Финансово-кредитная поддержка малого и среднего бизнеса в России: проблемы и перспективы

Многие авторы среди основных проблем малого бизнеса выделяет недостаточно развитую инфраструктуру и материально-техническую структурную базу [1, стр.2; 2, стр. 65; 4, стр.62] . Действительно, многие субъекты малого и среднего бизнеса страдают от нехватки внешнего финансирования. Основными препятствиями в получении кредита выступают низкий уровень инвестирования МСБ и отсутствие эффективных мер к его повышению, недостаток субсидий и льгот, жесткие условия, выдвигаемые банками-кредиторами для потенциальных должников. Помимо структуры кредитования, вызывают беспокойство высокие процентные ставки.

Как показало недавнее исследование, 96 % индивидуальных предпринимателей обращаются за поддержкой в микрофинансовые организации (МФО) нежели в банк, при этом большинство из них сначала получают отказ в последнем. Такая тенденция связана с тем, что, во-первых, МСБ нужны сравнительно небольшие ресурсы (150-300 тысяч рублей), а средний размер микрокредита в банке составляет 750 тысяч рублей. Кроме того, индивидуальные предприниматели не всегда удовлетворяют требованиям в банке, в том числе по отчетности. В целях решения вышеуказанной проблемы МСП Банк принял решение об оказании господдержки небольшим коммерческим организациям, выделив им 4 млрд. рублей через МФО. Планируется увеличить эту цифру, а также выдавать микрозаймы предпринимателям под более низкие проценты [13]. Полагаю, эффективной мерой стало бы распространение системы страхования вкладов на депозиты индивидуальных предпринимателей в целях сокращения численности случаев, когда индивидуальные предприниматели вынуждены покинуть малый бизнес из-за банкротства банка, в которых у них были открыты счета.

О возможном расширении субъектов малого и среднего предпринимательства в этом году свидетельствует тот факт, что недавно премьер-министр Дмитрий Медведев подписал документы о финансовой поддержке малого бизнеса, для чего регионам будет выделено 18 миллиардов рублей на господдержку малого и среднего предпринимательства, в том числе крестьянских (фермерских) хозяйств. Данное решение было принято в рамках госпрограммы "Экономическое развитие и инновационная экономика" [8]. Вышеназванная программа включает в себя поддержку малого и среднего бизнеса посредством различных грантов, гарантий и тому подобных механизмов. Однако существует следующая проблема: не все средства, поступающие в регионы в рамках госпрограммы "Экономическое развитие и инновационная экономика", востребуются в регионах в полном объеме в силу жесткости требований, предъявляемых к представителям МСБ, желающим получить субсидии. Очевидно, необходимо на нормативном уровне снизить эти требования в целях эффективного использования всех средств, выделяемых государством регионам. Частично эта проблема уже была решена. Так, в 2014 году уже было понижено условие по количество сотрудников для производственных компаний, способных претендовать на государственную поддержку. Кроме того, в рамках данной программы считаю целесообразным использование части выделенных средств на создание в регионах большего количества индустриальных, технических парков, которые, несомненно, облегчат процесс создания новоиспеченных предприятий малого бизнеса.

Следующей мерой в государственной финансовой поддержке МСБ станет создание Агентства кредитных гарантий, т. е. расширение объемов кредитования бизнеса [9, п.4]. Данное реформа важна, в первую очередь, потому, что выдача кредитов представителям малого бизнеса является рискованным направлением деятельности банка в силу высокой вероятности невозврата денег. Агентство кредитных гарантий позволит решить данную проблему: оно будет выдавать маленьким компаниям гарантии, позволяющие получить кредит в банке. В случае закрытия компании обязательства перед банком перейдут гарантийному фонду. В рамках данного вопроса считаю целесообразным ускорить процесс создания Федерального гарантийного фонда, предложения о создании которого высказываются достаточно длительный период. Федеральный гарантийный фонд, несомненно, завершит формирование структуры уже действующих региональных гарантийных фондов. В настоящее время каждый из фондов предъявляет собственные требования к малым и средним предприятиям, в результате чего данные требования в разных субъектах РФ могут сильно отличаться друг от друга. Наличие федерального фонда сформирует единые стандарты работы с малым и средним бизнесом.

Полагаю, улучшить условия сотрудничества кредитных организация и МСБ могло бы создание механизма местных властей и банков. Можно выделить два основных пути, которые выбирают кредитные организации в целях кредитования малого бизнеса. Во-первых, эффективной мерой представляется заключение между властями региона и местным банками соглашений, согласно которым власти субъекта РФ вносят залог, а также субсидируют норму процента по кредитам соответствующего банка. В результате у банка появляется монопольное право на предоставление кредитов МСБ в силу явного отличия условий кредитования данного банка от условий кредитования его конкурентов. Примером применения такой схемы может послужить опыт Белгородской области. Так, в 2003 г. было заключено соглашение властей области со Сбербанком России. По условиям соглашения субсидировались 50% процентной ставки, а залогом выступила муниципальная собственность [3, стр.34]. Во-вторых, не менее результативным является расширение деятельности банка в субъекте РФ при условии создания властями региона равных условий для кредитной деятельности банков. В результате возрастает конкуренция между потенциальными кредиторами МСБ. Такой механизм был применен в Ленинградской области [7].

