Повышение эффективности функционирования коммерческих банков в РД

В республике нет живой конкуренции. Сфера услуг во всех банках не отличается особыми расхождениями.

Руководство республики очень часто призывает банки принимать участие в инвестировании и в развитии региона, объясняя это большим потенциалом в области туризма и винодельчества. Но нет таких банков, которые могут разместить свои свободные ресурсы в долгосрочные проекты. Тут же присутствует опасность отмывания денег. Практически все проекты и планы сопровождаются хищением средств из фонда. Если говорить об инвесторах со стороны и почему их не привлекает Дагестан, то нельзя говорить только о географическом положении и соседстве с Чечней, немало важным фактором недоверия является именно политика и экономика республики в целом.

Рассматривая неустойчивость банковского сектора в Дагестане нельзя зацикливаться только на нем. Во многом качество банков зависит от экономики региона в общем.

В регионе присутствуют филиалы банков других регионов. Но опять-таки, к примеру, возьмем филиал «Россельхозбанка». Он выдает крупные кредиты по фальшивым документам не целевого характера, на длительный срок. Соответственно деньги идут не на кредитование развитие сельского хозяйства, а на личные потребности. Дагестан не является привлекательным регионом для открытия филиалов банками других регионов.

Также проблемами банковской деятельности и руководителей банков является недостаточная маркетинговая политика. Не дальновидность руководителей банка является их же проблемой.

Не равномерно распределены филиалы банков головные центры, которых расположены в Махачкале. В Дагестане насчитываются районы в которых нет коммерческого банка вообще, т.е. трудно доступность населения к банковским услугам.

Невозможно создать устойчивый банковский сектор без устойчивой экономики в Дагестане.

Важная роль в решении многих вопросов сегодня отводится регионам, так как именно там сосредоточены основные возможности для развития производительных сил страны. В современных условиях исключительное значение имеет наличие устойчивой и полноценно функционирующей сети кредитных организаций, способных обеспечить потребности экономики полным спектром банковских услуг.

На наш взгляд, устойчивость как основа эффективного функционирования банка представляется в виде динамичной системы, в составе которой можно выделить[1]:

капитальную устойчивость, регулирующую пропорции между капиталом и рисковыми активами;
ликвидность, требующую равновесия между активами и пассивами с идентичной оборачиваемостью;
финансовую устойчивость, регулирующую пропорции между ликвидностью и прибыльностью;
устойчивость пассивов;
устойчивость активов.

В настоящий момент на устойчивость банка влияют следующие факторы:

социально-политическая ситуация (грамотная политика органов исполнительной власти, стабильность в административно-территориальных образованиях);
общеэкономическое положение (потенциал реального сектора экономики, конкурентоспособность товаропроизводителей, возможности межотраслевого перелива капитала);
внутренняя устойчивость банка, т. е. качество саморегулирования (достаточность капитала, квалификация кадров, стратегия банка);
состояние финансового рынка (обменный курс рубля, ставка привлечения банковских вкладов, конкуренция банковских продуктов и услуг).

Учеными-экономистами разработаны различные методики комплексной оценки устойчивости коммерческих банков, их финансового состояния и кредитоспособности на основе интегрирования частных видов устойчивости. Данные методики используются органами банковского надзора, самими банками, рейтинговыми агентствами и всеми заинтересованными субъектами экономики. Методы оценки устойчивости банка входят в систему банковского мониторинга, одним из направлений которого является мониторинг Банка России за деятельностью коммерческих банков в целом.

Одной из ключевых проблем в политике Национального банка РД является кредитование реального сектора экономики. Коренное изменение характера связи банков с предприятиями всех отраслей промышленности является важнейшим условием не только для преодоления кризиса, проведения экономических реформ, но и укрепления самой банковской системы. И главное не только в наращивании объемных показателей, но, прежде всего, в рациональном выборе банками конкретных партнеров, финансируемых проектов и в профессиональной работе с ними.

Хотя в последнее время все чаще сами банки приходят к тому, что именно долгосрочные кредиты, выданные предприятиям, создают фундамент и предпосылки их стабильного и устойчивого развития. Медленно, с трудом, но все же банки начинают понимать, что они должны работать на экономику, только так она будет стимулировать расширение и укрепление банковского бизнеса. Органы исполнительной власти также начали поиски взаимовыгодного сотрудничества с банковскими учреждениями с тем, чтобы получить возможность влиять на распределение кредитных ресурсов в интересах развития своего региона. Кредиты выдаются на цели, связанные с развитием производства, на пополнение оборотных средств, приобретение товарно-материальных ценностей.

Сельскохозяйственные предприятия основную кредитную поддержку получают в последние годы из федерального фонда льготного кредитования сельхозпроизводителей. Большинству клиентов в целях ускорения расчетов за приобретаемые основные и оборотные средства открываются кредитные линии. Тесное взаимодействие банков с предприятиями региона способствует тому, что они постоянно совершенствуют свои формы и методы кредитования.

Заметим, что пока еще банкам часто приходится самостоятельно изучать перспективы своей деятельности с предприятиями. В каждой отрасли есть эффективно и неэффективно работающие предприятия, различающиеся соответственно и уровнем развития, размерами капитала и стратегией развития бизнеса. Возможно, что горизонтальную и вертикальную интеграцию предприятий следует рассматривать в качестве одного из резервов повышения эффективности их работы, а в перспективе и отраслей. Сводные данные по отраслям позволяют выявить основные закономерности и сделать выводы о перспективах развития предприятий промышленности. Результаты мониторинга предприятий, осуществляемого Банком России, также способствуют разработке экономической стратегии и повышению эффективности управления капиталом предприятий основных отраслей республики.

Сегодня уже никого не надо убеждать в том, что сосредоточение усилий банков по работе с реальным сектором в первую очередь отвечает интересам банков. Это не кем-то диктуемый подход, а внутренний императив для банков, связанный с проблемой адекватности их собственного развития.

В складывающейся ситуации надо перестраивать свои активы таким образом, чтобы ориентировать их на реальный сектор, быть ближе к нему, узнавать предприятия даже, несмотря на то, что риски пока еще высоки и отчетность недостаточно прозрачна. Сегодня важно, чтобы количественные изменения во взаимоотношениях банковского и реального секторов постепенно начали трансформироваться в качественные.

Исторически банки были для того и созданы, чтобы обслуживать интересы экономики, обладать всей полнотой информации о предприятиях как объектах кредитования. Надо быть также готовыми к дополнительным вызовам, с которыми уже встречается банковский сектор, а именно: с достаточно динамичным ростом доходов населения и его заработной платы. При этом, естественно, все больше будет набирать силу процесс начисления и выплат зарплаты через счета в банках, с использованием пластиковых карт, вследствие чего ликвидность банков еще больше возрастет. Банкам нужно будет также думать об эффективном использовании этих средств.

[1] Буздалин А.В. Стратегия надежности банка //Банковское дело. - 2004. - №8. – с. 52-58