Радигс А.И.

студент 2 курса направление «Менеджмент» Нефтекамский филиал Башкирского государственного университета, г. Нефтекамск, Россия

Современное состояние проблемы и перспективы развития банковского кредитования россиян

Каким запомнился нам 2013 год? Прошел он в ожидании новой волны финансового кризиса и одновременно в надежде на ощутимые улучшения экономической ситуации. Ни то, ни другое не оправдалось. Потенциальные заемщики со второй половины прошлого года ощутили на себе ужесточения в выдаче розничных кредитов, а вкладчики и клиенты банков в конце года пережили шок от массового закрытия российских банков. Для банковского бизнеса прошедший год стал годом активного управления со стороны Центробанка, результатом которого стало замедление темпов роста розничного кредитования.

Как свидетельствует статистика Банка России объемы банковского кредитования россиян растут начиная с 2009 года (рис.1).

Рис.1. Объемы банковского кредитования россиян в 2009-2013гг.

При этом, в середине 2012 года годовой темп прироста достиг пиковых значений, превысив отметку в 40%. Еще более быстрым темпами росла задолженность по необеспеченным потребительским ссудам: годовой темп прироста в этом секторе составил 60% (рис.2).

Рис.2. Месячный доход и ссудная задолженность россиян в 2011-2013гг.

Необходимо отметить, что по уровню кредитования населения россияне имеют одни из самых низких показателей. Так, в октябре 2013 года лишь 27% опрошенных заявили, что имеют непогашенные кредиты. Для сравнения: доля населения, которая имеет непогашенные кредиты, в США составляла 75%, в ЕС –  25%, в Италии - 66% .

Общий размер банковских кредитов и долгов частным лицам, по оценкам самих россиян, также оказался невелик: в 2013 году лишь у 4% опрошенных размер долга превышал уровень средних месячных доходов более чем в десять раз. Нет долгов и кредитов у 66% опрошенных [1].Двухмесячную просрочку по банковскому кредиту (в том числе и по кредитным картам) в  2013 года имели 6% граждан РФ.

Данные статистики также свидетельствуют об относительно низкой кредитной нагрузке россиян: в 2013 году общий объем кредитов, предоставленных физлицам банками, включая просроченную задолженность, составил пятую часть денежных доходов населения. При этом в странах ОЭСР этот показатель варьировал от 9%. За аналогичный период в США он составил 122%, в Польше – 55%, в Чехии – 61%, в Венгрии – 76%.

Можно констатировать, что риском для отечественной экономики является не только рост темпов кредитования, но и увеличение просроченной задолженности. Так, по статистическим данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), россияне за 2013 год нарастили свой портфель кредитов (по четырем основным типам кредитов: потребительский, кредит по кредитной карте, автокредит и ипотечному кредиту) до 8 трлн руб. или на 9%, а именно более 4,5 млн кредитов имели просрочку. Количество кредитов, имеющих просрочку, выросло за аналогичный период на 13% . По данным НБКИ, в целом объем просроченной задолженности физлиц в 2013 года увеличился до 416 млрд рублей.

О росте доли просроченной задолженности в общем объеме выданных населению кредитов также свидетельствует официальная статистика ЦБ. Так рост просрочки за 2013год составил 9,9% (343 млрд руб.) при темпах роста кредитования 4,7% [2]. Факторами роста просрочки представляются динамичное развитие данного сегмента банковского бизнеса, снижение требований к заемщикам и высокие процентные ставки. Последние, вероятно, могут в течение года снизиться. В 2013году наблюдалась тенденция уменьшения ставок по ряду потребительских кредитных программ крупными участниками рынка на ограниченный срок (Сбербанк, Транскредитбанк, «Уралсиб»).

Причины роста просрочки вполне понятны. На фоне бурного роста рынка потребительского кредитования происходят незначительные изменения макроэкономических показателей, как: инфляция и доходы населения. Все это приводит к закредитованности населения. Кроме этого, часть банков, ведущих активную политику на рынке необеспеченного кредитования, наращивают объем займов, которые несут в себе повышенные риски, и не уделяют должного внимания оценке заемщиков. Со своей стороны Банк России принимает меры, связанные с ужесточением требований к формированию резервов по необеспеченным ссудам. В связи с ростом новых норм резервирования необходимо отметить снижение темпов роста потребительского кредитования, на фоне которого относительные показатели просроченной задолженности существенно увеличиваются.

На мой взгляд, отечественным банкам необходимо перестать оценивать масштабы финансового кризиса, и приступить к активным действиям – регулярно пересматривать рисковую политику и скоринговые системы, более четко определять для себя целевые группы потенциальных заемщиков, объективно оценивать кредитный потенциал в плане объемов выдачи ссуд, активно работать с «плохими» долгами, в том числе с помощью внешних коллекторских агентств, более аккуратно оценивать клиентский потенциал.

Однако увеличение долговой нагрузки населения в настоящее время вызывает опасения, и во многом причиной этого являются действия самих банков. С одной стороны, банки берут на себя слишком большие риски, эмитируя кредитные карты непроверенным заемщикам. С другой стороны играет роль в данном случае неосведомленность клиентов о сроках погашения. Высокая долговая нагрузка действительно может привести к снижению потребительской активности и падению объемов розничных продаж, что в свою очередь, негативно отразится на экономике в целом и на ВВП в частности (в доле которого на потребительские расходы приходится 70%). Избежать их можно при ужесточении порядка предоставления кредитов либо повышении процентных ставок. При этом государство же пока заинтересовано в экономическом росте путем наращивания кредитной активности, что может привести к обратным результатам.

По моему мнению, власти могут только ужесточить кредитное регулирование, как это было сделано в 2013 году, когда ЦБ повысил требования по резервированию по необеспеченным кредитам. Беспокоиться надо гражданам тем, которые берут кредиты, неправильно рассчитав свои возможности. Действительно, если в этом году будет принят федеральный закон о личном банкротстве - это повысит сознательность заемщиков.

Таким образом, необходимо сделать вывод о том, что особенно пессимистичной ситуацию на российском банковском рынке назвать нельзя. 2013 год можно считать годом, когда многое произошло довольно стремительно и резко, и сейчас наступает время осмысления и адаптации к этим изменениям. Но, несмотря на отсутствие у экспертов острой озабоченности происходящим, нельзя прогнозировать, что все-таки ждет розничного клиента, который либо хочет оформить новый кредит, либо не может расплатиться по старым кредитам. Даже снижение показателей роста кредитной нагрузки не может означать снижение этой самой нагрузки в абсолютном выражении. А действия регулятора, нацеленные на оздоровление банковского сектора РФ, пока никак не облегчают жизнь тем, за счет кого он, собственно, существует, а именно: самим клиентам.

Литература

1. Кузина О. Е.. Анализ динамики пользования банковскими кредитами и долговой нагрузки россиян  // Деньги и кредит. - 2013. - N 11. - С. 30-35.

2. Симакова И. Н. Анализ зависимости общих макроэкономических и кредитно - денежных показателей // Финансы и кредит. - 2013. - N 45. - С. 55-57.