Магистр, ст.преподаватель Алиева Б.А.

Страхование сельского хозяйства в Казахстане

Опыт функционирования системы страхования в стране позволяет сделать некоторые выводы.

Необходимо отметить, что начало реализации программы обязательного страхования сельскохозяйственных культур характеризовалось в республике недостаточной заинтересованностью в ней сельскохозяйственных предпринимателей, объясняемой главным образом недоверием фермеров к введенной системе обязательного страхования, низкой ликвидностью хозяйств, отсутствием информационно-образовательных семинаров для участников страхового рынка по разъяснению Закона и низкой неосведомленностью о мировом практическом опыте сельскохозяйственного страхования. Важным вопросом, требующим внимания, является предусмотренное законодательством страхование от всех рисков природного характера, а не конкретных видов риска, наиболее важных в отдельных регионах.

Как известно, обширная территория Казахстана характеризуется разными природно-климатическими условиями и соответственно разными рисками в хозяйствах, расположенных в разных регионах. К примеру, на юге Казахстана, где существует ирригационная система, засуха не имеет таких катастрофических последствий, как в северных областях страны, где имеет место богарное земледелие.

Страхование от всей группы рисков, причем по единым тарифам независимо от регионов фактически заставляет хозяйства направлять значительную часть средств на страхование тех рисков, которые не представляют для них серьезной угрозы. В этих условиях выплаты страховым компаниям в качестве страховых премий становятся для хозяйств дополнительным видом налога.

Другим, не менее серьезным препятствием в развитии сельскохозяйственного страхового рынка является способность некоторых видов риска поражать огромные территории одновременно. Стихийные бедствия типа засухи, чрезвычайно высоких температур или наводнения, одновременно затрагивают многие предприятия и ведут к потерям урожая во многих хозяйствах. Этот так называемый «системный риск» подрывает способность страховщика диверсифицировать риски среди страхователей и усложняет выполнение страховыми компаниями их наиболее важной функции по сокращению риска посредством объединения рисков страхуемых.

Без правительственной поддержки ни одна страховая программа не способна обеспечить адекватную защиту от системного риска. В связи с этим первоочередной задачей при реализации страховых программ должна стать оценка на предмет наличия или отсутствия системного риска и, тем самым, оценка необходимости вовлечения общественных фондов для развития этих рынков. При этом весьма логично будет участие государства в финансировании сельскохозяйственного страхования в объеме, пропорциональном доле системного риска. Так, например, по расчетам экспертов из Центра экономических проблем аграрного развития при Казахском Государственном Агротехническом Университете им. Сакена Сейфуллина доля системного риска в общем риске в зерновом хозяйстве Акмолинской области составляет 70%. Рынок сельскохозяйственного страхования сталкивается с большими проблемами, которые проявляются в следующем:

недоступность качественных достоверных данных;
недостаточная осведомленность о страховых продуктах и опыте страхования в других странах;
наличие экстремальных (катастрофических) рисков;
негибкая нормативно-правовая среда;
ограниченность выбора страховых схем;
неадаптированность используемой страховой программы к нуждам мелких хозяйств.

Для преодоления указанных трудностей в развитии сельскохозяйственного страхования необходимы меры, стимулирующие ускоренное развитие рынка сельскохозяйственного страхования. А именно:

разработка нормативно-правовой базы, благоприятной для инноваций в сфере страхования;
стимулирование развития альтернативных поставщиков страховых услуг (например, общества взаимного страхования) для вовлечения в рынок страхования сельхозформирований всех размеров;
адаптация и внедрение страховых схем, апробированных в других странах и доказавших свою жизнеспособность в условиях, схожих с условиями нашей страны (например, страховые схемы на основе индекса осадков);
разработка и принятие правительством особой программы страхования сельскохозяйственных товаропроизводителей от катастрофических (системных) рисков.

Таким образом, можно выделить следующие основные проблемы страхования

Сама по себе система организации ОВС носит локальный характер и республиканская сеть ОВС с охватом всего Казахстана как таковая отсутствует, - говорилось в докладе руководителя КАМ. - Следовательно при наступлении страхового случая подобного засухе текущего года ОВС не могут возместить полный материальный ущерб от наступивших последствий страхового случая».

На это стоит заметить, что даже если ОВС изменят тарифы в сторону повышения в принципе не возможна ситуация когда исключительно за счет собранных ОВС страховых премий полностью был бы возмещен прямой материальный ущерб. Об этом свидетельствует многолетний опыт работы страховых компаний в этой отрасли.Для совершенствования системы страхования акционерное общество предложило следующее: первое - установить на законодательном уровне единые требования для всех организаций, занимающихся агрострахованием, будь то страховые компании либо общества взаимного страхования, поскольку сейчас ОВС не подпадает под контроль комитета финансового контроля и надзора Нацбанка и не является организацией на которую бы распространялись требования Закона РК «О страховании». На что стоит заметить: система ОВС не оправдала себя и за 6 лет своего существования продемонстрировала полную свою непригодность, исходя из фактических результатов и размеров невозмещенного ущерба 2012 года.

В качестве второй меры Казагромаркетингом предлагается изыскать возможность за счет государственного бюджета субсидировать выплату страховых премий, как это делается, например, в России.

«Состояние страхового рынка в Казахстане пока не дает возможности перевести обязательства по растениеводству к разряду тех, что могли бы быть перестрахованы».

«В-третьих сами по себе система организации ОВС носит локальный характер и республиканская сеть ОВС с охватом всего Казахстана как таковая отсутствует, - говорилось в докладе руководителя КАМ. - Следовательно при наступлении страхового случая подобного засухе текущего года ОВС не могут возместить полный материальный ущерб от наступивших последствий страхового случая».

Именно страховые компании имели фактическую возможность использовать фонды, сформированные за счет иных (не сельскохозяйственных) видов страховых премий пополнять средства на выплату от потерь в АПК за счет перераспределения финансов. И именно это обстоятельство повлекло за собой массовый уход страховых компаний из области страхования в растениеводстве. При чем ранее ушли такие крупные операторы как АО СК «Альянс Полис», в недавнем прошлом отказались от страхования посевов СК «Цесна-гарант» и СК «Евразия». Ошибка системная в самой форме организаций со осуществляющих страхование, а не в конкретных результатах работы ОВС как таковых.

Литературы:

1. Основы страхования. А.А. Гвозденко. Москва «Финансы и статистика» 2000 г.

2. Введение в страхование. В.В. Шохов. Москва «Финансы и статистика» 2000 г.

3. Финансово-экономические методы страхования. Москва «Финансы и статистика».2000г.

4. Закон «О страховании в РК» от 23.12.2000 г.

5. Указ Президента РК «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка» № 1658 от 16.04.98 г.