Д.э.н., проф. Пенюгалова А.В., к.э.н., преп. Шкуренко А.И.

Кубанский государственный университет, Россия

АНО "Научно-исследовательский институт «Аналитика»

должность директор, старший научный сотрудник, Россия

Формирование и моделирование страхового рынка региона: теоретический аспект

В научной литературе даются различные определения страхового рынка. «В широком смысле слова под страховым рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты), в основе которых лежит формирование спроса и предложения. Объективной основой развития страхового рынка служит необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербом», – пишут Л.Г. Скамай и Т.Ю. Мазурина.

В.А. Щербаков и Е.В. Костяева считают, что «в широком смысле страховой рынок – это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса и покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты».

По мнению М. С. Жилкиной, «страховой рынок – это экономический механизм, соединяющий интересы страхователей и страховщиков в отношении страховых услуг» [6].

С.Л. Ефимов, Л.Ш. Лозовский, Б.А. Райзберг предлагают следующее определение: «Рынок страховой – система экономических отношений между страхователями, страховщиками, третьими лицами, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара, страховое покрытие в процессе удовлетворения потребностей в страховой защите. Складывается в условиях существования большого числа страховщиков, предлагающих однородные страховые услуги» [5, с. 176].

Профессор Р.Т. Юлдашев дает такое определение: «Страховой рынок – система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи страхового покрытия в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите» [11].

Анализ приведенных определений показывает, что в экономической страховой науке сложилось единое мнение о страховом рынке, которое несколько варьируется у разных авторов. Общим во всех определениях является:

• система (совокупность) экономических отношений;
• наличие объекта купли-продажи (страховой защиты);
• формирование спроса и предложения.

Формирование спроса и системы отношений могут рассматриваться с точки зрения конкретного товара или услуги вне пространственных ограничений, однако в контексте рынка это подразумевает некоторые физические (географические) ограничения. Другими словами, система отношений зарождается и развивается на определенной территории, на которой впоследствии формируется спрос на конкретные страховые продукты. Таким образом, целесообразно говорить не столько о страховом рынке вообще, сколько о региональной его части, которую можно рассмотреть более подробно с позиции его структуры (рис. 1).

Прежде всего обратимся к термину «страхование».

В русском языке термин «страхование» произошел от слова «страх», еще с древних времен известно выражение «действовать на свой страх и риск». Как видим, на бытовом уровне славяне связывали понятия «опасность» и «риск» в одно целое, чувствуя неопределенность, исход которой неизвестен и поэтому вызывает чувство страха.

Тем не менее, люди, опасаясь неопределенности, всё равно шли на риск, чтобы добиться успеха, преуспеть в своем деле и при этом обезопасить себя на интуитивном уровне, пытались разделить свой «страх» с тем, кто тоже был готов идти на риск. Так в древности зародились первые товарищества торговцев и купцов, которые могли разделить свой «страх» друг с другом. Именно страх потери привел их к страхованию, конечно, в той форме, в которой оно могло тогда существовать. В английском языке слово «страхование» (insurance) образовано от sure, т.е. «уверенный», что придает термину «страхование» другой смысл. Англичане говорят: «Мой дом – моя крепость», т.е. страхование воспринимается ими на подсознательном уровне как своеобразная крепость, которая защищает их от последствий неблагоприятных событий. В том числе этим на подсознательном уровне объясняется симпатия большинства англоязычного населения в развитых странах к институту страхования [8, с. 53].  В российском же обществе страхование отождествляется со страхом потери, убытка, наступления неблагоприятного события, что обусловливает подсознательное негативное отношение к институту страхования.

Энциклопедический словарь по экономике и страхованию предлагает следующую трактовку: «Страхование – 1) экономическая категория, совокупность форм и методов формирования целевых денежных фондов и их использования для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам и (или) их семьям при наступлении определенных событий в их жизни (дожития, смерти, травмы, инвалидности и т.д.); 2) форма обеспечения обязательств в хозяйственном и гражданско-правовом обороте. Реализуется через систему финансовой компенсации в случае неблагоприятных обстоятельств в обмен на преимущественно регулярную уплату небольших денежных сумм (страховых премий), из которых формируется страховой фонд, вкладываемый уполномоченным на то лицом (страховщиком) в приносящие доход активы» [14, с.420–421].

