Кибкало Д.С. Донецкий национальный университет экономики и торговли им. Михаила Туган-Барановского

Особенности реализации кредитной политики банками второго уровня Украины

Введения. В последние несколько лет стали наблюдаться неблагоприятные тенденции и существенное замедление развития банковского кредитования, которое предопределяет поиск направлений модернизации кредитной политики банков, которая будет способствовать активизации кредитного обеспечения реального сектора экономики и экономического продвижения банковской системы.

Целью данного исследования является изучение особенностей реализации в кризисной ситуации кредитной политики банками второго уровня Украины.

Основная часть. Кредитная политика банка второго уровня - определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования.

В кредитной политике можно выделить два ключевых элемента: этапы кредитования и регламентируемые параметры и процедуры.

Основными функциями кредитной политики банков второго уровня являются:

• обеспечение максимального уровня доходности кредитного портфеля и акционерного капитала коммерческого банка при минимальном уровне риска;
• поддержание оптимального соотношения между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом банка;
• обеспечение финансовой устойчивости банка в процессе осуществления кредитной деятельности;
• обеспечение взвешенного и оптимального использования кредитных ресурсов;
• достижение оптимального баланса между ростом объема кредитного портфеля и темпами улучшения его качества;
• расширение клиентской базы путем предоставления кредитных услуг высокого качества;
• сохранение высокого уровня доверия юридических и физических лиц к банку путем своевременного и полного выполнения своих обязательств перед вкладчиками и акционерами.

Основными экономическими методами денежно-кредитной  политики НБУ по отношению к банкам второго уровня является:      

• определение и регуляция норм обязательных  резервов  для  банков;       
• проведение процентной политики;       
• рефинансирование банков;       
• управление золотовалютными резервами банков;
• устанавливает официальный   курс  гривни  к  иностранным валютам;
• предоставляет кредиты банкам для поддержки ликвидности [5].

Данные методы регулируются законодательством Украины и являются доступными для всех банков второго уровня.

Разработка кредитной политики для каждого отдельного банка второго уровня означает учет ряда факторов, которые влияют на приоритетность и ее направления с точки зрения отраслевой направленности, типа клиентов, видов кредита, организации процесса кредитования. Факторы, которые влияют и определяют кредитную политику, можно разделить на два типа: внешние и внутренние. Если внутренние факторы связаны с конкурентоспособностью учреждений банка и, в частности, финансовой учтойчивостью и надежностью банка, то внешние факторы связаны с мировыми тенденциями развития экономики и финансов, политической и экономической ситуацией в стране, законодательной базой, уровнем развития банковской инфраструктуры, а также межбанковской конкуренцией [4].

Для определения особенностей реализации кредитной политики современными банками второго уровня воспользуемся информацией о кредитной политике Райффайзен Банк Аваль (РБА) – одного из наибольших банков в Украине.

Одним из приоритетных направлений активных операций РБА является кредитная деятельность, которая направлена на развитие предприятий среднего и малого бизнеса. Кредиты предоставляются как в национальной, так и в иностранной валюте. Банк проводит кредитование как физических лиц на текущие потребности, так и юридических лиц для осуществления хозяйственной деятельности.

РБА, как и все другие банки, сталкивается с проблемой невозвращения кредитов, несвоевременным выполнением обязательств заемщиком условий кредитного договора или невыполнением совсем. Проблемные кредиты не возникают внезапно, они часто является следствием непродуктивной кредитной политики банка, непрофессиональной деятельности кредитных работников банка.

В процессе работы с проблемными кредитами РБА может применить два основных метода управления: реабилитацию или ликвидацию. РБА при управлении проблемными кредитами используют в большинстве случаев метод реабилитации, редко ликвидацию.

Кредитная политика РБА определяет приоритетные направления кредитования, а также перечень кредитов, которые не должны входить в кредитный портфель. Одним из правил кредитных специалистов является то, что банк не должен предоставлять кредиты, которые не могут быть профессионально оценены ими. Следовательно, опыт, квалификация и специализация кредитных работников также влияют на характеристики кредитного портфеля банка.

Формируя кредитный портфель, руководство РБА обычно действует согласно правилу – выдавать те кредиты, которые приносят максимальные доходы при других одинаковых условиях. Доходность кредитной операции определяется уровнем процентной ставки по данному кредиту, длительности периода предоставления кредиту и принятой системе начисления процентных платежей [3].

Выводы. Специфика современной практики кредитования состоит в том, что украинские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Нынешняя ситуация такова, что каждый банк второго уровня, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что существуют общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяют банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

Усовершенствование кредитной политики банками второго уровня должно обеспечить оздоровление финансового сектора и возобновить темпы экономического роста в Украине. Именно это является главным заданием в условиях необходимости быстрейшего преодоления последствий финансового кризиса в отечественной экономике и залогом обеспечения ее развития.

Список использованных источников

1. Кредитная политика. [Электронный ресурс] – Режим доступа:  http://ru.wikipedia.org/wiki/%CA%F0%E5%E4%E8%F2%ED%E0%FF_%EF%EE%EB%E8%F2%E8%EA%E0

2. Кредитная политика коммерческого банка. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.zanimaem.ru/articles/48/453

3. Райффайзен Банк Аваль. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.aval.ua/

4. Теоретические подходы к формированию кредитной политики и кредитного портфеля коммерческого банка. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.nbuv.gov.ua/Portal/natural/Nvuu/Ekon/2009_27/statti/4_2.htm

5. Закон Украины «Про Национальный банк Украины».