д.т.н., профессор. Пиль Э.А., Санкт-Петербургский государственный морской технический университет, Россия

Расчет доходов по банковским вкладам

В большинстве случаев у людей, делающих депозитные вклады в банках, встает вопрос в какой валюте их открывать - в национальной или долларах и евро. Для решения этой задачи была разработана программа в MS Excel, которая позволяет рассчитать банковские проценты по вкладам с учетом изменения стоимости доллара или евро. В начале необходимо ввести курс доллара и евро за предыдущий год по месяцам, после чего программа автоматически рассчитывает коэффициенты корреляции и уравнения по 9 различным функциям, с помощью которых производят расчет Линии Тренда. После этого надо вручную вставить полученные формулы и определить по какой зависимости можно будет осуществлять прогноз курса доллара и евро. В нашем случае это Линейная зависимость вида y = 0,2442x + 30,345, с помощью которой была построена табл. 1.

Янв.

Фев.

Март

Апр.

Май

Июнь

Июль

Сент.

Окт.

Нояб.

Дек.

33,52

33,76

34,25

34,50

34,74

34,98

35,23

35,47

35,72

35,96

36,21

Табл. 2. Процентные ставки банков по различным вкладам.

№	Банк	Название вклада	руб.	доллар	Евро
1	Сбербанк Росиии	Сохраняй	7,76	2,33	2,33
2	ВТБ	Растущий доход	7,00	4,6	4,6
3	Альфа-Банк	Вклад в будущее	12	6	6
4	Росбанк	Эталон	5,25	1,75	1,2
5	Хоум кредит	Хоум кредит	12,5	5,5	5,5

В табл. 3 представлены различные расчеты, которые позволяют определить доход вкладчика, для чего надо только ввести сумму вклада в рублевом эквиваленте, банковские проценты в рублях и в валюте, а также спрогнозированный курс доллара в начале и в конце года. В нашем примере были взяты процентные ставки банка Хом Кредит, представленные в табл. 2.

Как видно из расчетов, представленных в табл. 3 рублевые вклады выгодней, так как получаемый доход будет выше, чем в долларах, более чем в два раза. Аналогичные выводы были сделаны и для евро.

Табл. 3. Расчет банковского вклада в рублях и долларах.

Сумма вклада, руб.		100000	33,52	Курс доллара на январь 2014 г.
Банковский %, руб.		12,5	36,21	Курс доллара на декабрь 2014 г.
Банковский %, долл.		5,5
№ п/п	в руб.	в долл.	Доход в руб.	Доход в долл.	Долл. в руб.	Общая сумма в руб.
1	1,00	0,00	12500	0	0	12500,00
2	0,95	0,05	11875	8,20	297,04	12172,04
3	0,90	0,10	11250	16,41	594,08	11844,08
4	0,85	0,15	10625	24,61	891,11	11516,11
5	0,80	0,20	10000	32,82	1188,2	11188,15
6	0,75	0,25	9375	41,02	1485,2	10860,19
7	0,70	0,30	8750	49,22	1782,2	10532,23
8	0,65	0,35	8125	57,43	2079,3	10204,27
9	0,60	0,40	7500	65,63	2376,3	9876,30
10	0,55	0,45	6875	73,84	2673,3	9548,34
11	0,50	0,50	6250	82,04	2970,4	9220,38
12	0,45	0,55	5625	90,25	3267,4	8892,42
13	0,40	0,60	5000	98,45	3564,5	8564,46
14	0,35	0,65	4375	106,65	3861,5	8236,49
15	0,30	0,70	3750	114,86	4158,5	7908,53
16	0,25	0,75	3125	123,06	4455,6	7580,57
17	0,20	0,80	2500	131,27	4752,6	7252,61
18	0,15	0,85	1875	139,47	5049,6	6924,65
19	0,10	0,90	1250	147,67	5346,7	6596,68
20	0,05	0,95	625	155,88	5643,7	6268,72
21	0,00	1,00	0	164,08	5940,8	5940,76

На рис. 1 представлены две кривые, построенные на основе расчетных данных, представленных в табл. 3.

Рис. 1. Банковский доход в рублях и долларах.

На рис. 2 изображены аналогичные графики, но только для евро, при вложении в которые позволит получить немного больше, чем в долларах.

Рис. 2. Банковский доход в рублях и долларах.