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992г. № 4015-I (ред. от 30.11.2011г.) определяет страхование как «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

Проанализировав приведенные определения, можно выделить основные характеристики страхования:

1) наличие системы отношений;

2) защита от рисков;

3) наличие страхового фонда;

4) страховой случай (неблагоприятное событие), направленность на возмещение потерь.

Рассмотрим подробнее каждый из элементов.

1. Страховые отношения

Н.В. Елизарова дает следующее определение: «Страховые отношения – это имущественные отношения, имеющие стоимостное (денежное) выражение по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба  страховыми случаями их имуществу, наступлением гражданско-правовой ответственности, защитой предпринимательских рисков, защитой личных нематериальных благ».

В свою очередь «совокупность отношений по преодолению и возмещению ущерба, причиненного объектам имущественного интереса» называется страховой защитой [13].

Понимание того, что такое отношения и собственно страхование, необходимо прежде все как осознание всей полноты взаимосвязей, присутствующих на региональном страховом рынке. Указание объекта этих отношений определяет перечень факторов, включаемых в модель отдельно взятого рынка. Так, из предложенных определений можно сделать ряд выводов.

1. Солидарность и замкнутость отношений на страховом рынке предполагают соответствующую структуру модели, именно закрытую, ресурсы в которой не появляются из ниоткуда и не уходят в никуда, а, напротив, имеют довольно однозначную, логически обоснованную последовательность перехода из одного сегмента рынка в другой. Например, выплаты по факту наступления страховых случаев попадают в реальный сектор экономики через физических и юридических лиц, тогда как их взносы, наоборот, на первой стадии отвлекают средства из экономики, перетекая в финансовый сектор, однако уже на второй стадии возвращаются туда в виде инвестиций.

2. Экономическое пространство, охватываемое страхованием, более обширно, чем собственно экономические отношения. Это действительно финансово-экономические отношения, распространяемые на любой вид имущества, ответственность, интересы предпринимателей и другие неимущественные личные интересы, которые, во-первых, можно оценить в денежном эквиваленте, во-вторых, вероятность наступления которых, хотя и известна, но имеет случайный характер. Из этого следует, что при моделировании необходимо принимать во внимание и такие особенности конкретного региона, как геоклиматическая специфика и угрозы, которые она создает, исторически сложившиеся особенности взаимодействия внутри социальной группы или групп, демографические характеристики, важные для области личного страхования, людей, проживающих на изучаемой территории и т.д.

3. В моделирование тем не менее нет необходимости включать все факторы, так или иначе оказывающие влияние на быт и жизнедеятельность граждан, поскольку интерес представляют только те события, исход которых затрагивает конкретную категорию хозяйствующих субъектов. Другими словами, ураган, потенциально опасный для заброшенных построек, может нанести материальный ущерб, однако это не представляет экономического интереса для кого-либо и, следовательно, не будет относиться к сфере страховых отношений.

2. Страховая защита

Работа любой страховой компании заключается в том, чтобы привлечь страхователей, убедить их, что они нуждаются в защите и гарантировать им предоставление такой защиты в срок и в полном объеме. Следует подчеркнуть, что целью коммерческого страхования является извлечение прибыли, тогда как предоставление страховой защиты – это инструмент или способ достижения цели. Для обществ взаимного страхования и других форм некоммерческих страховых объединений (например, страховых касс) основной целью деятельности можно назвать предоставление страховой защиты своим членам, тогда как привлечение новых страхователей есть способ повышения надежности и устойчивости формируемых фондов. Однако в обоих случаях цель предоставления страховой услуги – защита от риска. Реализация страховой защиты происходит путем компенсации или возмещения ущерба, который претерпело имущество владельца, его здоровье или благополучие вследствие проявления застрахованного риска.

Как уже говорилось,  страховая защита невозможна без наличия страхового фонда, в связи с чем рассмотрим подробнее эту категорию.

3. Страховой фонд

Страховой фонд современные ученые определяют как «систему экономических отношений, включающую образование специального фонда средств и его использование (распределения и перераспределения) для преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба, вызванных неблагоприятными событиями, путем выплаты страхового возмещения и страховых сумм» [4].

И.Т. Балабанов под страховым фондом понимает «резерв денежных или материальных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. В более широком экономическом смысле к страховому фонду относят государственный резервный фонд (государственный централизованный страховой фонд), фонд страховщика, резервный фонд предпринимателя (фонд коммерческого риска, страховой фонд), который образуется в процессе самострахования» [3, с. 46].

