Опыт обязательного страхования автогражданской ответственности стран Таможенного Союза и Украины: введения Европротокола в Казахстане

Идея внедрения Европротокола в Казахстане состоит в упрощении процесса фиксации ДТП и урегулирования убытков. Европротокол — это специальный бланк, унифицированного образца, который заполняется водителями — участниками ДТП на месте аварии. В дальнейшем заполненный Европротокол предъявляется в страховую компанию и служит основанием для выплаты страхового возмещения. Преимуществами применения Европротокола станет уменьшение сроков урегулирования страховых случаев, сокращение числа судебных разбирательств, упрощение процедуры получения возмещения для потерпевшего в ДТП и высвобождение значительных сил дорожной полици [1]. Таким образом, основными целями исследования являются изучения внедрения Европротокола в Казахстане на основании опыта стран Таможенного союза и Украины. Внедрения Европротокола в данных странах осуществлялось с 2009 года на основании опыта стран Европейского союза. В основу Европротокола была положена французская модель, которая предусматривает отнесение вопроса урегулирования по ДТП, в случае незначительных повреждений транспортных средств, исключительно к сфере страхования, исключив участие государственных органов, в частности ГАИ[2].

Введение Европротокола в России дважды откладывалось из-за того, что страховщики не были готовы к его введению. Основной проблемой откладывание введение Европротокола являлось отсутствие единой методики расчета ущерба и клирингового центра. В результате к моменту вступления в силу европротокольных поправок к полису обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) электронная система взаиморасчётов была готова, а методика оценки убытков, необходимая для согласования размера компенсации между страховыми компаниями, - нет. Поправки в Законе об ОСАГО, вводящие в действие "упрощёнку" и систему прямого урегулирования убытков, вступили в силу 1 марта 2009 года. Процедуру Европротокола при урегулировании убытков проводится следующим образом. Обязательно перед началом процедуры Европротокола необходимо проверить полис ОСАГО второго участника. Если страховка окажется просроченной или виновник не будет в неё вписан - это прямой повод для отказа в выплате .Извещение о ДТП нужно как можно быстрее передать в центр выплат страховой компании. Требуются паспорт, водительское удостоверение, свидетельство о регистрации, паспорт транспортного средства, права участника аварии и, если клиент не собственник, - генеральная доверенность. По закону у страховщика есть 5 дней на проведение экспертизы, оценку ущерба. Спустя 5 дней, в течение следующих 30 дней должна быть произведена выплата или же вынесен мотивированный отказ в таковой. Помимо возможности самостоятельного оформления водителями ДТП, законом одновременно предусмотрели введение системы прямого урегулирования страховых случаев. Суть её в том, что клиент страховой компании, который застраховал свою ответственность, при наступлении страхового случая, в котором он стал потерпевшим, заявляет о выплате возмещения не тому страховщику, у которого застрахована ответственность виновника ДТП, а тому, чьим клиентом является он сам. Эти два новшества, появившиеся одновременно, оказали отрицательное влияние на сознание российских автомобилистов. Российская статистика свидетельствует о том, что сейчас примерно 10 % ДТП оформляются с помощью Европротокола. Несмотря на существующие трудности и нерешённые вопросы, 15 октября 2013 года был принят законопроект, направленный на упрощение процедуры выплат по ОСАГО и увеличивающий лимиты выплат, в числе прочего предусматривает увеличение в 2 раза (с 25 тысяч до 50 тысяч рублей) лимита выплат по ОСАГО по Европротоколу, а также проведение эксперимента в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области по введению лимита выплат по Европротоколу на уровне общего лимита выплат по ОСАГО (планируется 400 тысяч рублей) при условии предоставления страховщику фото- или видеоматериалов с фиксацией местоположения транспортных средств.

В Украине новшества в Законе об ОСАГО, связанные с внедрением упрощённой схемы оформления ДТП, вступили в силу 19 сентября 2011 года Европротокол. Применять Европротокол участники аварии могут при следующих условиях: непременное наличие полисов ОСАГО, в ДТП повреждено только «железо» и отсутствуют травмированные люди, участники аварии должны договориться о едином взгляде на причины и обстоятельства аварии.

В случае превышения суммы убытка - от 10 тысяч до 50 тысяч гривен - водителям, как и прежде, необходимо будет вызывать на место ДТП сотрудников ГАИ. С 2013 года максимальный размер выплаты по Европротоколу был увеличен до 25 тысяч гривен. С 19 сентября 2011 года, после введения Европротокола, поменялись отношения между страховщиками и страхователями. В частности, обязанности по сбору и оформлению документов, необходимых для выплаты возмещений, осуществляет страховая компания. Кроме того, усовершенствована система урегулирования страховых случаев. Определён исчерпывающий перечень документов, который страховщик имеет право требовать от потерпевшего для принятия решения о выплате возмещения, установлены окончательные сроки для осуществления страховой выплаты: 90 дней - на рассмотрение заявления (при этом на данный срок не влияет, находится ли данное дело под административным урегулированием) и 15 дней - на выплату с момента принятия решения о ней. Показатель оформления ДТП по упрощённой схеме в Украине - около 5 % от общего количества уведомлений, поданных участниками происшествий в компанию. Одна из главных причин - недоверие водителей к страховщикам из опасения остаться без выплаты. Малейшие нарушения при заполнении Европротокола могут стать для страховой компании основанием для отказа в выплате возмещения, и потерпевший останется с носом.

