Исаева П.Г. – к.э.н., доцент кафедры «Налоги и денежное обращение» ДГУ

Рынок потребительского кредитования в регионе на примере РД: динамика развития

Потребительским кредитованием в настоящее время занимаются все региональные коммерческие банки и Дагестанское отделение Сберегательного банка России, которое по-прежнему остается лидером по кредитованию потребительских нужд населения. Его кредитный портфель частных клиентов уже превышает 1 млрд. руб.

Во многом это зависит от эффективной организации всего комплекса работ по кредитованию населения. Кредитованием населения в АКБ Сбербанк занимается отдел кредитования физических лиц. Заемщиками могут быть платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет. Для получения кредита заемщик предоставляет в банк:

• заявление-анкету;

• паспорт заемщика, его поручителя и/или залогодателя;
• документы, подтверждающие либо финансовое состояние, либо трудовую занятость заемщика (или созаемщика, или поручителя). Или же оба вида документов (в том случае, если вы хотите наверняка оформить кредит, имеет смысл сделать все возможные документы);
• документы, подтверждающие стабильный доход заёмщика – справка по форме 2-НДФЛ (или справка в свободной форме от государственных учреждений, не выдающих справки 2НДФЛ - с указанием ФИО работника, наименования и почтового адреса учреждения, номера телефона бухгалтерии, среднемесячного или совокупного дохода, а также удержаний, за последние полгода, подписью бухгалтера и печатью учреждения);
• документы, подтверждающие трудовую занятость – копия или выписка из трудовой книжки, или справка от работодателя, в которой содержатся сведения о стаже работы и занимаемой должности.

Помимо указанных выше документов может потребоваться несколько иной пакет документов, в том случае, если физическое лицо имеет иные источники доходов, разрешённые законодательством РФ. Скажем, если заёмщик (созаёмщик или поручитель) получает доход по договорам найма (аренды) жилого (нежилого) помещения, то перечень документов, необходимых для получения кредита будет несколько шире:

• документы на право собственности заемщика (поручителя или созаемщика) на жилые (нежилые) помещения, предоставляемые в наём (аренду) (обязательное условие получения кредита при таком способе подтверждения дохода является владение недвижимостью не менее 2 лет;
• договор найма (аренды) жилого (нежилого) помещения, действие которого истекает не ранее, чем через 12 месяцев;
• копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ) с оригиналом отметки налогового органа о принятии (за последний налоговый период) и копии платежных документов, подтверждающих уплату налогов и сборов по договорам аренды (найма) за последний налоговый период и в период, следующий за налоговым периодом до даты обращения в банк за получением кредита.

Эти документы должны подаваться в совокупности, в дополнение друг к другу. Заменить их можно справкой о доходах НДФЛ за текущий год (при удержании налога налоговым агентом). Нужно отметить, что заявка на получение потребительского кредита в Сбербанке может быть рассмотрена только при наличии паспорта, т.е. подготовка и оформление всего перечня документов это последний этап при оформлении займа. Также не стоит забывать, что при получении потребительских кредитов по базовым программам Сбербанка заёмщик имеет возможность оформить кредитную карту Visa Credit Momentum или MasterCard Credit Momentum с кредитным лимитом до 150 т.р.[1]

Сбербанк предоставляет физическим лицам различные кредитные программы, из которых наибольшим спросом пользуется потребительское кредитование, потому что по сравнению с другими банками здесь более выгодные условия, как по процентным ставкам, так и по их получению. Ряд кредитных программ вообще не предусматривают поручительства, но это не означает, что кредит в Сбербанке могут взять все без исключения. Каждый потенциальный заемщик проверяется на платежеспособность, изучается его кредитная история. Благодаря такому подходу значительно снижен риск невозвращения кредитов.

Потребительские кредиты Сбербанка в 2013 году подразделяются на базовые и специальные. К числу первых относятся кредитные программы без обеспечения и под поручительство физических лиц. Специальные кредитные программы – под залог недвижимости, на оплату обучения в российских образовательных учреждениях и образовательный кредит с государственным субсидированием на оплату обучения в российских высших учебных заведениях, автокредиты, кредитные карты. В течение года Отделением Сбербанка были представлены частным клиентам следующие виды кредитов:

Кредит без обеспечения

Кредит выдается физическим лицам в возрасте от 21 до 65 лет на любые цели сроком до пяти лет в рублях, долларах США и евро. Процентная ставка кредита в рублях составляет от 15% годовых, в иностранной валюте – от 14%. Величина ставки зависит от срока и суммы кредита. Максимальные суммы составляют 1,5 миллиона рублей, 38 тысяч евро и 50 тысяч долларов США. Для получения потребительского кредита без обеспечения потребуется предоставить справку о доходах, заявка рассматривается в сжатые сроки – минимум два часа, максимум два дня. Одним из преимуществ данной кредитной программы - возможность получения без залога и поручителей. Кредит можно погасить аннуитетными платежами.

