Исаева П.Г. – к.э.н., доцент кафедры «Налоги и денежное обращение» ДГУ

Маммаева Д.С.–к.э.н., доцент кафедры «Налоги и денежное обращение» ДГУ

Анализ рынка потребительского кредитования в регионе на примере РД

На территории обслуживания Дагестанского отделения Сбербанка России проживает около 3 млн. человек. За три квартала 2012г. отделением выдано более тысячи кредитов гражданам республики на сумму около 200 млн. руб., из них четвертая часть приходится на жилищные кредиты. Доля Дагестанского отделения Сбербанка России на рынке жилищного кредитования республики за 2012г. увеличилась с 20,7% на начало 2013 года до 23,1% к концу года.

Во многом это зависит от эффективной организации всего комплекса работ по кредитованию населения. Кредитованием населения в АКБ Сбербанк занимается отдел кредитования физических лиц. Заемщиками могут быть платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику/созаемщикам 75 лет. Для получения кредита заемщик предоставляет в банк: заявление-анкету (см. приложение); паспорт заемщика, его поручителя и/или залогодателя;

• документы, подтверждающие либо финансовое состояние, либо трудовую занятость заемщика (или созаемщика, или поручителя). Или же оба вида документов (в том случае, если вы хотите наверняка оформить кредит, имеет смысл сделать все возможные документы).
• Документы, подтверждающие стабильный доход заёмщика – справка по форме 2-НДФЛ (или справка в свободной форме от государственных учреждений, не выдающих справки 2НДФЛ - с указанием ФИО работника, наименования и почтового адреса учреждения, номера телефона бухгалтерии, среднемесячного или совокупного дохода, а также удержаний, за последние полгода, подписью бухгалтера и печатью учреждения).
• Документы, подтверждающие трудовую занятость – копия или выписка из трудовой книжки, или справка от работодателя, в которой содержатся сведения о стаже работы и занимаемой должности.

Нужно отметить, что заявка на получение потребительского кредита в Сбербанке может быть рассмотрена только при наличии паспорта, т.е. подготовка и оформление всего перечня документов это последний этап при оформлении займа. Также не стоит забывать, что при получении потребительских кредитов по базовым программам Сбербанка заёмщик имеет возможность оформить кредитную карту VisaCreditMomentum или MasterCardCreditMomentum с кредитным лимитом до 150 т.р.[1]

Сбербанк предоставляет физическим лицам различные кредитные программы, из которых наибольшим спросом пользуется потребительское кредитование, потому что по сравнению с другими банками здесь более выгодные условия, как по процентным ставкам, так и по их получению. Ряд кредитных программ вообще не предусматривают поручительства, но это не означает, что кредит в Сбербанке могут взять все без исключения. Каждый потенциальный заемщик проверяется на платежеспособность, изучается его кредитная история. Благодаря такому подходу значительно снижен риск невозвращения кредитов.

Потребительские кредиты Сбербанка в 2013 году подразделяются на базовые и специальные. К числу первых относятся кредитные программы без обеспечения и под поручительство физических лиц. Специальные кредитные программы – под залог недвижимости, на оплату обучения в российских образовательных учреждениях и образовательный кредит с государственным субсидированием на оплату обучения в российских высших учебных заведениях, автокредиты, кредитные карты. В течение года Отделением Сбербанка были представлены частным клиентам следующие виды кредитов:

Кредит без обеспечения. Кредит выдается физическим лицам в возрасте от 21 до 65 лет на любые цели сроком до пяти лет в рублях, долларах США и евро. Процентная ставка кредита в рублях составляет от 15% годовых, в иностранной валюте – от 14%. (Табл.1)

Таблица 1.

Срок кредита

Физические лица, получающие заработную плату / пенсию на счет карты/вклада, открытый в Банке

Физические лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию *

Физические лица, не относящиеся к указанным категориям

Процентные ставки в рублях

до 2 лет

от 16,5%

от 2 до 5 лет

от 16,5%

от 17,5%

Процентные ставки в долларах США и Евро

до 2 лет

от 14,0%

от 16,5%

от 17,5%

от 2 до 5 лет

от 15,5%

от 17,5%

от 18,5%

Источник: www.sberbank.ru

Величина ставки зависит от срока и суммы кредита. Максимальные суммы составляют 1,5 миллиона рублей, 38 тысяч евро и 50 тысяч долларов США. Для получения потребительского кредита без обеспечения потребуется предоставить справку о доходах, заявка рассматривается в сжатые сроки – минимум два часа, максимум два дня. Одним из преимуществ данной кредитной программы - возможность получения без залога и поручителей. Кредит можно погасить аннуитетными платежами.