Наконец, огромное препятствие в кредитовании малого бизнеса представляют трудозатраты банка, которые намного выше затрат, возникающих в процессе работы с крупными предприятиями. Преодолеть данную трудность можно следующим образом – путем создания скоринговых моделей оценивание средств потенциального должника. Работа таких моделей заключается в анкетировании заемщиков, в результате которого последние набирают определенное количество баллов. Кредитоспособность субъектов малого бизнеса можно определить по рейтингу, который составляется по результатам анкетирования. Критерии оценивания в данной системе различны: опыт работы, время существования кредитной истории, задержки в прошлом по выплате кредитов и тому подобные. Скоринговая система была заимствована российскими банками с Запада, но пока не получила широкого распространения. В настоящее время она применяется, к примеру, КМБ-Банком, Московским кредитным банком. Основное преимуществом скоринговых моделей является экономия времени.

Таким образом, необходимо не ограничиваться финансированием малого и среднего бизнеса, а смотреть дальше и создавать наиболее благоприятные условия для входа новых предпринимателей и малых предприятий на рынок посредством смягчения требований кредитных организаций к заемщикам, понижения процентной ставки, льготного кредитования инновационных проектов и иных механизмов, способных повысить авторитет малого и среднего бизнеса и сделать его достойным конкурентом крупным предприятиям.

1. Бармина С. В. Проблемы финансово-кредитной поддержки малого бизнеса // Сибирский торгово-экономический журнал – Омск, 2010, №10 – С. 2

2. Бокарева В. Б. Поддержка малого бизнеса: отечественный и зарубежный опыт социального управления // Известия Тульского гуманитарного университета. Гуманитарные науки – Тула, 2011, №3 – С. 65

3. Онучак В. А. Оценка эффективности региональных программ развития малого предпринимательства // Проблемы теории и практики управления – М., 2008, №2 – С. 34

4. Шварцбурд Ц. В. Малый бизнес в российской огополистической экономике // Journal of institutional studies (Журнал институционных исследований) – М., 2011, 32, т. 3 – с. 62

5. Паспорт проекта Федерального закона N 445308-4 "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" (о повышении размеров тарифов страховых взносов на обязательное пенсионное страхование для выступающих в качестве работодателей организаций, занятых в производстве сельскохозяйственной продукции) (внесен Законодательным Собранием Пензенской области) (снят с рассмотрения) - Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

6. Проект Федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об обязательном социальном страховании на случай утраты заработка вследствие несостоятельности (банкротства) работодателя" (подготовлен Минтрудом России) (не внесен в ГД ФС РФ) - Доступ из справ. - правовой системы «КонсультантПлюс».

7. Областной закон Ленинградской области от 20 декабря 2002 г. №57-оз «О региональной целевой программе «развитие и поддержка малого предпринимательства в Ленинградской области на 2003-2005 годы» (принят законодательным собранием Ленинградской области 10 декабря 2002 г.) - Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

8. Распоряжение Правительства РФ от 31.03.2014 N 476-р <О распределении субсидий, предоставляемых в 2014 году из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства> - Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

9. Решение Правительства России от 5 февраля 2014 года «Об учреждении открытого акционерного общества небанковской депозитно-кредитной организации «Агентство кредитных гарантий» [Электронный ресурс] // Официальный сайт Правительства России - http://government.ru/news/10318

10. Федеральный закон от 02.11.2013 N 307-ФЗ (ред. от 02.04.2014) "О внесении изменений в статью 12 части первой и главу 30 части второй Налогового кодекса Российской Федерации" - Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

11. Статья «В Прикамье с начала года закрылись почти 14 тысяч ИП» от 21 августа 2013 г. года [Электронный ресурс] // Российская газета. - http://www.rg.ru/2013/08/21/reg-pfo/perm-biznec-anons.html

12. Статья «Выдать на Гоа» от 15 сентября 2013 г. года [Электронный ресурс] // Российская газета. - http://www.rg.ru/2013/10/15/biznes.html

13. Статья «Кредит не по зубам» от 15 сентября 2013 года [Электронный ресурс] // Российская газета. - http://www.rg.ru/2013/10/15/zaim.html

14. Годовые данные в текущих ценах (1995-2013 гг.) Валового внутреннего продукта [Электронный ресурс] // Федеральная служба государственной статистики - http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/accounts/#