Исаева П.Г. – к.э.н., доцент кафедры «налоги и денежное обращение» ДГУ

Особенности формирования рынка кредитных услуг и механизмы установления кредитных отношений банка с клиентами

Кредитная деятельность банков требует  формирования  портфеля  предлагаемых  услуг,  организации  торговли и сбыта их конечному потребителю, т.е. нуждается в рынке кредитных услуг. Рынок кредитных услуг является одним из сегментов рынка банковских услуг. Рынок банковских услуг, по оценкам специалистов в области финан­сов (А.Н. Иванов), представляет собой сложную об­ласть формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений, характеризующихся свободным выбором парт­неров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует опера­ции по расширению структурных элементов ассортимента и качества ус­луг. Помимо рынка кредитных услуг структурными подразделениями рынка банковских услуг являются:

• рынок платежных или корреспондентских услуг;
• рынок коммерческих услуг корпоративным клиентам;
• рынок услуг частным клиентам;
• рынок услуг по банковскому обслуживанию внутренней и внешней торговли;
• рынок электронных банковских услуг;
• рынок услуг по доверительному управлению активами.

Эти и некоторые другие элементы лежат в основе становления соот­ветствующей инфраструктуры рынка сбыта кредитных услуг. Она опре­деляется как совокупность организационно-правовых форм, обслужи­вающих формирование спроса и предложения, а также операций по купле и продаже кредитных услуг на рынке.

Основными участниками рынка кредитных услуг являются:

• коммерческие банки всех форм собственности;
• Центральный банк и его территориальные учреждения;
• небанковские кредитные организации;
• система органов по налогам и сборам;
• информационные и технологические системы;
• аудиторские фирмы, консалтинговые компании.

Они формируют конъюнктуру рынка кредитных услуг, которая, в свою очередь, зависит от большого количества факторов макро-  и микроэкономического характера.

Однако следует отметить, что каждый банк, осуществляя деятельность в конкретных условиях, формирует собственную структуру создаваемых на рынке продуктов и услуг. При этом он исходит из сложивших­ся условий товарно-сырьевого, фондового, валютного и других рынков. Другими словами развитие рынка кредитных услуг во многом определя­ется совокупностью факторов рыночной экономики, взаимосвязанных с финансово-промышленным капиталом, с объемом и структурой поступающих в отрасли экономики инвестиций и состоянием использования имеющихся в стране производственных и трудовых ре­сурсов.

Особую значимость для развития отечественной банковской системы представляет анализ тенденций развития кредитных услуг в развитых странах. Изучение и применение опыта крупнейших западноевропейских  и  американских  банков  в  области  предоставления  кредитных  услуг  необходимо  для формирования российского рынка кредитных услуг.

Так, основной особенностью современного японского рынка ссудных капиталов в последние десять лет была искусственная структура и жесткое регулирование процентных ставок. Опираясь на такой инструмент, как кредиты ЦБ, государственная бюрократия фактически регулировала как процентные ставки, так и направления кредитования, что позволяло сравнительно успешно реализовывать государственные приоритеты. В последующем постепенное возрастание роли самофинансирования и соответственно меньшая зависимость промышленных корпораций от банковского кредитования в итоге подорвали возможности административного руководства со стороны ЦБ и стали одной из причин либерализации кредитно-денежного рынка.

Как и в США, в современной Японии доля банковских кредитов в значительной мере превышает долю ценных бумаг в совокупных активах банков. Около 60% всех этих активов находились в кредитных вложениях. Правда, их доля в последние годы снижается, тем не менее, общий объем средств, выделенных на займы, остается гораздо выше, чем вложения банков в ценные бумаги.

Система потребительского кредита зародилась в стране с 1960 года. Лидирующую роль на рынке потребительского кредитования играют жилищные кредиты и кредиты под ценные бумаги.

В странах, где ислам стал официальной государственной религией, кредитование промышленных компаний происходит по следующей схеме: банк становится соучредителем компании и получает часть ее прибыли, которая по понятным причинам не зависит от банка. При такой технологии работы исламские банки активно интегрируются в промышленный сектор. При этом процентный риск и риск ликвидности становятся просто неактуальными. Закрытость финансов в мусульманских странах не дает возможности провести системный анализ эффективности исламской модели. Однако все чаще можно наблюдать, как американские банковские холдинговые компании и европейские финансовые холдинги выходят на рынки исламских стран через свои дочерние структуры, используя принципы ведения банковского бизнеса в исламских странах просто как маркетинговую стратегию, направленную на привлечение крупных клиентов из исламских стран. Вместе с тем технологии ведения банковского бизнеса в мусульманских странах способствуют развитию рынка корпоративных ценных бумаг. Банки просто вынуждены делиться с рынком своей накопленной ликвидностью.

Формирование рынка кредитных услуг представляет собой сложный процесс, требующий мобилизации не только внутренних ресурсов, но и широкого использования опыта мировых банков.

Несмотря на это лишь отдельные коммерческие банки за последние годы стали уделять внимание изучению зарубежного опыта развития рынка кредитных услуг. К ним относятся Внешторгбанк, Альфа-банк, Внешэкономбанк, Международный Московский Банк и другие. Они предоставляют широкий спектр услуг экспортёрам, поддерживают международные кредитно-финансовые отношения с банками самых различных государств, в частности, Англии, Америки, Германии, Голландии, Индии и других стран.

