Развитие банковской культуры в рамках современной финансовой культуры страны

Финансы в российской научной и учебной литературе определяются как совокупность экономических отношений, возникающих в процессе формирования, распределения и использования централизованных и децентрализованных фондов денежных средств. [2, с.206]

Таким образом, финансовая культура представляет собой совокупность социально-экономических отношений, направленных на обеспечение эффективной деятельности субъекта хозяйствования в финансовой сфере.

Наличие тесной связи финансовой культуры с финансовым менеджментом позволяет одновременно рассматривать финансовую культуру как критерий качества его финансовых операций. Такой подход к сущности финансовой культуры предприятия позволяет разработать ее инструментарий, который представляет собой совокупность элементов высокоразвитого комплекса маркетинга, все элементы которого сопровождаются тщательной аналитической проработкой, позволяющей оперативно реагировать на изменения в микро- и макросреде банка. То есть банковская культура есть финансовая культура в узком понимании, применительно к коммерческому банку.

Современная банковская деятельность отличается высокой степенью зависимости коммерческого успеха банка от наличия безупречной репутации и широко распространенного мнения о высоком качестве его работы. Данный фактор действует в финансовой сфере значительно сильнее, чем в других областях предпринимательства. Это связано, во-первых, с тем, что банковские услуги почти всегда затрагивают ключевые интересы клиентов – любое нарушение обязательств со стороны банка чревато для них самыми серьезными последствиями. И наоборот, успешное сотрудничество с банком – залог высоких прибылей. Во-вторых, большинство банковских продуктов – услуг, не имеет физического воплощения, а значит, не видны потребителю непосредственно. Об их качестве клиент банка в значительной степени судит по тому образу, впечатлению, которому банка у него вызывает. [3, с. 45]

Банковская культура, по сути, является внутренней средой коммерческого банка, но неоспоримо, что банк постоянно и плотно взаимодействует с внешней средой банка. Очевидная взаимосвязь и взаимообусловленность банковской культуры и деловой репутации банка проявляется, прежде всего, в том, что, по нашему мнению, банковская культура выступает механизмом трансляции деловой репутации во внешнюю среду банка.

Деловая репутация - важнейшая предпосылка благополучия кредитной организации, поскольку положительная репутация является свидетельством того, что банковская структура обладает уникальными деловыми качествами и способностями, позволяющими ей успешно вести конкурентную борьбу на финансовом рынке. Репутация, с одной стороны, формирует своеобразный конкурентный иммунитет, а с другой стороны, способствует эффективному конкурентному сосуществованию, налаживанию прочных отношений. Репутация работает на повышение устойчивости банка и увеличение его стоимости. [4, с.102]

Культуру организации можно определить как систему коллективно разделяемых ценностей, убеждений, традиций, норм поведения, присущих определенной группе людей. Культура коммерческого банка определяет отношение людей к работе, стиль и эффективность командной работы, удовлетворенность людей работой, отношения в коллективе, отношения с клиентами и партнерами и, в конечном счете, успех или неудачу деятельности организации, которая в первую очередь определяется уровнем финансовой устойчивости. Внутрибанковская культура является средством трансляции деловой репутации во внешнюю среду банка. [5, с.123]

Помимо представленных заинтересованных сторон характеризовать банковскую культуру может и создание определенного информационного фона банковского сектора такой заинтересованной стороной как СМИ. Например, как это было в конце 2013 года, когда в СМИ был «искусственно» сформирован негативное представление о текущем состоянии банковского рынка. В декабре 2013г. была отозвана лицензия у ОАО «Мастер-Банк», в результате чего в СМИ появились некие списки банков, у которых до нового года будет отозвана лицензия. В купе со слухами о надвигающимся экономическом кризисе в стране, такая информация вновь привела к возникновению кризиса доверия. Аналогичный кризис доверия к банковской системе возник в 2004г.

