Перспективы развития страхования на рынке долевого строительства

Особенностью данного вида страхования является массив покрываемых рисков: инженерные, строительно-монтажные (СМР), страхование ответственности, имущественное страхование и др. В зависимости от того, как будет составлен страховой пакет услуг, будет меняться тарифная ставка. Если говорить о классическом страховании СМР, то в среднем ставки составляют 1,2% страховой суммы, согласно данным медиа-холдинга «Эксперт».

Рис.1. Тенденции в сфере строительства в РФ в период 2000-2013 гг. Составлено автором по данным http://www.gks.ru/

Рассмотрим ситуацию на строительном рынке. Тот факт, что доля незавершенных жилых домов в период 2000-2009 гг. превосходила общую площадь построенных жилых домов (без учета домов, построенных за счет населения), негативно отразился на желании граждан участвовать в долевом строительстве (см. Рис. 1). Фактическая доля незавершенных жилых домов от общей площади построенных жилых домов превышала все допустимые значения. Возможными причинами этого может быть отсутствие четко определенной законодательной базы, регулирующей гражданские отношения на рынке долевого строительства. Огромное количество людей, вложив деньги в строительство, было обмануто, что существенно подорвало доверие к данному виду вложений – участию в долевом строительстве жилых домов (ось справа).

На сегодняшний день, согласно данным медиа-холдинга «Эксперт», лишь 20% застройщиков добровольно страхуют строительно-монтажные риски. Это связано с рядом причин. Во-первых, во многих строительных компаниях отсутствует риск-менеджер, способный реально оценить возможность и масштабы потерь. Во-вторых, большинство застройщиков считают, что, страхуя риски, увеличиваются издержки и тем самым уменьшается маржа. В-третьих, на практике имеют место быть ряд случаев «непрозрачных отношений» между страховой и строительной компанией, что создало негативный прецедент. В результате доля страховых компаний, готовых работать в сегменте строительных рисков (в основном это крупные компании, финансовое положение которых, позволяет взять на страхование данный вид рисков) и доля строительных компаний, желающих застраховать риски (20%), остается крайне низкой.

Важно рассмотреть ситуацию с точки зрения как строительной, так и страховой компании для лучшего понимания проблемы.

Для 13% строительных компаний, по данным Росстата, фактором, ограничивающим производственную деятельность, является высокий процент коммерческого кредита. При этом средний страховой тариф составляет 1,2%, что намного ниже ставок кредита (18-24%). А самое главное, обеспечив выполнение обязательств перед дольщиками, строительная компания сможет привлечь больше «дешевых» денег. Важно учесть и тот факт, что законодательно интересы дольщиков в полной мере не защищены. Несмотря на то, что в ФЗ №214 были внесены поправки, предусматривающие обязанность строительной компании привлекать средства дольщиков только при наличии страховки от неисполнения ими обязательств, закон не предусматривает защиту дольщиков от двойных продаж.

Если рассматривать ситуацию со стороны страховой компании, то с учетом того, что строительная деятельность является высоко рискованной, интерес к данному виду страхования является довольно-таки низким.

Доля прибыльных страховых организаций от общего числа страховых компаний, по данным Росстата, составляла порядка 87% на протяжении 2005-2012 гг., что свидетельствует о финансовой устойчивости страховых компаний. Необходимо стимулировать заинтересованность страховых компаний путем законодательного регулирования. Поскольку проведя все необходимые превентивные мероприятия, можно существенно снизить риск наступления страхового случая. При этом объем собранных премий, исходя из средней стоимости 1 м2 жилых домов, объема введенных в действие жилых домов, средних тарифов и средней доли строительных организаций, добровольно страхующих СМР,, в 2013 году мог составить 6 165 478800 руб. (70500 000 м2 * 36 439 руб./ м2*0,012*0,2).

Таким образом, успех развития страхования на рынке долевого строительства в большей степени связан с «непрозрачностью» отношений: необходимо четкое регулирование правовых отношений между участниками долевого строительства, вкладчиков и жилищного кооператива, с одной стороны, и страховой организации и строительной организации, с другой. Рассматривая ситуацию с точки зрения финансовой составляющей, можно отметить, что страхование СМР будет гарантировать выполнение обязательств застройщиком перед дольщиками, а это даст возможность привлечь больше «дешевых» денег со стороны дольщиков.