Осипов Д.В.

Построение стабильной социально-экономической системы с использованием принципов исламской экономики

В условиях нестабильной мировой экономики и затяжных кризисов внимание ученых все больше приковывают страны с так называемой «исламской экономикой», которые смогли преодолеть кризисные явления с минимальными потерями.

Концептуальные отличия исламской экономики от европейской экономической модели связаны в основном с морально-этическими нормами и, как следствие, с запретами на определённые виды сделок.

С точки зрения традиционного ислама зарабатывающий для обеспечения своей семьи человек более угоден Аллаху, нежели проводящий все дни в молитвах. Накопление богатства считается грехом, деньги постоянно должны находиться в обороте. Неимущие имеют право на часть доходов богатых членов уммы, благотворительность поощряется и даже признаётся обязательной.

Одна из обязанностей каждого мусульманина — действовать в интересах всей уммы. Этим может даже оправдываться нарушение некоторых запретов шариата (мусульманский религиозный закон).

В исламе запрещены сделки, которые предполагают:

• выплату процентов с долга (риба).
• неравную информационную осведомлённость контрагентов (гарар).
• спекулятивный доход (мейсир) — обмен неравноценными суммами денег (или неравными по стоимости товарами): продажа в кредит и отсрочка платежа не должны влиять на цену.
• торговлю товарами и услугами, противоречащими шариату: торговля свининой и другим нехаляльным мясом, алкоголем и наркотиками; проституция; распространение порнографии и т. д.
• монополии.

Таким образом, согласно шариату для мусульманина недопустимы европейская банковская система, кредитование, страхование. Кроме того, он обязан выплачивать специальный налог в пользу неимущих — закят.

Создание систем, аналогичных европейским, но разрешённых шариатом, и формирует исламскую экономическую модель. Эта система заменяет подверженное спекуляциям понятие «цена денег» более прочным понятием «эффективность капитала».

В то время как доступность и массовость кредитных программ в России вызывает определенные сомнения, существуют страны, которые вкладывают свои нефтяные  поступления в специальные социальные и инвестиционные направления, тем самым, улучшая жизнь своих граждан (не отдельной привилегированной части, а именно всех) и общий бизнес-климат в государстве.

Во-первых, Ливия. Сегодня, как мы знаем, там идет гражданская война, но не так давно, до ее начала, эксплуатация обширных природных богатств помогла Каддафи образовать в Ливии крепкую систему по социальной защите населения. Как внутри страны, так и за рубежом образование ливийцев стало бесплатным. В итоге, страна, которая в 1969 году имела 90% неграмотного населения, заняла первую строчку в рейтинге грамотности Арабского Востока (92%). Наряду с этим практиковалась и раздача социальной помощи для малообеспеченных семей. В 2010 году в Ливии ниже черты бедности осталось лишь 5% граждан (в Нидерландах и то больше). Для тех, кто вступал в брак, в Ливии выделялся на покупку или строительство жилья беспроцентный кредит в сумме $64 тыс. сроком до 20 лет. Для будущих предпринимателей – беспроцентный кредит в объеме $20 тыс. И это все при том, что цены на продукты в государстве были ничтожными, а цена литра бензина составляла 10 центов (примерно 3 российских рубля) при стоимости нового внедорожника корейского производства около $7,5 тыс.

Во-вторых, Кувейт. Коренные жители Кувейта, в рамках разработанных для них программ, имеют право на получение беспроцентного кредита. Только с условием, что принадлежность к коренным жителям будет доказана. Для этого просто придется расписать свою родословную на несколько поколений до 1920 года. Население Кувейта в дополнение к этому не платит за электричество, телефонную связь и водоснабжение. В случае рождения в семье ребенка на его имя открывается счет в банке, и государство перечисляет на него около $15 тыс.

В-третьих, Бразилия. С 2009 года правительством Бразилии проводится социально ориентированная программа «Мой дом – моя жизнь», благодаря которой небогатые жители страны имеют возможность получить собственное жилье. Наиболее бедные слои населения по данной программе получают беспроцентный кредит и выплачивают его по $9 в месяц, живя уже в новой квартире. Максимальная ставка по этой программе для более обеспеченных бразильцев не превышает 5%.

В-четвертых, Китай. КНР решает жилищную проблему своих бедных граждан более радикальным способом – продает социальное жилье по ценам в 6,5 раз ниже его рыночной оценки. И даже в этом случае население Китая имеет доступ к кредитам по довольно выгодным условиям.

