Правовой статус организаций, оказывающих финансовые услуги в сети «Интернет»

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные виды банковских операций, предусмотренные российским законодательством. Центральный банк России определяет перечень этих операций.

В соответствии с Законом «О банках» предусмотрена возможность создания различных объединений кредитных организаций, таких как – союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы, банковские холдинги [2].

Если говорить об организационно-правовой форме кредитной организации, то согласно российскому законодательству она может быть образована на основе любой формы собственности, как хозяйственное общество.

Законодатель установил минимальный размер уставного капитала кредитной организации. В соответствии со статьей 11 Закона «О банках» уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов, в зависимости от вида кредитной организации варьируется и минимальный размер уставного капитала[2]:

для вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций минимальный размер уставного капитала устанавливается в сумме 300 миллионов рублей;
минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей.

Микрофинансовой организацией (далее МФО) признается юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества (статья 2 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»)[4].

Организация приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о ней в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, предусмотренном российским законодательством.

1) запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма (сумма, не превышающая один миллион рублей), документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;

2) мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

3) осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных Федеральным законом, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами;

4) привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных законом;

5) иметь иные права в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозаймов.

В Федеральном законе от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» также установлен круг обязанностей для микрофинансовой организации, а именно [4]:

2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;

3) проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;

4) гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами;

5) раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, в порядке, установленном учредительными документами;

6) нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма. Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) осуществляет надзор на рынке микрофинансовых услуг.

Численность микрофинансовых организаций, предоставляющих услуги населению, в последнее время значительно возросла, так, по данным Информационного портала banki.ru, на 8 ноября 2011 года в государственном реестре числились 757 микрофинансовых организаций, среди которых ООО «Микрофинанс», ООО «Домашние деньги», ООО «Быстрый займ», ООО «Микрозайм», ООО «МигКредит» и др [6].

В соответствии со статьей 938 ГК РФ, страховщиком признается юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Особо подчеркнем, что государство устанавливает гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховщика и это - экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства; перестрахование. Страховщики (за исключением обществ взаимного страхования) должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного законом [1].

Российское законодательство устанавливает следующий круг субъектов страхового дела - это страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии, причем деятельность данных субъектов подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. В соответствии со статьей 968 ГК РФ, граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями, осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов[1].

Страховыми брокерами являются юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков)[5].

В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», профессиональными участниками рынка ценных бумаг являются юридические лица, которые осуществляют следующие виды деятельности [3]:

1. брокерская – деятельность, при которой совершаются гражданско-правовые сделки с ценными бумагами путем заключения договора поручения или комиссии, либо на основании доверенности, в которой предусмотрены подобные действия. Брокерские услуги оказываются на основании договора о брокерском обслуживании.

2. дилерская – деятельность по совершению сделок купли-продажи ценных бумаг от своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки и (или) продажи определенных ценных бумаг с обязательством покупки и (или) продажи этих ценных бумаг по объявленным лицом, осуществляющим такую деятельность, ценам.

3. деятельность по управлению ценными бумагами – это деятельность по доверительному управлению ценными бумагами, денежными средствами, предназначенными для совершения сделок с ценными бумагами и (или) заключения договоров, являющихся производными финансовыми инструментами.

4. депозитарная – деятельность по оказанию услуг по хранению сертификатов ценных бумаг либо учету и переходу прав на ценные бумаги. Депонентом признается лицо, прибегающее к услугам депозитария, отношения между депозитарием и депонентом, регулируются депозитарным договором (договором о счете депо).

5. деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг – это деятельность по сбору, обработке, фиксации и хранению данных, которые образуют реестр владельцев ценных бумаг, а также предоставление информации из этого реестра.

Учитывая экономическую значимость предпринимательской деятельности, рассматриваемых организаций, на наш взгляд, имеет смысл в отрасли предпринимательского права выделить особый правовой институт – финансовые услуги для физических и юридических лиц, оказываемые в сети «Интернет», кодификация норм которого, позволит обеспечить стабильность правового регулирования данной области отношений. Кроме того, это обстоятельство повлечет за собой укрепление доверия граждан по отношению к финансовой системе страны и поспособствует дальнейшему экономическому росту в целом.

Литература:

1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01. 1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст. 410.

2. Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 07.05.2013) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492

3. Федеральный Закон РФ «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 № 39-ФЗ (ред. от 29.12.2012) // Собрание законодательства РФ. 1996. №17. Ст. 1918.

4. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 28.06.2013) // Собрание законодательства РФ. 2010. № 27. Ст.3435

5. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 25.12.2012) // Российская газета.1993. № 6.

6. Информационный портал banki.ru // URL: http://www.banki.ru/wikibank/mikrofinansovyie_organizatsii/