Д.э.н., профессор Искакова З.Д., магистрант Гулбиани Г.М.

АО Финансовая академия, г.Астана, Казахстан

Эффективность депозитной политики на примере АО «Цеснабанк»

Депозитная политика банка определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, а также нормы и правила, регламентирующие работу персонала банка по  совершению депозитных операций. В нормативных документах банка по депозитной политике обычно находят отражение такие вопросы, как:

• стратегия банка по привлечению средств;
• соотношение между собственными и привлеченными средствами;
• предпочтительные виды вкладов и депозитов, сроки их привлечения, основной контингент по депозитам;
• условия привлечения депозитов, вкладов населения и межбанковских депозитов, в том числе максимальные и минимальные ставки по ним;
• способы привлечения депозитов – на основе договоров банковского вклада, межбанковских соглашений, путем выпуска собственных векселей и сертификатов;
• условия и порядок размещения депозитов в других коммерческих банках;
• правила и условия привлечения каждого вида вкладов, формы договоров, документооборот и др. [1]

Под экономической целесообразностью здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться в общем контексте активно-пассивного управления.

Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

Можно рассматривать внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка сертификатами, векселями и пр., а также по различным категориям клиентуры, например, для физических и юридических лиц.

Поскольку каждый банк разрабатывает депозитную политику, то главный вопрос не только в том, есть ли она у банка, но и в ее качестве (степени соблюдения принципов депозитной политики, в частности ее эффективности и оптимальности). Организация депозитных взаимоотношений банка с клиентами определяется многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление депозитных сделок, виды депозитов и др.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков [2].

Рассмотрим на примере данных АО «Цеснабанк» динамику депозитной базы по данным рисунка 1.

Рисунок 1 – Депозитная база АО «Цеснабанк» за 2010-2013гг., млрд.тенге [3]

За  рассматриваемые  периоды  депозитная  база  Банка  существенно  улучшилась.  Объем депозитов  по  состоянию  на  конец 2013г.  в  целом  по  банку  составляет  718,3  млрд.  тенге,  из  них депозиты  населения  (вклады  физических  лиц)  составляют  31,6%  от  общего объема депозитов. Депозиты юридических лиц составляют 67,9% от общего объема  депозитов.  По  сравнению  с  2012 годом  депозитная  база  возросла  в 1,4  раза.

Факторами роста депозитной базы анализируемого банка являются комплекс мероприятий,проведеднных банком:

1. Внедрение новой маркетинговой стратегии на депозитном рынке (новые депозитные продукты, активное продвижение посредством маркетинговых мероприятий);

2. Гибкая система процентных ставок в депозитной линейке услуг банка.

В этой связи необходимо отметить, что процентная политика коммерческого банка, связанная с коммерциализацией его деятельности, должна:

2. Регулировать значения процентных ставок по депозитам и ссудным операциям и устанавливать их на уровне, обеспечивающем рентабельность банковских операций;

3. Обеспечивать взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам;

4. Поддерживать ликвидность баланса;

5. Минимизировать процентный риск.

Процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка. Это заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная процентная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффективной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов.

Таблица 1 - Средние  процентные  ставки  по  депозитам  юридических  и  физических  лиц  в  разрезе валюты

В АО «Цеснабанк» динамика средних процентных ставок по вкладам в тенге показали  значительное снижение в 2012 году. Так  по сравнению с 2011 годом снижение произошло на  13 пунктов. В 2013 году по сравнению с 2012 годом наблюдается рост на 2,6 пункта. (таблица 1).

Наибольшее колебание процентных ставок наблюдалось  по депозитам в иностранной валюте. В 2012 году по сравнению с 2011 годом снижение произошло  на 21 пункт, в 2013 году аналогичное снижение наблюдается на 5 пунктов.

Снижение процентных ставков по депозитам в тенге произошло в результате повышения доходности банка  на кредитном сегменте.

В целях увеличения маржинального дохода банк, используя значительный прирост вкладов, решил использовать данное стратегическое преимущество и снизил ставки по новым вкладам на 25 %, в результате средняя процентная ставка депозитной базы показала также снижение.

Снижение процентных ставок по валютным депозитам объясняется внешним фактором.  Политика государства направлена  на попытки заставить население хранить деньги не в долларах, а в тенге. Но формально государство  не устанавливает предельные процентные ставки по депозитам. Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) принимает так называемые «рекомендуемые ставки вознаграждения по депозитам». Однако без участия в системе гарантирования банкам сложно привлекать банковские вклады и БВУ вынуждены следовать рекомендациям КФГД.

В настоящий момент рекомендуемая ставка составляет 4,5% годовых. С  2008 года их размер сократился больше, чем вдвое. Максимальная ставка по депозитам в тенге осталась на уровне 9%, она не меняется с июля 2012 года.

В целях усиления  депозитной  базы АО «Цеснабанк» считаем  необходимым регулярное проведение критической  оценки депозитной политики банка с целью выявления недостатков, а также возможных направлений развития депозитных операций [3].

Стоит также отметить, что для эффективной работы банка необходимы постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг, а также всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка [4].

В соответствии с вышесказанным  банком были разработаны специальные тестовые процедуры, направленные на выявление критических областей депозитной политики АО «Цеснабанк» и занесены в таблицу 2.

Таблица 2 – Оценка эффективности депозитной политики АО «Цеснабанк»

Продолжение таблицы 2

Таким образом, в анализируемом банке осуществляется мониторинг  рисков на депозитном сегменте и уделяется значительное внимание клиенториентированной  модели взаимодействия со вкладчиками банка.

Однако, в целях более эффективного управления депозитными операциями, на наш взгляд,  необходимо расширение видов депозитных услуг, взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка [5].

В результате проведенного исследования нами предлагается в современных условиях депозитного рынка проведение комплекса мероприятий по совершенствованию депозитной политики 

• необходимо проведение многофакторного маркетингового анализа депозитного рынка;
• диверсификация линейки вкладов  филиалами банков с учетом специфики регионов;
• создание службы телемаркетинга (call-centre) с целью ускорения и облегчения получения необходимой информации клиентами о депозитах банка.

Список литературы:

1. Банковское дело: учебник / О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред.  засл.деят. науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И.Лаврушина.-5-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007.-768  с.3

2. Хабаров В.И., Попова Н.Ю. Банковский маркетинг: Учебное пособие. — М.: Маркет ДС, 2006., — 157 с.

3. Финансовая отчетность АО "Цеснабанк" за 2011-2013 гг.

4. Тулембаева А. Н. Банковский маркетинг. Завоевание рынка: Учебное пособие. - 2 изд., испр. и доп. Алматы: Триумф Т , 2007., - 448 с.

5. Банковский менеджмент. Под ред. Лаврушина О.И. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Кнорус, 2009. — 560 с.