к.т.н., д.э.н. С.Г.Журавин

профессор кафедры Бухгалтерского учета и экономического анализа Института Экономики и управления, МГТУ им. Г.И. Носова, Россия

аспирант кафедры Бухгалтерского учета и экономического анализа Института Экономики и управления, МГТУ им. Г.И. Носова, Россия

Актуальные модели банковско-страхового взаимодействия

На современном российском финансовом рынке наиболее популярной моделью финансового супермаркета является взаимодействие кредитной организации со страховой компанией, или кредитной организации со страховой компанией, негосударственным пенсионным фондом, компанией, управляющей паевыми инвестиционными фондами и некоторыми другими поставщиками финансовых услуг.

Кредитные организации могут рассматриваться в качестве базы для интегрированной модели финансового супермаркета. Интегрированная модель является традиционной моделью, в которой имеется один приоритетный производитель финансовых услуг, на базе которого осуществляются продажи других финансовых услуг. Независимая модель финансового супермаркета предусматривает полное разделение производителя и дистрибутора финансовых услуг.

Таблица 1

Классификация финансовых супермаркетов по принципу «разделение-совмещение функций производителя и дистрибутора финансовых услуг»

При описании модели финансового супермаркета на базе кредитной организации необходимо отметить, что выделяют несколько разновекторных по своей экономической природе направления взаимодействия банка и страховых компаний:

• страхование банковских рисков, в том числе имущественных;
• акционерные отношения (владение долями и акциями, корректировка деятельности в рамках финансово-промышленной группы);
• инвестиционные отношения, связанные с размещением в банках на депозитных счетах страховых резервов;
• продажи через банки услуг страховой компании.

Понятие «финансовый супермаркет» связано с направлением сбыта финансовых услуг, поэтому в данной статье будут рассматриваться  особенности продаж страховых услуг через банки. Страхование банковских рисков, акционерные и инвестиционные отношения банка и страховщика часто определяют возможность создания системы финансового супермаркета (например, для того, чтобы банк продавал страховые услуги, страховщик должен разместить в банке определенную сумму страховых резервов), но не являются обязательным условием его функционирования.

Поэтому только продажи страховых услуг через банки можно назвать системой «финансовый супермаркет», в данном случае сформированной на базе коммерческого банка. Ни наличие страхования банковских рисков, ни акционерные и инвестиционные отношения без совместного продвижения финансовых услуг не позволяют называть такое взаимоотношение финансовым супермаркетом. При этом отличие простой (агентской) реализации от страховых услуг через банки  от финансового супермаркета связано с получением дополнительного экономического эффекта от синергии маркетинговых усилий банка и страховой компании.

Анализ программ страхования, продаваемых кредитными организациями, позволяет выделить следующие особенности банковской интегрированной модели финансового супермаркета:

• Перекос страхового портфеля финансовых супермаркетов в сторону обязательного с позиций заемщиков страхования. Большую часть премий банковской приоритетной модели финансовых супермаркетов обеспечивают страхование, связанное с банковскими продуктами и предлагаемое банками в обязательном порядке.
• Условия обязательного с позиций заемщика страхования (добровольного в документах, и обязательного для получения кредита и лучших условий) имеют существенные ограничения по альтернативам в выборе страховой компании, рисков, типа программы и прочих условий.
• Программы обязательного с позиции заемщика страхования, предлагаемые банками, направлены не на выполнение функций, присущих страхованию как экономическому механизму, по защите имущественных интересов страхователя, а на защиту интересов банков, и, прежде всего, организацию получения скрытой комиссии по обслуживанию кредитов за счет неоправданно высоких страховых тарифов.
• Предложения страховых услуг, не связанных с банковскими программами, сконцентрировано на личных видах страхования. Программы страхования имущества и ответственности физических лиц практически полностью отсутствуют в банковской приоритетной модели финансовых супермаркетов.
• Возникновение феномена межрыночнной конкуренции при деятельности кредитных организаций в качестве финансовых супермаркетов.
• В качестве положительного аспекта банковской интеграционной модели финансового супермаркета можно отметить совместную разработку банками и страховщиками специальных программ, не связанных с банковскими услугами, которые имеют льготные тарифы для клиентов банков, более выгодные по сравнению с приобретением аналогичных услуг напрямую в страховой компании.

Значительным недостатком банковской интеграционной модели финансового супермаркета следует признать высокую стоимость продвижения страховых услуг для страховщика.

Средний размер комиссионного вознаграждения (КВ) банков в 2012 году по договорам страхования составляет 42,2%.  В зависимости от вида страхования КВ банков колеблется от 15% до 58%.

Размер комиссионного вознаграждения (КВ), фактически выплачиваемого банкам, у ведущих страховщиков колеблется от 8% до 91%. Самые большие КВ наблюдаются по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев, наименьшие  – по страхованию имущества юридических лиц.

Таким образом, на финансовом рынке в Российской Федерации возникла организационная дилемма, связанная с возрастающей ролью кредитных организаций на страховом рынке, и наличием значительных недостатков в их деятельностью в качестве интегрированной модели финансового супермаркета, в том числе по защите прав потребителей финансовых услуг.

В подобной ситуации возникает потребность в развитии независимой модели финансового супермаркета с акцентом на «финансово-посреднические услуги», которые включают:

• Типовую посредническую деятельность, то есть доведение информации о финансовых услугах страховщиков и осуществление продаж финансовых услуг;
• Разработку совместно с поставщиками финансовых услуг комплексных или специальных финансовых услуг, часто основанной на собственной эксклюзивной информации финансового супермаркета;
• Разработку и предложение потребителям финансовых услуг комплексной сервисной составляющей, которая может отсутствовать внутри финансовых услуг;
• Организацию акций по стимулированию продаж финансовых услуг, в частности, различных программ лояльности, предоставления скидок, совместных программ и семплинг – программ;
• Защиту прав потребителей финансовых услуг через отбор поставщиков финансовых услуг по критериям надежности и платежеспособности, в том числе и через систему рейтингов и собственных разработанных методик оценки.

Литература:

1. Грызенкова Ю.В., Журавин С.Г., Соломатина А.С. Стратегическое управление персоналом в страховых компаниях: проблемы, теория и практика. М., НПО «МАКСС Групп», 2012;

2. Журавин С.Г. Особенности развития транснациональных страховых компаний в период рыночных преобразований в России. Магнитогорск, Изд. центр МГТУ, 2005;

3. Современные особенности осуществления деятельности финансовых супермаркетов в России / Под ред. С.Г. Журавина, А.А. Цыганова М., НПО «МАКСС Групп», 2013;