Мухамбетова Л.К., к.э.н., доцент

Мубараков А., магистрант 

В ежегодном Послании народу Казахстана «Казахстанский путь – 2050: Единая цель, единые интересы, единое будущее»  от 17 января 2014 года Главой государства было отмечено, что одним из приоритетных направлений в ближайшем будущем является создание новых возможностей для раскрытия потенциала казахстанцев. Развитая страна в ХХI веке – это активные, образованные и здоровые граждане, где в здравоохранении главный приоритет - развитие первичной медико-санитарной  помощи. В связи с этим актуальным становится  вопрос о введении обязательного медицинского страхования. Ведь главным принципом всей системы медицинского обслуживания должна быть солидарная  ответственность государства, работодателя и работника за его здоровье. А занятие спортом, правильное питание, регулярные профилактические осмотры должны превратиться в основу предупреждения заболеваний [1].

В свете вышеизложенного  Правительство Казахстана намерено организовать новую систему страхования профессиональной ответственности врачебного персонала, в рамках которой медицинский персонал должен будет страховать свои услуги от ненадлежащего лечения. Основной целевой аудиторией при страховании профессиональной ответственности являются врачи и медицинские учреждения системы здравоохранения, включая врачей различных практик, медицинских сестер и фармацевтов.

Для этого необходимо провести сопоставительный анализ международных практик при оценке компаний в области страхования профессиональной ответственности, включая различные правительственные системы, детальный план внедрения системы страхования профессиональной ответственности. На сегодняшний день здравоохранение Республики Казахстан финансируется в основном из бюджета с незначительным участием добровольного страхования и при отсутствии системы обязательного медицинского страхования.

Таблица 1 – Затраты на здравоохранение в Казахстане в 2013 году

Примечание –  составлено   на основе  данных  Агентства РК по статистике [2]

Из таблицы 1 видно, что взносы населения по добровольному медицинскому страхованию составляют всего 0,06% к ВВП. В то время как затраты бюджета на здравоохранение составляют 2,3% к ВВП.

С целью улучшения системы здравоохранения Правительство Республики Казахстан постоянно совершенствует систему здравоохранения, поставив задачу повышения доступности для населения медицинских услуг и улучшения их качества, что можно увидеть на рисунке 1.

В соответствии с рисунком 1, данные мероприятия проводятся с целью повышения качества и доступности медицинских услуг.

В настоящее время, к сожалению, можно констатировать тот факт, что жалобы населения на низкое качество медицинских услуг остаются еще на высоком уровне. Так,  в 2013 году было зарегистрировано более 2500 жалоб, из которых 29% случаев нашли подтверждение. Кроме того, на довольно низком уровне находятся знания граждан об услугах, касающихся гарантированного объема бесплатной медицинской помощи. Подобная неинформированность большей части населения приводит к тому, что медицинские организации требуют платы за гарантированный объем бесплатной медицинской помощи. С целью решения существующих проблем Министерством здравоохранения  организовано 16 линий телефона доверия для пациентов во всех регионах страны, разработаны новые системы регистрации врачебных ошибок, создан Общественный совет по защите прав пациентов.

С каждым годом все большую популярность приобретает корпоративное медицинское страхование, в частности, страхование на случай болезни. Корпоративное медицинское страхование  представляет собой эффективный инструмент повышения производительности труда, так как, приобретая договор медицинского страхования для своих сотрудников, предприятие дает им возможность получать своевременное и качественное медицинское обслуживание, а это способствует сокращению заболеваемости персонала компании. Такая забота не только способствует формированию положительного имиджа компании, но и создает дополнительную мотивацию сотрудников, ведь страховка позволяет экономить деньги и время на решение вопросов, связанных со здоровьем.

Медицинское страхование представляет собой систему общественного здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из специальных страховых фондов. Величину страхового фонда и его необходимый резерв рассчитывают на основе вероятности появления так называемого рискового случая заболевания. Величина страхового взноса зависит от состояния здоровья человека, принимаемого на страхование, его возраста, определяющего вероятность наступления заболевания в тот или иной период жизни пациента.  При этом также учитывают динамику и степень влияния неблагоприятных факторов окружающей среды (производственные и бытовые условия, экологическая обстановка и т.д.).

Под страховым случаем в медицинском страховании понимают не столько появление заболевания, сколько сам факт оказания медицинской помощи по поводу заболевания. Страховое возмещение здесь приобретает форму оплаты оказанной медицинской помощи населению, состоящей из набора конкретных медицинских услуг (диагностика, лечение, профилактика). Медицинское страхование проводится за счет отчисления от прибыли предприятий или личных средств населения путем заключения соответствующих договоров.

