Международный экономический форум 2014

О.В. Дудникова-студентка ВГУЭС специальность «Финансы и кредит»

Современные тенденции развития российского рынка кредитования малого и среднего бизнеса

В статье рассматриваются главные проблемы и тенденции в области банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России, оценивается потенциал  данного рынка с позиции кредитной деятельности банков и предлагаются меры по cовершенствованию этого направления банковского кредитования в современных условиях и конкретно на примере Сбербанка России.

Роль малого и среднего бизнеса в развитии экономики любой страны трудно переоценить. Малый и средний бизнес (МСБ) является важнейшим сегментом экономики, развитие которого обеспечивает экономическую, социальную и политическую стабильность страны. Именно он играет одну из ведущих ролей при переходе к экономике, ориентированной на инновации.

Несмотря на все стремления государства создать благоприятные условия для развития МСБ, в России, по-прежнему, существует множество проблем, сдерживающих этот процесс. Основной проблемой выступает недостаток собственных средств у малых и средних предприятий, что во многом обусловлено ограниченным доступом малого и среднего бизнеса к банковскому кредитованию.

Кредитование малого и среднего бизнеса – сравнительно новое и довольно рискованное направление деятельности банков. Между тем, интерес российских банков к малому и среднему бизнесу постоянно возрастает. Малый и средний бизнес по соотношению рисков и доходности становится для банков одним из наиболее привлекательных сегментов, имеющих большой потенциал для развития.

С каждым днем все большее число коммерческих банков предлагает специальные продукты кредитования для малых и средних предприятий. Объемы выдаваемых малому и среднему бизнесу кредитов продолжают набирать обороты. Так, общий объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в России на 1 декабря 2013 года составил 6 932603 млн.рублей, что на 52,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Таким образом, потенциал рынка кредитования МСП огромен, и они являются весьма перспективными клиентами для банков. Крупные предприятия не всегда нуждаются в постоянном кредитовании или предпочитают работать через рынок ценных бумаг. Кредитование крупных заемщиков может обернуться для банков, особенно региональных, чрезмерной концентрацией кредитного риска, а возможная нерегулярность их кредитования вызывает сложности с размещением временно свободных ресурсов. Кроме того, преимущественное сосредоточение МСБ в непроизводственной сфере (торговля и услуги), которой присущ короткий производственный цикл (до 1–2 лет), обусловливает специфический характер процесса кредитования: короткий срок кредитов и высокую вероятность возобновления спроса, отметим, что банкам при разработке отраслевых предложений следует учитывать особенности бизнеса и отрасли МСП, а также технологичность кредитных продуктов (т. е. насколько продукты могут быть стандартизированы и будут массовыми).

Специально для корпоративных клиентов Сбербанк России ввел семь обновленных программ кредитования, нацеленных на развитие бизнеса для предприятийс годовой выручкой до 400 млн. рублей. На сегодняшний день Дальневосточный банк Сбербанка Россиипредлагает своим клиентамновую линейку целевых кредитных продуктов, ориентированную специально на потребности среднего и малого предпринимательства:

Стоит отметить, общее количество представителей малого бизнеса обслуживающихся в Дальневосточном банке на сегодня превышает 45 тысяч. В количественном отношении это более 90% корпоративных клиентов банка. С начала 2011 года этой категории заемщиков предоставлено около 3000 кредитов на сумму более 10 млрд. рублей. Приведенный пример построения продуктовой линейки банка для МСП основан на детальном анализе отраслевых тенденций в экономике, выделении приоритетных для банка отраслей и разработке продуктов, позволяющих: во-первых, проводить отсечение нецелевых клиентов с высоким уровнем риска и, во-вторых, предлагать клиентам наиболее адаптированные к их потребностям продукты (условия кредитования), снижающие риски банка. Такой подход обеспечивает контроль уровня кредитных рисков на этапе разработки продуктов, который заключается в детальном анализе рисковых параметров продукта, установлении пороговых значений показателей, ограничении максимальной суммы кредита. По мере накопления статистических данных стандартизация кредитных продуктов позволит банку оценивать риски не по каждому проекту индивидуально, а по группе кредитов с однородными признаками. Профили кредитных продуктов, их состав со временем будут меняться в зависимости от ситуации на рынке и стратегических приоритетов каждого банка. Тем не менее в банке всегда должны быть определены и зафиксированы, как минимум, стандартные параметры продуктовой линейки для МСП как рыночного сегмента в целом. Как показал проведенный анализ, большинство банков еще только приближается к систематизации и стандартизации кредитных продуктов для МСБ.

1. Тихомирова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса –

перспективное направление кредитной политики банков/ Е.В. Тихомирова//

Деньги и кредит. - 2010. - № 1. - С. 46-53.

2. Индекс кредитного благоприятствования развитию малого бизнеса.

URL: http://www.nisse.ru/work/projects/monitorings/icb/?sid=

3. Казаков М. Проблемы и перспективы развития кредитования малого    среднего бизнеса. URL: http://lf.rbc.ru/recommendation/business/2007/11/08/32537.shtml.

4. Сбербанк России-«www.sberbank.ru»