Анализируя приведенные толкования сущности страхового фонда, следует отметить определение, предложенное А.Н. Азрилиян, в котором  фонд представлен системой экономических отношений, тогда как остальные авторы понимают под фондом материально выраженное «скопление или объединение» ресурсов, сформированных под конкретную цель – возмещение ущерба. Необходимо подчеркнуть, что фонд должен быть достаточным для осуществления выплат. В то же время достаточность размера страхового фонда по какому-либо виду страхования невозможно рассчитать, не зная или не понимая сути страхового события, с которым работает страховщик. Таким образом, понимание сущности страхового фонда указывает на важность не столько самого фонда, сколько грамотно рассчитанного тарифа (а именно нетто-ставки) как необходимого, но недостаточного условия формирования собственно фонда. Дополняющим условием достаточности следовало бы назвать достаточное (большое) количество страхователей, поскольку страховой эффект возникает при условии действия закона больших чисел.

Исходя из этих предпосылок, при моделировании страховой системы региона следует обратить особое внимание, во-первых, на действующие тарифы, а во-вторых, на наличие достаточного платежеспособного спроса на страховые продукты.

4. Страховой случай

Случайным называют событие, которое может наступить с определенной вероятностью. Если же случайное событие произошло, то это уже страховой случай. Энциклопедический словарь определяет случай «в гражданском праве как обстоятельство, наступившее без вины должника и кредитора и отрицательно отразившееся на исполнении обязательства».

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как «совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам» [1, ст. 9 п.2].

Итак, по результатам анализа определений и размышлений можно сделать следующий вывод: страхование включает четыре основных элемента, которые тесно взаимосвязаны друг с другом. Сущность этой взаимозависимости графически можно представить в виде рис. 2: событие порождает страховые отношения, страховые отношения предполагают страховую защиту от каких-либо рисков, а  реализация страховой защиты невозможна без наличия страхового фонда.

Проанализировав все приведенные определения, можно сказать, что в целом в страховой науке под фондом понимается резерв денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей, который предназначен для возмещения разного рода потерь, ущерба, возникающих вследствие воздействия неблагоприятных событий и находящийся в организационном управлении и у страховщика.

Под страховыми отношениями понимаются имущественные отношения, не предусматривающие строгой индивидуальной эквивалентности, характеризующиеся замкнутостью и солидарностью, возникающие в результате неблагоприятных случайных событий, направленные на защиту имущественных интересов юридических и физических лиц и на возмещение ущерба, причиненного им. Под страховым случаем понимается произошедшее случайное событие, наступившее без вины застрахованного, в результате чего страховщик обязан произвести выплату страхователю, чтобы возместить причиненный ущерб.

Рис. 2. Взаимосвязь основных элементов страхования

Понятие «фонд» в страховой науке является одним из ключевых. Страховая компания создает специальный фонд денежных средств, который потом использует, т.е. распределяет и перераспределяет, для непосредственно осуществления своей страховой деятельности и с последующим получением прибыли. Без фонда было бы невозможно существование самого института страхования. Однако стоит отметить, что изначально в старые времена фонд был представлен либо в натуральной форме, либо его вообще не было. Создавались сообщества, участники которых заключали соглашения в устной и письменной форме, что при условии наступления неблагоприятного события, пострадавшим будет оказана помощь, т.е. уже после наступления страхового случая участники сообщества собирали денежные средства и передавали их пострадавшему с целью возмещения ущерба. В Америке XVIII–XIX вв. такие сообщества назывались братствами и были впоследующем запрещены, т.к. застрахованные таким образом не могли быть уверенными в том, что они получат выплату. Подобные сообщества организовывались на принципах полного доверия и справедливости. В настоящее время без создания фактического страхового фонда невозможно обойтись, так как он является средством защиты и гарантии выплат, что в свою очередь означает собственно страховые отношения.

Участники страхового рынка

Второй составляющей страхового рынка были названы его участники, а именно: страхователи, страховые посредники, страховщики, орган страхового надзора и ряд других организаций и лиц, оказывающих прямое воздействие на страховой рынок. Рассмотрим каждую из представленных категорий участников подробно.

Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона». Страховщики – «юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке» [1, ст. 5, 6]. Страховщики, в свою очередь, подразделяются на государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании, а страховые посредники – на страховых брокеров и страховых агентов. Следует отметить, что страховые посредники не являются непосредственными участниками договора страхования. Страховые посредники в первую очередь представляют интересы страховщика или страхователя посредством продвижения страховых услуг, оказания помощи при заключении договора страхования, а также отслеживая их (договоров) исполнение. В страховании существует термин «застрахованные» – это третьи лица, которые участвуют в договоре страхования и приобретают права и обязанности страхователя.

Помимо страхователя, страховщика, застрахованного и посредников между ними, существуют также надзорные органы. В Российской Федерации институтом страхового надзора является Центральный Банк РФ (а в прошлом Федеральная служба по финансовым рынкам).

К его компетенции относится регистрация страховых организаций, принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об их аннулировании, приостановлении, возобновлении действия и отзыве; составление и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела; контроль за соблюдением участниками страхового дела страхового законодательства; сбор, обработка и анализ отчетности страховых организаций и т.д.

Еще одним важным участником страховых отношений являются общества взаимного страхования (ОВС). Это некоммерческие организации, которые не имеют своей целью извлечение прибыли, а образуются для страхования своих членов. Деятельность таких организаций регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 2003г. № 4015-1-ФЗ, Федеральным законом о взаимном страховании и другими нормативными актами. Таким образом, страхователем и страховщиком является одно и то же лицо, т.е. действует принцип взаимности. Члены такого общества солидарно несут субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов общества [2, ст.7 п.3]. Такие общества, как правило, отличаются высоким уровнем доверия и страховой культуры. Поскольку это общественные организации, не связанные с коммерческой деятельностью, цены на услуги и страховые продукты у таких компаний относительно ниже, их страховые продукты в разы дешевле по сравнению с услугами и продуктами коммерческого страхования. Это объясняется тем, что исключаются и расходы на оплату услуг посредников и прибыль. На сегодняшний день в  России такая организационная форма объединения страховых интересов не слишком распространена по сравнению с коммерческими страховыми компаниями: на 7 ОВС приходится несколько сотен коммерческих страховщиков.  

Немалую роль в страховании играют ассоциации страховых организаций и союзы страховщиков. Их можно назвать посредниками между страховыми компаниями, правительством, вузами, физическими и другими заинтересованными лицами. Как правило, такие ассоциации создаются на региональном уровне (например, Ассоциация страховых организаций Краснодарского края (АСОКК) или Ассоциация страховых организаций Ставропольского края и т.д.). Кроме региональных ассоциаций и союзов, существуют также национальные участники – Всероссийский союз страховщиков, Российский союз автостраховщиков (РСА) и др.

Чтобы понять, почему так важно изучение страхового дела на региональном уровне, рассмотрим само понятие «регион».

Специфика региона

Регион – большая область, группа соседствующих стран или территории, районы, объединенные по каким-нибудь общим признакам [12].

По мнению Н.А. Феоктистовой, «регион – целостная система с определёнными характеристиками: структурой, функциями, связями с внешней средой, историей, культурой, условиями жизни населения. В последнее время всё больше специалистов в области региональной науки и особенно непосредственных руководителей краёв, областей, республик сходятся в одном: регионами в России необходимо считать субъекты Федерации» [9, с. 29]. А.И.Гаврилов считает, что регион обладает следующими особенностями: «комплексностью, целостностью, специализацией и наличием политико-административных органов управления». Кроме того, каждый регион – субъект Российской Федерации имеет ряд специфических особенностей: географических, климатических, культурных, исторических, экономических и т.д., которые прямо воздействуют на развитие как всего региона, так и отдельных видов его деятельности. Это касается и страхования. Например, исходя из месторасположения региона, менталитета его жителей, уровня жизни и доходов населения можно составить линейку страховых продуктов, актуальных для данного региона.

С точки зрения авторов, важно изучение не страхового рынка в России в целом, а рассмотрение и изучение страхового рынка именно на региональном уровне, о чем уже упоминалось выше. Россия – самое большое государство мира, которое располагается в Восточной Европе и Северной Азии и включает 85 субъектов: республики, края, области, города федерального значения, автономную область и автономные округа, расположенные в разных природно-географических и климатических условиях, в разных часовых поясах. Российская Федерация –  это многонациональное государство: на её территории проживает более 180 народов. Следовательно, наиболее эффективен региональный подход  к изучению страхового рынка РФ. 

