Бюро кредитных историй. Зарубежный опыт, внедрение новых продуктов

В российской экономике такой институт как бюро кредитных историй начал работать сравнительно недавно: в 2006 году, в то время как на Западе подобные организации появились еще в XIX веке. За семь лет существования российских БКИ система этих организаций окончательно сформировалась по модели, близкой к американской: несколько крупных лидеров рынка и ряд региональных и мелких столичных игроков, занимающих в нише незначительное место. Финансовый кризис создал все необходимые предпосылки для объединения БКИ в одну-две фундаментальные структуры, которые в состоянии не только повысить качество кредитных портфелей банков, но и приносить ощутимую прибыль.

На рынке сейчас зарегистрировано 32 БКИ, их реестр ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). На сегодняшний день в России функционирует более 30 БКИ. Все они абсолютно разные по масштабам: в одних собрано несколько тысяч досье заемщиков, в других – несколько миллионов. Самая большая база кредитных историй хранится в Национальном БКИ. В Национальное Бюро Кредитных Историй обязательно попадают данные о заемщиках ведущих банков России, например, Сбербанка или Альфа банка. Другие крупные фигуры рынка: «Инфокредит», Приволжское бюро кредитных историй, «Экспириан-Интерфакс», Северо-Западное бюро кредитных историй. В базах данных этих организаций находится около 90% всей информации о российских заемщиках. В первые годы существования бюро воспринималось банками как некий источник информации, позволяющий эффективно принимать решения по кредитам. В настоящее время эта функция является основной, однако сейчас бюро помогает не только отсекать неблагонадежных клиентов, но и определять их на признаки мошенничества, позволяет оценивать кредитный портфель банка и увеличивать прибыль за счет эффективного мониторинга портфеля. В настоящее время все большую актуальность приобретают продукты по мониторингу имеющихся кредитных портфелей банков, а также дополнительные оценки кредитоспособности заемщика. В связи с этим крупные российские БКИ предлагают ряд дополнительных услуг, в том числе предоставление статистических и аналитических отчетов, позволяющих раскрыть структуру обязательств клиентов перед другими кредиторами, а также попытки получения кредитов в других банках. Так, БКИ предлагают банкам свой скоринг — автоматизированную систему оценки заемщика, триггеры — инструмент, позволяющий банку оперативно отслеживать изменения в кредитной истории своего заемщика: не взял ли он еще одну ссуду, не допустил ли просрочку по кредитам других банков, не сменил ли работу. Кроме того, у БКИ на вооружении находятся эффективные системы противодействия мошенничеству, которые, анализируя кредитные заявки, указывают банкам на подозрительные данные в них [2].

В мировой практике наиболее известным источником данных о кредитоспособности заемщика является фирма "Дан энд Брэдстрит". Это крупнейшей в мире компании в области сбора, анализа и предоставления деловой информации и кредитных рекомендаций. Глобальная база данных D&B содержит информацию о 80 миллионах компаний из 214 стран мира. D&B в сотрудничестве с Oracle, Siebel Systems, Deloitte Consulting, Open Rating, SAS Institute разрабатывает новейшие методы обработки, анализа данных и доступа к информации. Она обладает информациех более чем о 3 млн. фирм США и Канады и предоставляет ее по подписке. Краткие сведения и оценки кредитоспособности каждой фирмы публикуются в общенациональных и региональных справочниках. Более детальная информация об отдельных фирмах сообщается в виде финансовых отчетов. Самыми распространенными из них являются: "Информация о деловом предприятии", Помимо указанных отчетов, "Дан энд Брэдстрит" публикует еще несколько видов документов. Один из самых полезных "Отчет о ключевых финансовых статьях" - содержит значительно более подробную информацию о фирме. Кроме "Дан энд Брэдстрит", имеется еще несколько кредитных бюро, именуемых специальными коммерческими агентствами. В отличие от широкого охвата "Дан энд Брэдстрит" они ограничиваются обычно одной отраслью или видом деятельности. Кредитная история формируется не только из данных о ссудах, но вообще из данных обо всех платежах — от арендных до штрафов за неправильную парковку. В свою очередь, и число потребителей такой информации на порядок больше: интересоваться платежной дисциплиной своего клиента может даже частная клиника [4].

В России БКИ в силу юного возраста только начинают делать шаги в этом направлении. В настоящее время интересоваться кредитными историями начинают наряду с банками МФО, ломбарды, лизинговые и страховые компании, организации, занимающиеся товарным кредитованием.

Недавно был сделан еще один шаг в рамках перенятия «западного» опыта: ОКБ выдвинуло инициативу о включении в кредитные истории данных об оплате услуг ЖКХ. И банкиры, и участники рынка положительно отреагировали на это предложение. В результате введения данной инициативы в выигрыше окажутся и кредитные организации (у них появится дополнительный источник информации о клиенте), и компании ЖКХ (у них появится дополнительные рычаги воздействия на неплательщиков), и добросовестные граждане (их кредитная история будет дополняться положительными данными)».