Размер ставок по обеспеченным кредитам

Источник: Бюллетень Национального Банка РД. Махачкала 2013 г.

Кредит под поручительство физических лиц. Кредит может быть взят на любые цели, но в отличие от предыдущего здесь потребуется поручительство физических лиц – их может быть не боле двух. Если заемщику не исполнилось 21 год, то в качестве поручителя выступает один из платежеспособных родителей. Данный кредит также имеет возрастное ограничение – на момент возврата заемщику не может быть больше 75 лет. Максимальный срок кредита составляет пять лет. Процентные ставки в рублях от 14,5%, а в иностранной валюте – от 13,5% годовых. (Таб.2)В рублях сумма кредита может достигать трех миллионов рублей, в долларах США – не более ста тысяч, а в евро – максимум 76 тысяч. Заявка на получение потребительского кредита под поручительство физических лиц рассматривается банком течение двух дней с момента подачи заемщиком полного пакета документов. 

Таблица 2

Размер ставок по кредитам под поручительство физических лиц

Источник: Бюллетень Национального Банка РД. Махачкала 2013 г.

Кредит под залог объектов недвижимости. Данный специальный кредит может быть выдан на любые цели, но одним из условий является – обязательный залог объекта недвижимости, который служит гарантом возврата кредита. В связи с этим и суммы здесь значительно выше. В рублях Сбербанк по этой программе кредитования выдает до 10 миллионов рублей, до 355 тысяч долларов США и до 250 тысяч евро. Но есть один нюанс – сумма кредита не может превышать семидесяти процентов от стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог. Поэтому для оформления такого кредита потребуется предоставить банку документ,  в котором указывается оценочная стоимость недвижимости. Также необходимо будет подтвердить свою платежеспособность, предоставив  справку  о доходах. Срок возврата кредита составляет семь лет. Процентные ставки в рублях колеблются в зависимости от ряда параметров в диапазоне от 13,50 до 14,50% годовых, в иностранной валюте - от 11,50 до 12,50% годовых. (см. Табл.3)  В качестве объекта недвижимости под залог по кредиту может выступать квартира, земельный участок, гараж. Данный кредит предусматривает поручительство. Одним из поручителей выступает супруг или супруга заемщика, если брак зарегистрирован. Также на усмотрение банка может потребоваться еще один поручитель – платежеспособное физическое лицо. Срок рассмотрения заявки на получение кредита под залог объекта недвижимости может достигать десяти дней.

Таблица 3

Размер ставок по кредитам под залог объектов недвижимости

Образовательный кредит. Цель данного кредита – оплата образовательных услуг в профессиональном учебном заведении России. Кредит выдается независимо от формы обучения: дневное, вечернее или заочное. Кредит выдается исключительно в рублях под 12% годовых сроком до одиннадцати лет. Сумма образовательного кредита от Сбербанка не может быть ниже сорока пяти тысяч рублей и выше 90% от стоимости обучения, то есть 10% от стоимости образовательных услуг должен будет оплатить сам заемщик. Срок возврата кредита не может превышать одиннадцати лет. Допускается отсрочка погашения основного долга на срок не более пяти лет после окончания обучения. Для получения образовательного кредита потребуется поручительство физических лиц или залог имущества.

Образовательный кредит с государственным субсидированием. Как и в предыдущем случае, цель кредита – оплата образовательных услуг российского ВУЗа. Отличие заключается в том, что сумма кредита может равняться стоимости обучения, а процентная ставка составляет 5,06% годовых. В иностранной валюте кредит не выдается. Срок возврата кредита равняется сроку обучения, к которому еще прибавляется десять лет. Обеспечение для получения кредита не требуется. Заемщиками могут быть студенты от четырнадцати лет. Заявка на получение кредита рассматривается не более одной недели.(см. Табл. 4)

Таблица 4.

Условия кредитования

Автокредит. Автокредит Сбербанка России предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства.

Возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости. Отсутствие комиссий по кредиту. Быстрое принятие решения о предоставлении кредита: в течение 2 часов - для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке; в иных случаях – в течение 1 - 2-х рабочих дней (при необходимости проверки автосалона - продавца указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня).Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита. Возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика и учета совокупного дохода обоих супругов.(см. Табл. 5 и 6)

Таблица 5

Условия кредитования

Таблица 6

Процентные ставки

(размер процентной ставки зависит от валюты и срока кредита)

Портфель автокредитов Северо-Кавказского банка превысил 2,4 млрд. рублей. Более 1200 человек с начала года приобрели автомобили с помощью Северо-Кавказского банка ОАО «Сбербанк России». Общая сумма средств, выданных на автокредиты в 2013 году, составила 548 млн. рублей – в 1,8 раз больше, чем за первый квартал прошлого года. Портфель автокредитов превысил 2,4 млрд. рублей.