Анализируя каждый регион в отдельности, мы сталкиваемся с таким понятием, как «привлекательность регионального страхового рынка». По мнению Л.А. Пенюгаловой, «привлекательность региона для страхования можно определить как совокупность экономических, социальных, демографических, геоклиматических и культурно-исторических ресурсов территории, рациональное использование которых формирует выгодный для различных участников страховых отношений страховой рынок региона» [7, с. 16–17]. При дальнейшем изучении страхового рынка и страховой системы региона воспользуемся предложенным определением. Поскольку данное определение включает различные аспекты развития региона (не только экономические и страховые), дальнейшее изучение регионального рынка требует системного подхода, под ним понимается «направление методологии научного исследования, в основе которого лежит рассмотрение сложного объекта как целостного множества элементов в совокупности отношений и связей между ними» [10]. Системный подход – это такой подход, который предусматривает возможность рассматривать любой объект системы как совокупность взаимосвязанных элементов. Основоположники системного подхода Л. фон Берталанфи, П. Сенге, Р. Акофф, Г. Саймон, П.Друкер, А. Чандлер видели сущность этого подхода в том, что каждый объект исследования выступает как отдельная большая система, являясь одновременно частью более сложной общей системы.

В настоящее время при изучении страхования делается упор на его отдельные аспекты, а не на взаимосвязи, т.е. в подходах, которые используются при изучении страхования, нет системности. Такой подход подошел бы для изучения каких-либо процессов или явлений в точных науках, где требуется описание одного только аспекта, в гуманитарных же и общественных науках всё следует изучать во взаимосвязи. Так как страхование – экономическая категория, а экономика – общественная наука, то для изучения страхового рынка региона представляется оптимальным именно системный подход. Для этого сначала необходимо смоделировать систему страхования региона. Предложенная авторами модель состоит из пяти отдельных блоков, каждый из которых представляет собой систему определенных региональных факторов (рис. 3). К ним относятся: экономические, социальные, демографические, геоклиматические и культурно-исторические особенности. На страхование в регионе влияет и бюджет региона, который также был выделен в отдельный блок. Наряду с этим в предлагаемой модели учитываются внутрирегиональные связи. Важно отметить, что данная модель объективна, но в то же время в ней присутствуют отдельные субъективные элементы, например, культура.

Таким образом, можно сделать вывод, что моделировать страховой рынок на всю Россию нецелесообразно, поскольку регионы России очень специфичны, и погрешность всего исследования будет довольно высока. Следовательно, моделирование страхового рынка России возможно только на региональном уровне.

Рис. 3. Блоки-факторы модели регионального страхового рынка

Модель страхового рынка региона позволит рассматривать различные стратегии организации страхового дела в конкретных условиях и, следовательно, получать их количественную и качественную оценку во времени. Подставляя в модель данные различных регионов, можно быстро и эффективно подбирать наиболее оптимальные решения, оценивая их влияние на ключевых участников страхового дела (страхователей, страховщиков, государство).

Литература:

1. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 31.12.97г. № 157-ФЗ (с изм. и доп., в ред. от 30.11.11 № 362-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс».

2. Федеральный закон от 29.11.2007 №286-ФЗ «О взаимном страховании» // СПС «КонсультантПлюс».

3.  Балабанов И.Т., Балабанов А.И.  Страхование. СПб., 2002. 

4. Большой бухгалтерский словарь. М., 1999.

5. Ефимов С.Л., Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А., Ратновский А.А. Словарь страховщика. М., 2000.

6. Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка. М., 2002.

7. Пенюгалова А.В., Бабенко И.В., Пенюгалова Л.А. Анализ и оценка привлекательности региона для страхования. Краснодар, 2011.

8. Попова Е.А. Особенности института страхования в рыночной и переходной экономике // Финансы и кредит. 2008. №16. 

9. Феоктистова Н.А. Формирование системы методов диагностики региональных страховых рынков: дис. … канд. экон. наук. Хабаровск, 2005.

10. Энциклопедия социологии. М., 2009.

11. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: словарь-справочник. М., 2000.

12. Электронный ресурс: Словарь Ожегова. URL:  http://www.ozhegov.org/words/30436.shtml.

13. Электронный ресурс:  Страховой словарь. URL: http://www.chsk.ru/helpful.php.

14. Электронный ресурс: Ефимов С.Л. Экономика и страхование: энциклопедический словарь. М., 2006. URL:  http://www.allinsurance.ru