Что же касается деятельности национальных и региональных банков, то они работают в пространстве, несколько ограниченном в экономиче­ском отношении, а некоторые из них, например, дагестанские банки, рабо­тают в условиях депрессивного региона, экономика и социальная сфера которого имеют признаки деградации и зависят от поступающих из феде­рального центра дотаций и трансфертов. В целом Дагестан является депрессивным регионом, его производст­венный потенциал отстает от роста населения, развитие отраслей эконо­мики и социальная сфера зависят от дотаций и других поступлений из фе­дерального центра. Характерными особенностями рынка кредитных услуг, функционирующего в депрессивном регионе, являются:

• отсутствие постоянных источников привлечения долгосрочных депозитов, особенно срочных вкладов населения;
• значительная доля банков с низким по размеру уставным капита­лом;
• небольшая концентрация банковских активов в базовых отраслях экономики;
• высокий удельный вес кредитов, предоставляемых торговле и другим коммерческим структурам;
• наличие высоких средневзвешенных процентных ставок по кредитам и низких ставок по депозитам;
• высокая доля задолженности по суммам, ранее предоставленным хозяйствующим субъектам кредитов.

Стабильная макроэкономическая ситуация, улучшение финансового состояния производственного сектора экономики, увеличение реальных доходов населения служат основой гармонического развития банковской системы в регионе и улучшения показателей, характеризующих уровень обеспеченности экономики услугами банков.

По мере выполнения этих и других операций по формированию портфеля услуг банки вступают в разнообразные кредитные отношения со своими клиентами.

Кредитные отношения, по мнению Г.Г. Коробовой - это отношения, складывающиеся между банком и его клиентом по поводу сделки ссуды, то есть передачи денег или материальных ценностей на условиях возврата в определенный срок и, как правило, с уплатой ссудного процента.[1]

В данном определении кредитные отношения несколько сужены, фактически они охватывают более широкий диапазон отношений между банком и его клиентом не столько по поводу «передачи денег на условиях возврата», сколько по поводу их целевого использования в интересах эко­номических субъектов.

В процессе эволюционного развития рынка банковских услуг возникают и реализуются три типа кредитных отношений:

1) непосредственные отношения между кредитором и заемщиком;

2) кредитные отношения с участием посредника;

3) регулируемые кредитные отношения.

Исторически и логически первым, простейшим типом кредитных отношений являются непосредственные отношения между кредитором и заемщиком. Хотя это наиболее простые, при­митивные отношения, они содержат в себе следующие внутренние противоречия: а) между размером высвободив­шихся средств у кредитора и размером потребности заемщика; б) между продолжительностью высвобождения средств у кредитора и продолжи­тельностью существования потребности в дополнительных средствах у заемщика.

В результате развития и разрешения внутренних противоречий кредита возникает второй, более сложный тип  кредитных отношений с участием посредника. Важ­нейшей формой кредитных отношений этого типа является банковский кредит, при котором в роли посредника выступает банк. Образуется бан­ковская система, но при этом не исчезает противоречие между кредитором и заемщиком. Оно приобретает новые формы проявления: а) несовпадение во времени актов поступления временно свободных средств в банковскую систему и их вложения в народное хозяйство; б) несоответствие структуры кредитных ресурсов и структуры потребностей в дополнительных средствах; в) несоответствие объемов кредитных ресурсов и кредитных вложений. Превышение объема вложений над объемом ресурсов приводит к «перекредитова­нию» народного хозяйства, нарушению товарно-денежных отношений.

Развитие и усложнение банковской системы, появление новых кредитно-банковских институтов не снимает указанных противоречий. Скорее наоборот, они усиливаются, особенно противоречие между объемами кредитных ресурсов и кредитных вложений. Важное  значение в реализации указанного противоречия будет иметь выделение из самой банковской сферы такого органа, который взял бы на себя функции координирующего центра всей системы и тем самым способствовал бы гармонизации интересов.

Современному уровню развития экономики соответствует третий, этап регулируемых кредитных отношений. Поскольку развитие кредитных отношений происходит путем диалектиче­ского отрицания, каждый последующий их тип представляет собой синтез предыдущих.

Таким образом, с диалектических позиций третий тип кредитных отношений представляет собой единство трех элементов: регулируемых кредитных отношений, элементов нерегулируемых отношений с участием посредников в кредите и непосредственных отноше­ний между кредитором и заемщиком.

Аналогичную структуру должен иметь и кредитный механизм, включая:

1) организацию непосредственных отношений между кредитором и заемщиком (небанковские формы кредитования);

2) систему посредников в кредите (банковскую систему);

3) механизм регулирования деятельности этой системы и кредитных отношений в целом. В противном случае невозможно избежать несоблюдения принципов кредитования, а, следовательно, нарушения возвратности ссужаемых средств, затруднений в воспроизводстве кредитных отноше­ний.

В результате установления кредитных отношений между банком и его клиентами появляется ряд прав и обязанностей, которые лежат в основе практики этих отношений. В частности, банк получает право:

• взимать с клиентов умеренные комиссионные за оказанные им услуги и проценты на выданные им кредиты;
• взимать по требованию с клиентов долг по овердрафту, который был разрешен на текущем счете;
• требовать компенсаций от клиентов за ответственность и расходы, понесенные в ходе выполнения операций для них;
• накладывать арест на любые ценные бумаги клиента, находящиеся во владении банка, за исключением депонированных на безопасное хра­нение;
• использовать по своему усмотрению деньги клиента, обеспечивая погашение действительных чеков клиента и др.

По мере развития кредитных отношений у банков появляются мно­гочисленные обязанности, аккуратное выполнение которых способствует увеличению объема кредитных услуг.

Таким образом, формирование рынка кредитных услуг представляет собой сложный процесс, который во многом определяется совокупностью факторов рыночной экономики. Для выявления особенностей рынка кредитных услуг той или иной страны необходимо провести анализ его современного состояния, а также  изучить факторы, тенденции его развития.

[1] Банковское дело / Под ред. Коробовой Г.Г. - М: Экономист, 2012. - С. 23.