В рамках программ автокредитования Северо-Кавказский банк сотрудничает с более чем 120 автосалонами региона. С помощью Сбербанка заемщики могут приобрести новые или подержанные автомобили 28 марок.

Популярностью у клиентов пользуются автомобили зарубежных марок: Hyundai, Chevrolet, Kia, но лидером продаж по автокредитованию по-прежнему остается отечественная Lada.

Кредитные карты. С начала 2013 года Северо-Кавказский банк ОАО «Сбербанк России» выдал клиентам более 65 тысяч кредитных карт.

В первом квартале 2013 года владельцами «кредиток» стали 45 тысяч человек, что на 23% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Наиболее популярны кредитные карты у населения Ставропольского края - более половины из них оформлено жителями Ставрополья. Лидерство среди республик удерживает Кабардино-Балкария.

На сегодняшний день размер кредитного лимита по картам, эмитированным Северо-Кавказским банком, составляет почти 8,1 млрд. рублей. Из них свыше 7,2 млрд. рублей – объем ссудных средств, которыми пользуются держатели кредитных карт.

Минимальные суммы кредитов от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Выдача кредита осуществляется единовременно или частями — по желанию заемщика, наличными деньгами -кредиты в рублях; безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты заемщика или на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования — кредиты в рублях и в иностранной валюте.

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1 -го числа месяца (первого месяца квартала),следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Для решения проблем невозврата кредитов в Дагестанском отделении Сбербанка действует отдел проблемных и просроченных кредитов. Процесс по возврату кредита начинается, если срок просрочки составляет более 3 дней. Кроме того, Сбербанк активно сотрудничает с коллекторскими агентствами.

В структуре кредитного портфеля физических лиц Дагестанского отделения Сбербанка наибольший (65,4%) удельный вес по-прежнему занимает кредит «Потребительский кредит», который на сегодняшний день является наиболее универсальным кредитным продуктом банка (Рис. 1)

Рис.1 Структура кредитного портфеля частных клиентов по Дагестанскому отделению Сбербанка России

Участвуя в национальном проекте «Развитие агропромышленного комплекса», кредитные организации республики и Дагестанское отделение Сбербанка России начиная с 2005г. осуществляет специализированный целевой кредит на личное подсобное хозяйство.

Основной особенностью новой программы является развитие взаимодействия кредитных организаций с уполномоченными органами, осуществляющими выплату определенной категории заемщиков субсидий из средств федерального бюджета на возмещение части процентной ставки за пользование кредитом (в размере 95% ставки рефинансирования Банка России).

Преимущество данного кредита — более низкие процентные ставки, нежели по другим кредитным продуктам, а именно 14% годовых. Кредит предоставляется исключительно в валюте РФ. Кроме того, если основным источником дохода заемщика является ведение личного подсобного хозяйства, то сумма кредита определяется банком на основании этих доходов. Кредит может быть предоставлен даже без учета платежеспособности заемщика — в случае, если в качестве обеспечения по кредиту предоставляется гарантия муниципального образования или поручительство платежеспособного юридического лица — клиента банка.

Данный вид кредита предоставляется на срок до 1,5 года.

По итогам 2010-2013гг ссудный портфель кредитов, выданных в рамках данной программы, превышает двух млрд. руб. Только по линии Дагестанского отделения Сбербанка личным подсобным и фермерским хозяйствам выдано около 1,8 млрд. руб. таких льготных кредитов.

Особый акцент в области потребительского кредитования республике Отделение Сбербанка России делает на таких аспектах, как повышение качества и скорости обслуживания клиентов, развитие альтернативных каналов продаж и максимальное удовлетворение потребностей различных категорий заемщиков.

В Дагестане банки выдают своим клиентам огромное количество кредитов. Так, в 2011 году объем кредитов, выданных всеми банками различным отраслям экономики республики, составил свыше 9,5 млрд. рублей.

Через 2 года, то есть в 2013г. эта сумма увеличилась почти на 50% и достигла 14,7 млрд. руб.  Из этих средств на долю физических лиц приходилась свыше 35,2%.[2]

[1] http://russiancreditoffers.ru/faq/sberbank-documents.html

[2] http: // vwvw.riadagestan./news/2013/O5/06/66456