Двухуровневая банковская система

Первый уровень системы образует центральный (эмиссионный) банк. Современные центральные банки появились в конце XIX - начале XX веков в результате законодательного закрепления за ними монополии на эмиссию (выпуск) национальных денежных знаков и ряда особых функций в области кредитно-денежной политики. Обычно центральный банк является акционерным, и в большинстве случаев его капитал в той или иной форме контролируется государством: либо весь капитал удерживается казначейством, либо казначейство и другие государственные учреждения удерживают контрольный пакет акций центрального банка.

Определенной спецификой обладает система центрального банка США — Федеральная резервная система (ФРС). ФРС США - это совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка. Из 12 региональных резервных банков системы банк Нью-Йорка считается головным, а общее руководство системой осуществляет Совет управляющих крупнейших резервных банков. Хотя центральный банк обычно подчиняется непосредственно парламенту или специальной парламентской комиссии, его самостоятельность может быть подорвана особыми полномочиями министерства финансов или правительства.

Функции Центрального Банка

Основными функциями центрального банка являются денежная эмиссия и регулирование денежного обращения, а также реализация официальной денежно-кредитной и валютной политики.

Денежная эмиссия - функция обеспечения потребности национальной экономики в наличных деньгах. Эта функция центрального банка, которую принято считать пассивной, играет весьма скромную регуляционную роль.

Гораздо более важными регуляторами макроэкономических пропорций и поведения финансовых посредников являются методы воздействия на банковскую ликвидность (активные средства банков): учетная политика центрального банка, политика открытого рынка и политика минимальных резервов.

Под учетной политикой понимается определение условий покупки центральным банком векселей и прочих платежных обязательств банков. Учетная ставка - это процентная ставка центрального банка, устанавливаемая для приобретения платежных обязательств. Учетная ставка центрального банка, как правило, отличается от текущих ставок коммерческих банков в меньшую сторону, что влечет за собой затруднение или облегчение получения кредитов от коммерческих банков вследствие повышения или понижения учетной ставки центрального банка.

Подобные мотивы и последствия имеет и политика минимальных резервов. Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается пропорционально банковским активам. Минимальные резервы - это не только средство воздействия на способность банков создавать безналичные деньги, но и определенная гарантия платежеспособности банков. Заметим, что в настоящее время минимальные резервы не играют существенной роли в кредитной политике государства: практика оказалась весьма трудоемкой и малоэффективной.

Кроме указанных регулирующих функций центральные банки осуществляют общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений и за исполнением финансового законодательства, предоставляют кредиты коммерческим банкам в качестве кредиторов в последней инстанции, выполняют функции агента правительства (выпуск и погашение государственных ценных бумаг, управление счетами правительства, осуществление государственных зарубежных финансовых операций и т.п.).

Коммерческие банки

Второй уровень двухуровневой банковской системы составляют частные и государственные банковские институты, объединяемые обычно под названием коммерческих банков.

В общем виде коммерческие банки могут быть разделены на специальные и универсальные. Специализация банковских учреждений (по срокам операций, их набору и отраслям деятельности, территориальным сферам влияния внутри страны) была одной из основных характеристик двухуровневой банковской системы в момент ее создания. Степень специализации банков в различных странах может быть разной в зависимости от особенностей экономического и политического развития. В последнее время тенденция к универсализации приобретает всеобщий характер, что приводит к объединению банков различных типов.

К основным типам банков второго уровня можно отнести:

собственно коммерческие банки, основная деятельность которых связана с приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;
инвестиционные банки, которые занимаются помещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для долгосрочных вложений и вкладчиками средств на длительный срок;
ипотечные банки, предоставляющие долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества;
сберегательные кассы и кредитные общества;
страховые и пенсионные фонды.

Следует отметить, что в той или иной стране названия типов банков, их функции и статус могут быть весьма различны. Однако различия в названиях могут не означать принадлежности банковских учреждений к разным типам.