Европротокол внедрён в Беларуси 1 июля 2010 года, и действует только для договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, оформленных после 1 июля 2010 года.

В Беларуси максимальная выплата по данной системе ограничена суммой 200 евро. Основная проблема состоит в том, что участники ДТП, тем более находящиеся в стрессовой ситуации, на глазок не всегда могут определить величину ущерба, полученного транспортным средством. Несмотря на то, что предел выплаты установлен в размере 200 евро, это не значит, что при любом ДТП потерпевший получит эту сумму. Размер вреда определяется в соответствии с правилами определения ущерба. Это может быть и 10, и 20 евро. Страховая компания может потребовать предъявить для осмотра сразу два автомобиля - виновника и пострадавшего во избежание случаев страхового мошенничества.

В Беларуси, если виновник и потерпевший имеют договоры, заключенные после 1 июля 2010 года, то они также могут обратиться в страховую организацию как виновника, так и потерпевшего. Нередки случаи, когда мошенники одновременно заявляют выплаты по обоим вариантам. Из-за слабой коммуникации между отдельными страховщиками такой вариант зачастую проходит. Некоторые страховщики считают, что сама схема прямого возмещения убытков для Беларуси не подходит (даже в странах с высокой страховой культурой прямое возмещение убытков прижилось далеко не везде), поскольку основана на глубоком доверии, во-первых, между страхователем и его компанией, во-вторых, между самими страховщиками, хотя ни того ни другого сегодня в Беларуси нет и в помине.

Таким образом, рассмотрев опыт введение Европротокола при урегулировании убытков в результате дорожно-транспортного происшествия в странах Таможенного союза и Украины, необходимо сделать соответствующие выводы.

Таблица1.

Россия

Украина

Беларусь

Максимальная выплата по Европротоколу (в евро)

532

1543

200

ДТП оформляются с помощью Европротокола

10%

Введение Европротокола в обозначенных трёх странах проходило по единому классическому механизму. По статистике в России правом оформить ДТП без ГАИ воспользовались 10% водителей, в Беларуси – 3%, в Украине – 5%.. В европейских странах, где система Европротокола действует уже около 40 лет, примерно 20 % ДТП оформляются без участия сотрудников дорожной полиции.

Что касается Казахстана в основу внедрения европротокола в нашей стране заложены следующие принципы:а) в ДТП вред причинён только имуществу; б) ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законом «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» и решение об оформлении ДТП без регистрации в органах дорожной полиции принимает потерпевший (собственник транспортного средства) на месте происшествия; в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к ДТП транспортных средств. В частности страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к ДТП транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, зафиксированных в представленных извещениях о ДТП. Для этого будет определён срок, в течение которого участники ДТП будут обязаны сохранять транспортное средство в том виде, в котором они казались после ДТП. В случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников дорожной полиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счёт возмещения вреда, причинённого его имуществу, не может превышать 150 тысяч тенге [4]

Преимущество и недостатки внедрения Европротокола в Казахстане

На основании мнений ведущих страховых экспертов Казахстана, основными недостатками Европротокола являются.

Неготовность страховщиков увеличивать штат аварийных комиссаров и расширять необходимую инфраструктуру.
Рост страхового мошенничества и фальсификаций ДТП с целью получения страховой выплаты,
Незнание водителей как составить схему ДТП, какие замеры следует производить, от какого объекта следует начать отсчет того или иного расстояния, что необходимо зафиксировать на схеме
Отсутствие единой методика оценки ущерба

Для решения возможных потенциальных проблем в Казахстане необходимо:

оптимизировать законодательную базу и развивать новые технологии (тахографов, GPS-навигаторов и видеорегистраторов)
необходимо отработать общие механизмы и способы урегулирования при максимальном использовании возможностей Единой Страховой Базы Данных.
Создание полных навигационных карт РК, которые бы имели необходимую детализацию местности.
внедрение мониторинговых систем, наращивание штата аварийных комиссаров, а также создание общей базы данных по мошенникам для противодействия их действиям.

Литература

1. http://be5.biz/

2. http://banker.ua/bank

3. Журнал "Рынок страхования» , ноябрь-декабрь 2013 г.

4. ://www.allinsurance.kz