В-пятых, Саудовская Аравия. Здесь распространение получили так называемые исламские банки, которым по соображениям религии не разрешается выдавать кредиты под проценты. Поэтому обычные граждане получают беспроцентные ссуды. Что касается бизнеса, то тут заключаются инвестиционные соглашения. В случае, когда предприниматель, получивший кредит, имеет прибыль – он делит ее с банком, если же случается убыток – банк не будет требовать возврата средств вообще.

А теперь ответим на вопрос – есть ли что-либо подобное в развитых западноевропейских странах или в России, якобы демонстрирующей движение к формированию социального государства? Ответ однозначно – нет.

Специфика работы исламских банков полностью объясняется правилами, которые соблюдают все мусульмане. Относительно кредитования это имеет следующие последствия:

• мусульманам нельзя давать или брать деньги под процент. Согласно постулатам Корана, ростовщичеством заниматься запрещено ввиду того, что без собственного труда и применения своих способностей не принято просто так получать деньги. Можно взять или дать в долг, к примеру, $10 тыс., оговорив определенные рамки, но только не под процент;
• процент невозврата кредитов в исламских банках близок к нулю, так как тяжесть долгового обязательства, по убеждениям мусульман, связана с судным днем и потребует ответа перед Господом. Поэтому за долг умершего отвечать придется его близким работоспособным родственникам (не женщинам и не детям). Правоверные мусульмане по этой причине всегда, при любых обстоятельствах, стараются вернуть долг;
• невозможность взять кредит для мусульман в неисламских банках, где по законодательству беспроцентные кредиты запрещены. На фоне такой особенности проблему нехватки денежных средств вдалеке от родины мусульмане решают на частном уровне – у друзей или в мечети, оговаривая необходимые условия займа.

Конечно, последний пункт связывает руки и лишает возможности, как серьезно заняться бизнесом, так и просто положить деньги на депозит. Варианты с заменой формулировки и выплатой процентов уже в виде комиссионных также считаются неприемлемыми, как сделка с совестью. Тем не менее, как показывает практика, именно отказ от ссудного процента и инвестиций в различного рода «виртуальные активы» способствовал тому, что страны с исламской экономикой легче остальных пережили экономический кризис 2008 года.

На сегодняшний день исламская банковая система уже начинает понемногу завоевывать мир. В США, Великобритании, Греции и многих других странах мусульмане, так же как и дома, пользуются услугами исламских банков. Специальные предложения для мусульман существуют и в России. Сдерживается распространение мусульманской кредитной системы в мире только национальным законодательством определенных стран, к примеру, Украины, где запрещено выдавать ссуды без процентов по постановлению Центрального банка. Тем не менее, исламские кредитные организации в настоящее время работают в более чем 70 странах мира. Естественно, основными их клиентами становятся мусульмане, которые по численности составляют около четверти всего населения Земли.

По своей сути большинство банковских процедур и операций с учетом принципов ислама являются аналогами определенных действий классических коммерческих банков. Приведем в качестве примера некоторые из них такие:

- мудараба - специальное партнерство, когда вкладчик посредством банка инвестирует свои средства в предприятие или торговый бизнес и получает прибыль наравне с банком;

- мушарака – такое партнерство, когда прибыль выплачивается не единоразово, а регулярно, в случае же, если бизнес прогорит, то убыток несут обе стороны - и банк, и вкладчик;

- бай муаджал - данный контракт представляет собой торговую сделку с отсроченным платежом. Такая система часто используется при финансировании крупного строительства и других долгосрочных проектов.

Если вкладчики несут потери по вине банка, например, по причине профессиональной ошибки или злоупотребления, то, после проведения расследования, банк несет полную материальную ответственность. Следовательно, аккумулируя средства клиентов и инвестируя их в различные операции, банк извлекает и свою прибыль, и несет прибыль своим вкладчикам. В этом случае убытки банка являются лишь величиной упущенной выгоды и возможных альтернативных издержек.

Таким образом, сегодня уже не вызывает сомнения, что экономика, построенная на принципах ссудного процента и коммерциализации всего и вся, обречена на провал. Поэтому, вне всякого сомнения, исламский бизнес в России будет развиваться, и свою нишу в отечественной экономике исламские финан­совые институты обязательно займут.