Страхование как метод управления предпринимательскими рисками

Являясь категорией общественно-производственных отношений, страхование обеспечивает непрерывность производственной и иной общественно-полезной деятельности на достаточном уровне, приемлемые доходы, уровень и качество жизни людей.

Рассматривая предпринимательство в РФ, можно отметить, что в 2013 году число предпринимателей в России увеличилось на четверть (согласно данным «Эксперт»). Основная причина: улучшение условий для ведения бизнеса. В то же время растет и число «вынужденных предпринимателей», у которых нет других вариантов заработать на жизнь, и это является показателем неблагополучия в экономике. Предприниматели при осуществлении деятельности сталкиваются с различными предпринимательскими рисками (основным из которых является финансовый риск) и необходимостью их страховать.

Категория страхования финансовых рисков относится к отрасли имущественного страхования. В 2012 году на данный вид страхования пришлось 2,34% объема всех страховых премий и 0,53% объема выплат, что составило 19014,6 и 1985,9 млн.руб. соответственно.

Рассматривая прирост страховых взносов в период с 2006 по 2012 год (см.Рис.1), можно отметить, что объем страховых платежей по этому виду страхования сильно связан с конъюнктурой: в кризисные и посткризисные периоды (2008-2010), когда неопределенность и неуверенность инвесторов возрастает, общая сумма платежей сокращается. И наоборот, в периоды экономического роста (2011-2012) объем инвестиций в экономику, предпринимательская активность и, как следствие, сумма взносов растут.

Рис.1 Прирост страховых выплат и страховых премий по страхованию предпринимательских и финансовых рисков по отношению к предыдущему году. Источник: составлено автором по данным http://www.gks.ru

В общем объеме страховых платежей доля страхования предпринимательских и финансовых рисков составила 2,34% в 2012 году, при этом в период 2006-2011 значение варьировалось от 0,43%до 0,93%, лишь в 2005 году составляла 2,1% или 19014,6 млн. руб. А в общем объеме страховых платежей по добровольному страхованию значения несколько отличаются) и в 2012 году показатель составляет 2,91%.

Говоря об абсолютном выражении, то динамика происходила следующим образом: страховые выплаты сократились с 1442,3 млн.руб. в 2005 году до 427,5 в 2008. В 2009 году объем возмещений увеличился в 4,66 раза по сравнению с 2008 годом, составив 1990,1 млн.руб., в 2010 году выплаты продолжали расти, в 2011 году стали сокращаться, и снова выросли в 2012 году практически до значения 2009 года: 1985,9 млн.руб.

Важно также рассмотреть динамику имущественного страхования. Поскольку в страховании предпринимательской деятельности данная отрасль страхования играет важную роль.

На данную отрасль приходится практически половина денежных потоков (см. Рис. 2). Обусловлено это, прежде всего, разнообразием услуг по страхованию имущества, и интересом со стороны предприятий страхования рисков. Похожая ситуация происходит и с выплатами. Следовательно, имущественное страхование занимает значительное место в системе страхования.

Рис. 3. Доля имущественного страхования в общем объеме премий и выплат. Источник: составлено автором по данным http://www.gks.ru

Таким образом, страхование играет важную роль в системе современных финансовых отношений, когда национальная экономика активно вовлечена в мировую систему хозяйственных отношений и где предпринимательская уверенность является во многом определяющим фактором экономического благосостояния.

Рассматривая российский рынок страхования, можно отметить, что потенциал роста в долгосрочной перспективе довольно-таки высок, так как, согласно данным Росстата, в 2012 году отношение объемов собранных страховых премий к ВВП без учета обязательного медицинского страхования составило лишь 1,3%.

Оценивая положение участников рынка, очевидно стремительное увеличение доли присутствия на рынке страхования компаний-лидеров. Что, с одной стороны, означает вытеснение и поглощение мелких игроков более крупными (см. Рис 3). А с другой стороны, постепенное увеличение спроса на страховые услуги у уже зарекомендовавших себя страховых компаний.

Рис. 3. Доля отраслей имущественного страхования и страхования ответственности в общем объеме премий. Источник: составлено автором по данным http://www.insur-info.ru

Подводя итоги, следует еще раз подчеркнуть, что страхование является перспективным направлением финансовой деятельности, поскольку выступает неотъемлемым элементом управления рисками. Рассматривая объемы страховых взносов и выплат на российском рынке страхования, можно отметить, что доля имущественного страхования за последние несколько лет значительно увеличилась и в 2012 году составляла почти половину всех премий и возмещений. Это подтверждает факт предпринимательской неуверенности и необходимости диверсификации рисков, где страхование является основным методом управления предпринимательскими рисками.