Писарева А.А.

Донецкий национальный университет экономики и торговли им. Михаила Туган-Барановского, Украина

Возможные риски при банковских депозитах

Целью данной работы является определение основных видов рисков, с которыми может столкнуться вкладчик и поиск путей их преодоления.

Депозит (банковский вклад) - это сумма денег, помещенная вкладчиком в банк на определенный срок с возможностью получения процентного дохода. Срочные депозиты – это средства на счетах, которыми собственник не может воспользоваться до окончания срока действия договора [1].

Следует выделить три основные опасности, которые могут возникнуть при депозитных вкладах: инфляция; обман со стороны банка, скрытые комиссии и непрозрачные условия; проблемы у банка, в котором открывать вклад.

Приводимая банком ставка процента является номинальной, т.е учитывает уровень инфляции. Из этого следует,  вложив определенную сумму на некоторый срок, то по истечении этого срока  получаешь вложенную сумму плюс процент. При этом потребительская корзина за это время может подорожать. Получив номинально больше денег, но с учетом подорожания потребительской корзины (инфляции), количество товаров возможных к приобретению сократится по сравнению с первоначально возможными. Например, если делать вклад под 4% годовых, а инфляция - 7%. Тогда  фактически банк получит  3% за то, что воспользуется деньгами. Не эффективно не открывать вклады под ставку ниже инфляции.

Даже открывая вклад под положительный реальный процент, ориентируясь на текущий уровень инфляции, это не гарантирует того, что инфляция не может ускориться. Этот риск невозможно прогнозировать, его следует принять, открывая депозит.

Следующая опасность возникает в результате того, что многие банки прибегают к нечестным методам, таким как особые условия начисления процентов по депозитам, скрытые комиссии, туманные условия депозита. Примером может служить, начисление процентов по которым зависит от пользования пластиковой картой этого банка, по которой идет фиксированная комиссия, делающая невыгодным процент по вкладу. Распространены вклады, обусловленные открытием пенсионного счета, заключением договоров страхования и т. д. Оценить реальную доходность таких вложений с учетом всех факторов и рисков невозможно. Сложность предлагаемого продукта однозначно свидетельствует о его невыгодности.

Еще характерным способом обмана является наличие специальных условий снятия денежных средств по истечении срока вклада. Нередко такое снятие сопряжено с комиссией банка за вывод средств. Сравнивая условия разных банков, следует узнать реальную сумму, которую получаешь на руки по истечении срока депозита с учетом всех комиссий. Именно эту сумму и нужно сравнивать.

К примеру, некоторые банки на сайте и в информационных материалах заявляют высокую ставку, которая при ближайшем рассмотрении оказывается доходностью вклада лишь первые месяцы, а далее плавно снижается. Также возможен случай, когда ставка фиксируется лишь в первую половину срока, а впоследствии колеблется в зависимости от рыночных показателей.

При оформлении вклада с пополнением, возможен вариант когда банк запретит либо ограничит сумму пополнения. В договоре банковские юристы прописуют следующее: « Банк имеет право ограничивать пополнение данного вклада своим внутренним документом». Это означает, что если банку будет неугодно принимать довложения, то он может принять постановление, которым запретит пополнение этого депозита. Юристы утверждают, что в данном случае банк имеет законные основания на протяжении срока действия договора ввести ограничения или вовсе запретить пополнение вклада. При выявлении такого текста в договоре, лучше поискать другое финучереждение.

Следует отметить важные факты, связанные с рисками депозита: у мелких банков риск выше, чем у крупных; в убыточных банках риск выше, чем в прибыльных; в отраслевых банках риск выше, чем в обычных банках. Кроме этого, в Украине советуется не иметь дело с банками, за которыми стоят политические фигуры, так как в зависимости от того, какое положение того или иного политика в стране, зависит сохранность вложенных средств. Также депозиты в банках Украины более рисковые при длительном сроке, чем при коротком[2].

Для минимизации риска достаточно придерживаться нескольких советов: при открытии долгосрочного депозита необходимо нивелировать риск путем размещения вкладов в разной валюте; часть средств разместить на вклады до востребования, чтобы в кратчайшие сроки без потерь процента получить средства; для исключения неверности толкования информации обращать внимание на четкое указание срока размещения и соответствующую сроку ставку; внимательно изучать договора на размещение средств на банковские вклады/депозиты; проверить является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

Таким образом, были изучены основные риски при депозитных вкладах. Вкладчику следует внимательно читать условия договора, чтобы избежать скрытых условий вклада. Помимо этого, при выборе банка изучить историю его положения  на финансовом рынке для уверенности в надежности вклада.

Литература:

1.Табачук Г.П., Сарахман О.М., Бречко Т.М. Финансовый учет в банках : уч.пособие – К.: Центр учебной литературы, 2010. – 424 с.

2.Банковские депозиты: риски, о которых нужно знать [Електронний ресурс]// Простобанк Консалтинг 2006-2014  URL: http://www.prostobank.ua/depozity/stati/bankovskie_depozity_riski_o_kotoryh_nuzhno_znat