Тем не менее реализация прогрессивной инициативы ОКБ пока сталкивается с целым рядом препятствий. Во-первых, если на Западе человек может самостоятельно выбирать, у какой компании покупать коммунальные услуги, то в России монополизм поставщиков света, газа и воды нивелирует их заинтересованность в сотрудничестве с БКИ. Кроме того, долги за коммунальные услуги накапливаются, как правило, вовсе не у поставщиков, а у управляющих компаний. Во-вторых, законодательство позволяет собирать данные об оплате коммунальных счетов только с личного согласия жильцов, а они вряд ли по своей воле поделятся сведениями о своих долгах. И в-третьих, долги за свет и воду в общественном сознании никак не коррелируют с задолженностью по кредитам. Неоплаченные квитанции могут скапливаться месяцами, а вот работники банков напоминают о себе даже при однодневной просрочке [1].

Еще одним шагом в направлении усиления роли БКИ как источника получения информации о заемщике явился проект поправок в закон «О кредитных историях». Принятие поправок будет способствовать росту инвестиционной привлекательности России, развитию цивилизованной конкуренции в банковском секторе и, в конечном итоге, приведет к большей доступности заемных средств для населения и предприятий.

Информация о субъектах кредитных историй («кредитный отчет») будет предоставляться также нотариусам, оформляющим свидетельства о праве на наследство, и Банку России в связи с осуществлением им функций банковского регулирования и надзора; судам кредитные отчеты будут предоставляться в связи с рассмотрением не только уголовных, но и гражданских дел.

Еще одним перспективным направлением усиления роли БКИ в принятии решения о кредитовании является внедрение в российские реалии опыта зарубежных БКИ по предоставлению такого сервиса, как «Идеальный заемщик», с помощью которого можно значительно улучшить свою кредитную историю. Воспользоваться услугой смогут те клиенты, которые уже получили в бюро свою кредитную историю.

Каждое БКИ по- своему рассчитывает и присваивает заемщику скоринговый балл. ВЕвропе иСША есть такая практика — рассчитывать ипредоставлять информацию заемщику оего скоринговом балле. Конечно, существует риск, что балл, который присуждает кредитное бюро, может отличаться отрасчетов банка, нодиапазон надежности заемщика будет влюбом случае определен одинаково.

ВНациональном бюро кредитных историй (НБКИ) уже около двух лет оказывают услугу порасчету скорингового балла заемщиков поихзапросу. Всоответствии спринятой НБКИ стратегией, работа сзаемщиками ведется через сеть партнеров. Кпримеру, через Агентство кредитной информации можно не только узнать свой скоринговый балл, ноиполучить список изчетырех основных причин, которые повлияли нанего наиболее негативно.

Существует несколько видов скоринга, которые используют банки. Например, для человека без кредитной истории (кстати, факт ееотсутствия нелучшим образом отражается навеличине скорингового балла), как правило, применяется социально-демографический скоринг — наоснове данных, предоставленных самим заемщиком (размер зарплаты, количество иждивенцев, место проживания, образование и так далее), прогнозируется его платежное поведение. Предсказательная точность этого скоринга относительно невелика. Самой мощный вид скоринга попредсказательным способностям — это динамический скоринг самого кредитного бюро, который рассчитывает скоринговый балл наоснове анализа всей кредитной истории заемщика вразных банках. Это математический алгоритм, анализирующий платежную дисциплину заемщика впрошлом инаэтом основании предсказывающий вероятность его дефолта вбудущем.

Подытожив вышеизложенное, можно сказать, что изучение зарубежного опыта и адаптация накопленного знания к условиям российского кредитного рынка является приоритетным направлением деятельности российских БКИ. Внедрение новых продуктов и технологий позволит повысить эффективность их работы, укрепить позиции как функционера рынка кредитных ресурсов и увеличить доходы от основной деятельности.

Литература:

1. Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 "О кредитных историях"

2. Виноградова Л. Как кризис повлиял на работу бюро кредитных историй? [Текст] /Л.Виноградова//РБК.Кредит. –2009. – 18 февраль

3. Национальное бюро кредитных историй [Электронный ресурс]: официальный сайт.-Режим доступа: http://www.nbki.ru

4. Обзор основных подходов к созданию системы кредитных бюро в западноевропейских странах и США [Электронный ресурс] /Фонд «Ин-т экономики города» при поддержке Агентства США по международному развитию.

5. Центральный каталог кредитных историй [Электронный ресурс ] // Центральный банк РФ: официальный сайт. –Режим доступа: http://ckki.www.cbr.ru