Чувилова О.Н.,

к.э.н., доцент кафедры «Финансы »

студентка 5 курса специальности «Финансы и кредит» ФГАОУ ВПО СКФУ

Регулирование рынка потребительского кредитования в России

В настоящее время мы стремимся к развитию цивилизованной торговли на потребительском рынке, при этом необходимо учесть ряд важных социально-экономических задач. Одной из основных проблем, которые стоят на пути к достижению поставленной цели это присутствие теневой экономики и коррупции. К данным задачам относятся: повышение качества и уровня жизни населения, повышение конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности отрасли, развитие предпринимательской деятельности, доступность потребительского кредитования.

Российский рынок потребительского кредитования увеличивается в настоящее время за счёт того, что заёмщики более активно начали обращаться с заявкой на получение кредита в государственные банки. Безусловным лидером рынка потребительского кредитования сегодня является Сбербанк. Второе место занимает ВТБ24. Из частных банков один из самых емких кредитных портфелей находится у Альфа-Банка, но по процентам кредитов, выданных физическим лицам, он значительно отстает [2].

Потребительский рынок является многофункциональной системой, которая определяется многими параметрами, сопровождается сложными взаимодействиями социальных, экономических, правовых и других институтов. Это изображено на рисунке 1.

Рисунок 1 – Многогранность потребительского рынка

Рынок потребительского кредитования охватывают, в основном, такие банки, как Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и другие.

В кредитном портфеле физических лиц в 2012 году по сравнению с 2011 годом происходит увеличение доли потребительских и жилищных кредитов. Процентные ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют разбег (градацию), который составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика [3].

Рисунок 2 -  Динамика кредитного портфеля физических лиц Сбербанка в разрезе продуктов, млрд. руб.

В зависимости от потребностей клиента Банк ВТБ осуществляет кредитование по расчетному счету в рублях и иностранной валюте (таблица 1) [4].

Таблица 1

Динамика портфеля розничных кредитов ВТБ 24 (млн. руб.)

Наблюдается тенденция увеличения всех розничных кредитных продуктов, кроме кредитов малого бизнеса (за 2 года снизились на 3186 млн. руб. или на 4,5%). Потребительские кредиты за 2 года увеличились на 132328 млн. руб.

Структура кредитного портфеля Россельхозбанка представлена в таблице 2.

Таблица 2

Структура кредитного портфеля ОАО Россельхозбанк по отраслям экономики для физических лиц

Таким образом, в структуре кредитного портфеля банка потребительские кредиты в 2012 г. занимают 86,4%, однако наблюдается тенденция к снижению данного показателя, что обусловлено развертыванием банком программы жилищного кредитования.

Кредитование потребительского сегмента рынка способствует его выходу из «тени». Так, объем теневой экономики в сфере розничной торговли к валовой добавленной стоимости данного вида экономической деятельности занимает второе место и составляет 35 % , в тоже время теневая экономика вышеперечисленной отрасли к валовому внутреннему продукту (ВВП) составляет около 7 % и занимает 1 место среди других видов экономической деятельности. Было проведено сопоставление зарубежной и российской практики, а также выявлены положительные и отрицательные стороны государственного регулирования потребительского рынка в российской и зарубежной практике. Таким образом, все меры, направленные

на регулирование потребительского рынка, в конечном счете, подчинены триединой цели – обеспечить: производителю – свободу хозяйственной деятельности и выхода на рынок; потребителю – свободу выбора товаров и услуг, безопасность их потребления; третьим лицам, не принимающим непосредственного участия в коммерческих сделках и ценообразовании, – учет интересов [1].

Регулирование рынка потребительского кредитования будет способствовать  в целом стабилизации самого потребительского рынка, что является приоритетным направлением роста уровня жизни населения.

Литература

1. А. Е. Чусова.  Потребительский рынок: анализ состояния и теоретико-методический подход к диагностике // Российская торговля - №3 - 2012 

2. [Электронный ресурс] / Код доступа: http://www.creday.com/credit/ rus_rinok_potr_credit.php

3. [Электронный ресурс] / Код доступа: http://www.sberbank.ru/

4. [Электронный ресурс] / Код доступа:  http://www.vtb24.ru/