Принципы формирования депозитной политики, ее взаимосвязь с процентной политикой коммерческого банка

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;
поддержание необходимого уровня банковской ликвидности, обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;
поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;
минимизация свободных средств на депозитных счетах;
проведение гибкой процентной политики;
постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;
развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

В данном контексте целесообразно также рассмотреть механизм формирования депозитной политики коммерческого банка, который схематично представлен на рисунке 1.

Рисунок 1. Порядок формирования депозитной политики коммерческого банка

От эффективности функционирования данного механизма во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка непосредственно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса.

В контексте данного вопроса также необходимо отметить, что важным фактором, определяющим ликвидность банка, является качество его депозитной базы. Критерием качества депозитов является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк. Увеличение стабильной части депозитов снижает потребность банка в ликвидных активах, так как предполагает возобновляемость обязательств банка.

Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

масштабы деятельности и слабая капитальная база казахстанских коммерческих банков;
отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно физических лиц, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;
недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
отсутствие в большинстве банков научно обоснованной концепции проведения депозитной политики;
недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и так далее.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на коммерческие банки;
влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние денежного рынка;
межбанковская конкуренция;
состояние денежного и финансового рынка Казахстана.

Существует определенная взаимосвязь депозитной политики банка с процентной, так как основным инструментом привлечения ресурсов является установление правильных процентных ставок по привлекаемым ресурсам [2].

Банк размещает в ссуду, прежде всего, привлеченные средства. Следовательно, депозитный процент компенсирует тот риск, который имеют вкладчики по средствам, передаваемым в банк. Депозитная процентная политика призвана, прежде всего, обеспечивать максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, а также возможность использования кредитополучателями (заемщиками) хранящихся у них ресурсов для проведения разного рода финансовых операций при обеспечении минимальных операционных расходов. Она предполагает объективность при установлении процентов по всем видам депозитов (вкладов) и обоснованность соответствующих процентных ставок, а также обеспечение увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям. При этих условиях поддерживается ликвидность клиента (кредитора) и банка (заемщика).

По депозитным операциям осуществляется дифференциация процентных ставок, в том числе по группам вкладчиков с целью повышения социально-экономической защищенности малоимущих слоев населения.

Повышение уровня процентных ставок по депозитам (вкладам) имеет не только экономическое значение, но и социальное. В условиях инфляции трудно обеспечить защиту интересов вкладчиков, а следовательно, они не заинтересованы в помещении средств на длительное хранение. Поэтому депозитная процентная политика банков должна увязываться с комплексным обслуживанием клиента.

На прежнем уровне остались рекомендуемые для банков максимальные ставки вознаграждения по депозитам физических лиц: по депозитам в тенге - 9% годовых, в иностранной валюте - 4,5% годовых. Однако, с 1 апреля 2014 года, рекомендуемые для банков максимальные ставки будут по депозитам в тенге- 10%, в иностранной валюте 4% годовых. Т.е. с этого момента, банку не рекомендовано превышать данные значения. Тем не менее, история показывает, что банки, стремясь привлечь вкладчиков, обещают им более высокую доходность по их депозитам. Преимущественно банки практикуют нарушение рекомендаций фонда по ставкам все-таки из соображений увеличить долю на депозитном рынке и, соответственно, обеспечить себе конкурентное преимущество [3].

Депозитная база с каждым месяцем набирает обороты. Ежемесячный прирост вкладов населения в 2013 году в среднем держался на уровне 1%. На конец октября 2013 года объем депозитов достиг 3 трлн. 778 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с сентябрем лишь на 0,8%.

Банкиры затруднились предположить будет ли депозитная база увеличиваться в таком же темпе и в 2014 году, но в одном они сошлись - банки не превысят рекомендованные «Казахстанским фондом гарантирования депозитов» (КФГД) ставок. «Тенденции, которые будут прослеживаться в 2014 году оценить достаточно сложно, это рынок. Ситуация на депозитном рынке будет зависеть от ставок, обозначенных КФГД. Весь банковский рынок подстраивается под рекомендации фонда. Но объем вкладов на рынке в любом случае увеличиться. Способность населения накапливать средства еще не исчерпана [4].

Возможность минимизировать процентные издержки по депозитам зависит от реакции отдельных групп вкладчиков на изменения ставок по депозитам. Чем чувствительнее определенные группы вкладчиков к изменению процентных ставок, тем труднее минимизировать процентные издержки по депозитам. Определению спроса на депозиты по степени чувствительности к ставке помогает сегментирование рынка депозитных услуг. Варьируя депозитные ставки по различным сегментам, банки получают возможность сократить издержки по депозитам.

Процентная политика коммерческого банка, связанная с коммерциализацией его деятельности, должна:

содействовать получению прибыли или созданию условий для ее получения в будущем;
регулировать значения процентных ставок по депозитам и ссудным операциям и устанавливать их на уровне, обеспечивающем рентабельность банковских операций;
обеспечивать взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам;
поддерживать ликвидность баланса;
минимизировать процентный риск.

Не исключено, что некоторые банки могут пойти на снижение ставок по депозитам, чтобы снизить рост депозитной базы. И на этот шаг могут решиться именно банки, уровень капитализации которых будет недостаточным для выполнения требований регулятора. Так, Национальный Банк Республики Казахстан, планирует ограничить активный рост депозитов через новый коэффициент. В частности объем вкладов не должен быть выше собственного капитала банка более чем в 4 раза. Такие вклады будут исключать депозиты правительства, Национального банка РК, ФНБ «Самрук-Казына», а также вклады в жилищные строительные сбережения. Пока лишь несколько банков превышают данный коэффициент. На начало декабря 2013 года розничные депозиты АО «Альянс банка» оказались выше собственного капитала в 16,3 раза, в АО «Kaspibank» – в 4,8 раза [5].

В завершение необходимо отметить, что процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка.

Литература:

1. Деловая газета Капитал. кz «В 2014 году ставки по розничным депозитам могут снизиться», 06.01.14г.

2. Автореферат Бухадурова М. Н. «Депозитная политика коммерческих банках во взаимоотношениях с населением»

3. «Плюсы банковских депозитов». Millioner.kz

4. www.nationalbank.kz.

5. Деловая газета Капитал. Кz «Самые растущие банки Казахстана по депозитам»