Начало кризиса доверия положил отзыв лицензий у ООО КБ «Содбизнесбанк» за отмывание денег и финансирование терроризма. Так как ранее произошло слияние ООО КБ «Содбизнесбанк» и ОАО АКБ «Кредиттраст», то после отзыва лицензии первого, последний стал жертвой общественного мнения, эти два банка воспринимали уже исключительно как единое целое. [6]

Кризис 2008 г. подорвал не только ликвидность банков, сильно ограничив доступ к заемным средствам на внешних рынках, к межбанковским кредитам, снизив эффективность системы рефинансирования Банка России, но и деловая репутация банковской системы сильно пострадала, и спасти ее методами коммуникационной политики вряд ли удастся, так как требуется реальная способность банков выполнять свои обязательства. По сути, кризис доверия является вторым составляющим элементом кризиса глобального. По информации Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), индекс доверия к финансовым институтам в период времени с октября 2009 года по май 2010 снизился с 97 пунктов до 84. [7]

Так существуют две основные причины подрыва репутации банков, во-первых, сильнейший негативный фон в СМИ, во-вторых, агрессивная политика самих банков по отношению к своим клиентам: условия кредитов частным лицам и компаниям пересматривались. Доверие населения и бизнеса к банкам, конечно, снизилось, но проблемы с репутацией возникли только у некоторых мелких и средних банков, которые проводили неразумную финансовую политику и, не справившись с трудностями, потеряли финансовую устойчивость, крупные же банки, особенно банки с государственным участием, а также банки, обслуживающие отдельные отрасли российской экономики, меньше всего пострадавшие в результате кризиса, только укрепили свою репутацию надежных и устойчивых финансовых учреждений».

Каждый подобный кризис доверия к банковской системе завершается тем, что деньги через некоторое время возвращаются вновь, но в банки с более высокой деловой репутацией. Поскольку банки опосредуют основную массу денежных отношений между участниками финансово-хозяйственного оборота, снижение уровня деловой репутации, потеря ликвидности и банкротство даже одного коммерческого банка приводит к резко негативным последствиям. В их числе невыплаты вкладчикам, невозврат межбанковских кредитов, прекращение либо задержка платежей от покупателей поставщикам, у которых, в свою очередь, возникают проблемы с погашением задолженностей перед своими контрагентами. Неспособность коммерческого банка своевременно и в полном объёме осуществлять переводы либо возврат чужих денежных средств губительна и недопустима, поскольку из-за включенности каждого банка в систему его не ликвидность умножается и наносит партнерам и клиентам банка многократно усиленный материальный ущерб.

Формирование банковской культуры в каждой кредитной организации приведет к росту корпоративной культуры всего банковского сообщества, а, следовательно, будет иметь позитивные последствия для финансовой устойчивости как отдельного банка, так и банковского сектора страны в целом.

Список использованных источников и литературы:

1. Большая советская энциклопедия в 30 т. - М.: "Советская энциклопедия", 1969-1978.

2. Финансы /Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 495 с.

3. Зенов В.А. Основы формирования современного банка/В.А. Зенов// Сборник материалов Международной научно-практической конференции "Банковская культура". - Саратов: СГСЭУ, 2010.

4. Недоспасова В.В. Управление риском потери деловой репутации банка, восстановление банковской репутации/В.В.Недоспасова // Сборник докладов II Международной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых. Том VI. - Невинномысск: 2009.

5. Недоспасова В.В.Внутрикорпоративная культура как фактор деловой репутации коммерческого банка /В.В.Недоспасова // Сборник материалов Международной научно-практической конференции "Банковская культура". - Саратов: СГСЭУ, 2010.

6. Мазин Е., Демченко В. «Кредиттраст» не успел отцепиться от «Содбизнесбанка»//Финансовые известия. [Электронный ресурс]. – Электрон.журнал. – от 07.06.2004. – Режим доступа: http://www.finiz.ru/economic/article852715

7. Фрумкин, К. Как спасти репутацию банковской системы/ К.Фрумкин//Компания. – 2009. - №559. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ko.ru/document.php?id=20958. Дата обращения: 12.05.2009г.