По характеру оказываемой медицинской помощи медицинское страхование может подразделяться на обязательное и добровольное. Обязательное медицинское страхование имеет государственный характер и является всеобщим в обеспечении граждан медицинской помощью по программе обязательного медицинского страхования.

Программа обязательного медицинского страхования предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами. Добровольное медицинское страхование дополняет обязательную форму. Через добровольное медицинское страхование обеспечиваются дополнительные, то есть сверх установленных, клинико-диагностические обследования и лечебные мероприятия.

Крупной отраслью страхования является личное страхование. Объектами личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья, утрата жизни в результате несчастных случаев. В отличие от других отраслей страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости, договоры личного страхования заключаются на длительные сроки, а также меняет свое содержание признак чрезвычайности.

Личное страхование классифицируется по разным критериям.  Одним из видов личного страхования является медицинское страхование, который может проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. Участниками медицинского страхования являются страховая организация (Фонд медицинского страхования), страхователь (орган государственного управления, работодатель), застрахованный (граждане), медицинское учреждение.

Отсюда следует, что обязательное медицинское страхование имеет ряд плюсов для застраховавшихся граждан:

• возможность оказания медицинской помощи не только по месту проживания;
• с момента подписания трудового договора, работники приобретают полис обязательного медицинского страхования. Это не пустые слова, а гарантированная и закрепленная Правительством, правовая норма, которая приводится в жизнь органами государственного управления, общественными организациями и местными предприятиями.

В то время как к недостаткам обязательного медицинского страхования можно отнести то, что оно защищает не все виды медицинских услуг, которые могут понадобится гражданину.

Генеральный директор АО «Национальный научный медицинский центр» А. Байгенжин считает, что реформа в системе здравоохранения по внедрению обязательного медицинского страхования граждан Казахстана должна проводиться планомерно и продуманно. По его мнению, каждому гражданину, беспокоящемуся о своем здоровье, необходимо создать свой страховой фонд в виде регулярных взносов. Отчисления может производить и работодатель, заинтересованный в состоянии здоровья своих сотрудников [3].

Правда, у многих граждан республики существует закономерное недоверие к медицинскому страхованию. Ведь известно, что еще в 90-х годах в Казахстане была предпринята попытка налаживания системы обязательного медицинского страхования. Для этих целей был создан фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС). Однако после хищения денежных средств фонда его руководителем, ФОМС был упразднен. Кроме того, в обществе получило распространение мнение, что в результате внедрения обязательных медицинских страховок произойдет рост коррупции. Считается, что в случае заболевания гражданину выгоднее напрямую оплатить услуги врача, чем вносить ежемесячный взнос. К тому же страхователь несет риск потери денег, когда страховой случай не наступает.

Альтернативой обязательному медицинскому страхованию является добровольное страхование, имеющее также свои положительные и отрицательные стороны. Одним из выгодных моментов является свобода выбора. Страхующийся сам составляет план страховой программы и выбирает медицинское учреждение из предлагаемого перечня. Страховщик тоже его контролирует, но, тем не менее, последнее слово остается за страхователем.

Вместе с тем, добровольное медицинское страхование экономит время. Так, нет необходимости искать хорошее медицинское учреждение и затрачивать много времени для того, чтобы попасть на прием к врачу. Владельцу полиса открыты двери самых лучших клиник, имеющихся в списке страхования. Добровольное медицинское страхование (ДМС) также  не несет никаких дополнительных расходов: с владельца полиса под разными предлогами не будут вытягивать деньги в больницах, не будут назначать не нужное лечение. Добровольное медицинское страхование отличается  и хорошим качеством предоставляемых услуг.

Необходимо отметить, что в настоящее время отечественные компании все чаще начали применять ДМС работников, так как поняли, что это один из наилучших способов заботы о своем персонале. Руководители многих компаний считают, что затраты на социальный пакет в плане обеспечения здоровья сотрудников выгодны самим работодателям, поскольку снижается необходимость в оплате больничных [4].

Таким образом, каким бы дискуссионным не был данный вопрос, каждый человек должен понимать, что именно он в первую очередь несет ответственность за свое здоровье. Думается, что, несмотря на имеющиеся барьеры, начиная от коррупции и заканчивая кадровым составом медицинских работников, проблема медицинского страхования будет решена в пользу жителей Казахстана. Следует помнить, что  страховая медицина является одним из показателей цивилизованности общества.

Литература:

1. Послание Президента Республики Казахстан народу Казахстана «Казахстанский путь – 2050: Единая цель, единые интересы, единое будущее» от 17 января 2014 года

2. Казахстан сегодня. Агентство РК по статистике – Астана, 2013

3. Жакеев М. В Казахстане необходимо вводить обязательное медицинское страхование граждан // http://pharmnews.kz//2014

4. Хоть страхуй, хоть не страхуй //http://news.headline.kz.html