Кредит под поручительство физических лиц. Кредит может быть взят на любые цели, но в отличие от предыдущего здесь потребуется поручительство физических лиц – их может быть не боле двух. Если заемщику не исполнилось 21 год, то в качестве поручителя выступает один из платежеспособных родителей. Данный кредит также имеет возрастное ограничение – на момент возврата заемщику не может быть больше 75 лет. Максимальный срок кредита составляет пять лет. Процентные ставки в рублях от 14,5%, а в иностранной валюте – от 13,5% годовых. (Табл. 2)

Таблица 2.

Источник: www.sberbank.ru

В рублях сумма кредита может достигать трех миллионов рублей, в долларах США – не более ста тысяч, а в евро – максимум 76 тысяч. Заявка на получение потребительского кредита под поручительство физических лиц рассматривается банком течение двух дней с момента подачи заемщиком полного пакета документов.

Кредит под залог объектов недвижимости. Данный специальный кредит может быть выдан на любые цели, но одним из условий является – обязательный залог объекта недвижимости, который служит гарантом возврата кредита. В связи с этим и суммы здесь значительно выше. В рублях Сбербанк по этой программе кредитования выдает до 10 миллионов рублей, до 355 тысяч долларов США и до 250 тысяч евро. Но есть один нюанс – сумма кредита не может превышать семидесяти процентов от стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог. Поэтому для оформления такого кредита потребуется предоставить банку документ, в котором указывается оценочная стоимость недвижимости. Также необходимо будет подтвердить свою платежеспособность, предоставив справку о доходах. Срок возврата кредита составляет семь лет. Процентные ставки в рублях колеблются в зависимости от ряда параметров в диапазоне от 13,50 до 14,50% годовых, в иностранной валюте - от 11,50 до 12,50% годовых.(Табл.3)

Таблица 3.

Процентные ставки

Источник: www.sberbank.ru

В качестве объекта недвижимости под залог по кредиту может выступать квартира, земельный участок, гараж. Данный кредит предусматривает поручительство. Одним из поручителей выступает супруг или супруга заемщика, если брак зарегистрирован. Также на усмотрение банка может потребоваться еще один поручитель – платежеспособное физическое лицо. Срок рассмотрения заявки на получение кредита под залог объекта недвижимости может достигать десяти дней.

Образовательный кредит. Цель данного кредита – оплата образовательных услуг в профессиональном учебном заведении России. Кредит выдается независимо от формы обучения: дневное, вечернее или заочное. Кредит выдается исключительно в рублях под 12% годовых сроком до одиннадцати лет. Сумма образовательного кредита от Сбербанка не может быть ниже сорока пяти тысяч рублей и выше 90% от стоимости обучения, то есть 10% от стоимости образовательных услуг должен будет оплатить сам заемщик. Срок возврата кредита не может превышать одиннадцати лет. Допускается отсрочка погашения основного долга на срок не более пяти лет после окончания обучения. Для получения образовательного кредита потребуется поручительство физических лиц или залог имущества.(Табл.4)

Таблица 4.

Условия кредитования

Источник: www.sberbank.ru

Образовательный кредит с государственным субсидированием. Как и в предыдущем случае, цель кредита – оплата образовательных услуг российского ВУЗа. Отличие заключается в том, что сумма кредита может равняться стоимости обучения, а процентная ставка составляет 5,06% годовых. В иностранной валюте кредит не выдается. Срок возврата кредита равняется сроку обучения, к которому еще прибавляется десять лет. Обеспечение для получения кредита не требуется. Заемщиками могут быть студенты от четырнадцати лет. Заявка на получение кредита рассматривается не более одной недели.(Табл. 5)

Таблица 5.

Условия кредитования

Источник: www.sberbank.ru

Автокредит. Автокредит Сбербанка России предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства.

Возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости. Отсутствие комиссий по кредиту. Быстрое принятие решения о предоставлении кредита: в течение 2 часов - для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке; в иных случаях – в течение 1 - 2-х рабочих дней (при необходимости проверки автосалона- продавца указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня).Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита. Возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика и учета совокупного дохода обоих супругов.(Табл. 6 и Табл.7)

Таблица 6.

Условия кредитования

Источник: www.sberbank.ru

Минимальные суммы кредитов от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Выдача кредита осуществляется единовременно или частями — по желанию заемщика, наличными деньгами - кредиты в рублях; безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты заемщика или на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования — кредиты в рублях и в иностранной валюте.

Таблица 7.

Размер процентной ставки зависит от валюты и срока кредита:

Источник: www.sberbank.ru

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала),следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Для решения проблем невозврата кредитов в Дагестанском отделении Сбербанка действует отдел проблемных и просроченных кредитов. Процесс по возврату кредита начинается, если срок просрочки составляет более 3 дней. Кроме того, Сбербанк активно сотрудничает с коллекторскими агентствами.

В структуре кредитного портфеля физических лиц Дагестанского отделения Сбербанка наибольший (65,4%) удельный вес по-прежнему занимает кредит «Потребительский кредит», который на сегодняшний день является наиболее универсальным кредитным продуктом банка (Рис. 1)

Рис.1 Структура кредитного портфеля частных клиентов по ДО СбербанкаРФ[2]

Участвуя в национальном проекте «Развитие агропромышленного комплекса», кредитные организации республики и ДО Сбербанка РФ начиная с 2005г. осуществляет специализированный целевой кредит наличное подсобное хозяйство.

Основной особенностью новой программы является развитие взаимодействия кредитных организаций с уполномоченными органами, осуществляющими выплату определенной категории заемщиков субсидий из средств федерального бюджета на возмещение части процентной ставки за пользование кредитом (в размере 95% ставки рефинансирования Банка России).

Преимущество данного кредита — более низкие процентные ставки, нежели по другим кредитным продуктам, а именно 14% годовых. Кредит предоставляется исключительно в валюте РФ. Кроме того, если основным источником дохода заемщика является ведение личного подсобного хозяйства, то сумма кредита определяется банком на основании этих доходов. Кредит может быть предоставлен даже без учета платежеспособности заемщика — в случае, если в качестве обеспечения по кредиту предоставляется гарантия муниципального образования или поручительство платежеспособного юридического лица — клиента банка. Данный вид кредита предоставляется на срок до 1,5 года.

По итогам 2010-2012 гг ссудный портфель кредитов, выданных в рамках данной программы, превышает двух млрд. руб. Только по линии Дагестанского отделения Сбербанка личным подсобным и фермерским хозяйствам выдано около 1,8 млрд. руб. таких льготных кредитов.

Особый акцент в области потребительского кредитования республике Отделение Сбербанка России делает на таких аспектах, как повышение качества и скорости обслуживания клиентов, развитие альтернативных каналов продаж и максимальное удовлетворение потребностей различных категорий заемщиков.

В Дагестане банки выдают своим клиентам огромное количество кредитов. Так, в 2011 году объем кредитов, выданных всеми банками различным отраслям экономики республики, составил свыше 9,5 млрд. рублей.

Через год, то есть в 2012 г. эта сумма увеличилась почти на 50% и достигла 14,7 млрд. руб. Из этих средств на долю физических лиц приходилась свыше 35,2%.[3]

Особых успехов в развитии рынка потребительского кредита имели также отдельные коммерческие банки. В частности ООО КБ «Алжан», который   при   разработке   своей   кредитной   политики   всегда   учитываетосновные изменения политических, экономических и правовых условий в республике.

Приоритетными направлениями деятельности ООО КБ «Алжан» считает:

• кредитование реального сектора экономики;
• кредитование физических лиц, занятых в малом бизнесе;
• развитие рынка потребительского кредита.

Кредитование в целом представляет собой одним из самых доходных, эффективных направлений вложения средств для региональных банков, особенно для банков, работающим с населением (Табл. 8).

Таблица 8.

Удельный вес доходов от кредитования в общем их объеме на примере КБ «Алжан»

На повышение удельных размеров доходов от кредитования влияние оказывает разные, взаимосвязанные условия и факторы, но решающими из них являются: