Смолянская О.В., Воронина А.А.

Московский Государственный Университет Приборостроения и  Информатики, г. Ставрополь, Россия

Особенности кредитования в виде овердрафта

Одним из видов  краткосрочного кредитования является овердрафт. В настоящее время овердрафт является одним из самых популярных кредитов. Овердрафт рассматривается как льготная форма кредитования. Данный кредит целесообразно предоставлять в полной мере  устойчивым в финансовом отношении заемщикам при временном недостатке или отсутствии у них на счетах средств для совершения платежей.   

В российской практике из-за очень ограниченных возможностей кредитования малого и среднего бизнеса спрос на получение овердрафт- кредитов только растет. Если на 2011 год доля сделок по овердрафту составляла всего 5% от общей выдачи кредитов юридическим лицам, то уже в первом квартале 2012 года этот показатель вырос вдвое и составляет более 10% [1]. Этим и обусловлена актуальность выбранной темы. Основными потребителями кредитования из-за недостатка денежных средств на расчетном счете являются главным образом сферы торговли и сервисного обслуживания, реже - промышленные предприятия. Банки покрывают своим кредитом лишь временный разрыв в платежном обороте и, более того, кратковременную потребность в заемных средствах (чаще всего несколько дней).

Овердрафт – это особая схема краткосрочного кредита, возможная при условии, что заёмщик (физическое или юридическое лицо) имеет свой расчётный счёт в банке.  Рассмотрим на рисунке 1 схему условного кредитования расчетного счета (овердрафт).

Рисунок 1- Условная схема кредитования расчетного счета (ОВЕРДРАФТ)

Выделяют несколько особенностей данного вида кредита :

• является краткосрочным - максимальный срок заключения договора кредитования составляет 12 месяцев (при желании заемщика договор может быть продлен на следующий срок);
• предоставляется только в пределах лимита, (максимальная сумма лимита рассчитывается и устанавливается каждым банком индивидуально);
• начисление процентов производится ежедневно на сумму фактически использованных сверх лимита денежных средств;
• часто существует льготный, т.е. беспроцентный период погашения (в пределах нескольких дней).
• взаимоотношения банка и заемщика при кредитовании недостатка денежных средств на расчетном счете регулируются договором банковского счета (договором на расчетно-кассовое обслуживание) или дополнительным соглашением к нему.

Как и в любом другом банковском сервисе в овердрафте есть свои преимущества и недостатки.

1. Овердрафт не является целевым кредитом. Кредит для развития бизнеса, потребительский кредит, кредит на жилье – каждый из перечисленных кредитов имеет ярко выраженное целевое назначение. Получая овердрафт, вы не ограничены в возможностях потратить полученную сумму на все что угодно. Например, если вы берете в банке кредит на приобретение бытовой техники, то в случае если вы после того, как оформили кредит, присмотрели другую модель телевизора и в другом магазине, кредит вам оформлять придется заново.

2. Овердрафт является возобновляемым кредитом. Это значит, что после того как вы погасили задолженность по овердрафту у вас вновь открывается лимит на карточке. Вам не надо при этом оформлять новый кредит, нет нужды в документальных проволочках. Пользуясь овердрафтом, главное возмещать во время задолженность и тогда можно будет пользоваться этой услугой не один год.

3. Чтобы получить овердрафт не требуется залог. Это весомое преимущество по сравнению со многими видами кредитов.

4. Проценты по овердрафту начисляются только на использованную сумму, а не на весь лимит. То есть если у вас открыта услуга овердрафта, но вы ею временно не пользуетесь, то и проценты вам не начисляются.

К недостаткам овердрафта относят :

1. Самым существенным недостатком овердрафта является его дороговизна, так как процентная ставка выше, чем по остальным кредитам. Связано это с тем, что овердрафт считается рискованным для банка видом кредитования. Поэтому банку приходится страховать риск невозврата денег высокой процентной ставкой.

2. Размер овердрафта ограничен. Если карта, на которую оформляется овердрафт зарплатная, то размер лимита зависит от зарплаты. Размер возможного лимита овердрафта от 40% до 500% от вашей ежемесячной заработной платы.

3. Еще одним минусом является сложность оформления данной банковской услуги. Условия получения овердрафта в банке не такие уж и жесткие, но человеку «с улицы» оформить овердрафт будет сложно.

Большинство аналитиков утверждает, что на сегодняшний день вопрос о том, стоит ли заемщикам прибегать к такому виду кредитования должен решаться отдельно и иметь индивидуальный подход. Если клиент уверен в себе и готов нести долговые обязательства, умеет хорошо планировать собственный бюджет, а также уверен в стабильности текущих источников дохода, то эта услуга будет комфортна и послужит хорошим дополнением финансовым возможностям. Конечно же, тем клиентам, у которых всего этого нет, следует быть осторожными и не залезать в лишние долги. Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора.

Список использованных источников:

1.Спрос на овердрафты у малого и среднего бизнеса относительно других видов кредитов вырос в два раза /эксперты/ «Бизнес Гид» http://biznesgid.com/news/09.04.12/17890.html

2. http://myfinblog.ru/overdraft-preimushhestva-i-nedostatki/