Международный экономический форум 2014

Чувилова О.Н.,

к.э.н., доцент кафедры «Финансы »

студентка 5 курса специальности «Финансы и кредит» ФГАОУ ВПО СКФУ

Регулирование рынка потребительского кредитования в России

В настоящее время мы стремимся к развитию цивилизованной торговли на потребительском рынке, при этом необходимо учесть ряд важных социально-экономических задач. Одной из основных проблем, которые стоят на пути к достижению поставленной цели это присутствие теневой экономики и коррупции. К данным задачам относятся: повышение качества и уровня жизни населения, повышение конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности отрасли, развитие предпринимательской деятельности, доступность потребительского кредитования.

Российский рынок потребительского кредитования увеличивается в настоящее время за счёт того, что заёмщики более активно начали обращаться с заявкой на получение кредита в государственные банки. Безусловным лидером рынка потребительского кредитования сегодня является Сбербанк. Второе место занимает ВТБ24. Из частных банков один из самых емких кредитных портфелей находится у Альфа-Банка, но по процентам кредитов, выданных физическим лицам, он значительно отстает [2].

Потребительский рынок является многофункциональной системой, которая определяется многими параметрами, сопровождается сложными взаимодействиями социальных, экономических, правовых и других институтов. Это изображено на рисунке 1.

Рисунок 1 – Многогранность потребительского рынка

Рынок потребительского кредитования охватывают, в основном, такие банки, как Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и другие.

В кредитном портфеле физических лиц в 2012 году по сравнению с 2011 годом происходит увеличение доли потребительских и жилищных кредитов. Процентные ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют разбег (градацию), который составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика [3].

Рисунок 2 -  Динамика кредитного портфеля физических лиц Сбербанка в разрезе продуктов, млрд. руб.

В зависимости от потребностей клиента Банк ВТБ осуществляет кредитование по расчетному счету в рублях и иностранной валюте (таблица 1) [4].

Таблица 1

Динамика портфеля розничных кредитов ВТБ 24 (млн. руб.)

2010

2011

2012

отклонение

Кред. продукты

Сумма (млн.)

доля,%

Сумма

(млн.)

доля,%

Сумма (млн.)

доля,

%

абс.

отн.,%

Автокредиты

42657

9,2

50482

9,6

69830

9,8

27173

163,7

Ипотека

173986

37,3

178074

33,9

247900

34,7

73914

142,4

Кредитование малого бизнеса

71906

15,4

64472

12,3

68720

9,6

-3186

95,5

Кредитные карты

21124

4,5

27799

5,4

37964

5,3

16840

179,7

Потребительские кредиты

156092

33,6

203721

38,8

288420

40,4

132328

184,7

ВСЕГО

465765

100%

524548

100%

712834

100%

247069

153,0

Наблюдается тенденция увеличения всех розничных кредитных продуктов, кроме кредитов малого бизнеса (за 2 года снизились на 3186 млн. руб. или на 4,5%). Потребительские кредиты за 2 года увеличились на 132328 млн. руб.

Структура кредитного портфеля Россельхозбанка представлена в таблице 2.

Таблица 2

Структура кредитного портфеля ОАО Россельхозбанк по отраслям экономики для физических лиц

Наименование показателя

2011

2012

абсолютное значение, тыс. руб.

удельный вес в общей сумме кредитов, %

абсолютное значение, тыс. руб.

удельный вес в общей сумме кредитов, %

Кредиты по физлицам всего, в т.ч. по видам:

84608 691

100,0

146454 159

100,0

жилищные кредиты всего, в том числе:

6494 448

7,7

17369 070

11,9

ипотечные кредиты

3,0

15,7

11952 852

8,2

автокредиты

6494 448

7,7

17369 070

1,7

иные потребительские кредиты

75994 706

89,8

126619 170

86,4

Таким образом, в структуре кредитного портфеля банка потребительские кредиты в 2012 г. занимают 86,4%, однако наблюдается тенденция к снижению данного показателя, что обусловлено развертыванием банком программы жилищного кредитования.

Кредитование потребительского сегмента рынка способствует его выходу из «тени». Так, объем теневой экономики в сфере розничной торговли к валовой добавленной стоимости данного вида экономической деятельности занимает второе место и составляет 35 % , в тоже время теневая экономика вышеперечисленной отрасли к валовому внутреннему продукту (ВВП) составляет около 7 % и занимает 1 место среди других видов экономической деятельности. Было проведено сопоставление зарубежной и российской практики, а также выявлены положительные и отрицательные стороны государственного регулирования потребительского рынка в российской и зарубежной практике. Таким образом, все меры, направленные

на регулирование потребительского рынка, в конечном счете, подчинены триединой цели – обеспечить: производителю – свободу хозяйственной деятельности и выхода на рынок; потребителю – свободу выбора товаров и услуг, безопасность их потребления; третьим лицам, не принимающим непосредственного участия в коммерческих сделках и ценообразовании, – учет интересов [1].

Регулирование рынка потребительского кредитования будет способствовать  в целом стабилизации самого потребительского рынка, что является приоритетным направлением роста уровня жизни населения.

Литература

1. А. Е. Чусова.  Потребительский рынок: анализ состояния и теоретико-методический подход к диагностике // Российская торговля - №3 - 2012 

2. [Электронный ресурс] / Код доступа: http://www.creday.com/credit/ rus_rinok_potr_credit.php

3. [Электронный ресурс] / Код доступа: http://www.sberbank.ru/

4. [Электронный ресурс] / Код доступа:  http://www.vtb24.ru/