Исаева П.Г.

Функционирование региональных банковских систем в условиях посткризисного развития экономики

Функционирование региональных банковских систем в условиях посткризисного развития экономики

Как известно, банковская система играет одну из главных ролей в обеспечении стабильного функционирования экономики страны в условиях глобализации финансово-экономических процессов. Важнейшей функцией банковской системы является обеспечение потребностей экономики в инвестиционных ресурсах, от состояния денежно-кредитных отношений в стране напрямую зависит устойчивость экономики страны, насколько она будет конкурентно способна при выходе на международные финансово-экономические рынки.

С начала перехода на рыночные отношения, в России сложилась двухуровневая банковская система, на первом уровне которой находится Центральный банк Российской Федерации, а на втором уровне -коммерческие банки. Составной частью банковской системы страны является региональная банковская система, которая имеет двухуровневую структуру, как и национальная система в целом, то есть на первом уровне находится территориальное учреждение Банка России, которые наделены довольно большими полномочиями в сфере контроля за деятельностью кредитных организаций на подведомственной территории, регулированием денежно-кредитных отношений в регионе; а на втором уровне – кредитные организации и их подразделения, находящиеся и действующие на данной территории. Следует отметить, что в российских банковских законодательных и нормативных актах упоминается термин «банковская система региона», однако не дается его определения, в то время как раскрывается, из каких компонентов состоит банковская система страны.

Из этого следует, что понятие «региональная банковская система» носит скорее экономический, чем юридический характер и его использование обусловлено сложившейся ситуацией в финансово-кредитной системе страны.

С нашей точки зрения, региональная банковская система - это входящая в общероссийскую банковскую систему совокупность кредитных организаций, сформированных, в основном, за счет региональных ресурсов, действующих на территории данного региона, функции которой определяются сложившимися финансово-экономическими отношениями в регионе и регулируемая Центральным банком Российской Федерации посредством его территориального учреждения.

Вопрос о состоянии региональных банковских систем и их роли в развитии экономики региона и страны в целом в последнее время приобретает все большую значимость, в связи с тенденциями по усилению влияния региональных банковских систем на экономику региона, взаимозависимости денежно-кредитных и других экономических отношений на региональном уровне, в условиях сокращения внутригосударственных и иностранных инвестиций мирового экономического кризиса. От стабильности и состояния региональных банковских систем, их способностью в условиях жесткой нехватки оборотных средств соответствовать потребностям экономических субъектов зависит социально-экономическое положение региона.

За почти 23-летнюю историю развития современной банковской системы России выявились определенные тенденции и закономерности в развитии и состоянии региональных банковских систем, их структуре и функциях.

Общеизвестно, что экономическое развитие страны в региональном аспекте является очень неравномерным, что обусловлено геополитическим положением отдельно взятых территорий, степенью их отдаленности от федерального центра, демографической ситуацией, наличием топливно-сырьевых ресурсов, климатических условий, развитостью инфраструктур, исторически сложившегося характера экономик регионов, являются ли они промышленно развитыми или носят ярко выраженный аграрный характер. Некоторые регионы являются дотационными, такие как республики Северного Кавказа, а некоторые являются донорами, такие, как промышленные регионы Урала и Западной Сибири.

Все эти факторы оказывают огромное влияние на состояние региональных банковских систем, которое зависит от денежно-кредитных ресурсов, обращающихся в том или ином регионе. Достаточно отметить, что уровень капитализации банковских систем регионов России находится в прямой зависимости от количества высокоразвитых предприятий и организаций, находящихся на данной территории, социально-экономического положения региона. Уровень устойчивости банковской системы того или иного региона зависит от совокупного капитала, объема инвестиций в экономику региона, экономического потенциала банковского регионального сектора, в какой мере он в состоянии кризиса способен сохранить свою стабильность.

В настоящее время можно выделить основные направления в развитии региональных банковских систем, выявить основные сходства и различия в их структуре, особенностях функционирования. Так, практически во всех регионах России представлен Сбербанк России в виде своих региональных отделений, которые имеют разветвленную сеть по всей территории региона. Данный банк является крупнейшей универсальной кредитной организацией страны. В некоторых слаборазвитых регионах, в регионах с преобладанием сельскохозяйственного сектора, он является практически монополистом в сфере банковских услуг. Региональные банковские системы также представлены местными банками и филиалами иногородних банков, в основном крупных столичных. Следует отметить, что большинство крупнейших кредитных организаций действуют в Москве и Санкт-Петербурге, а небольшие банки осуществляют свою деятельность в регионах.  В  пропорциональном соотношении наблюдается сильная дифференциация наличия кредитных организаций в зависимости от территориального расположения региона. Так, в Центральном федеральном округе практически во всех регионах представлены филиалы крупнейших российских банков, что объясняется относительно небольшим расстоянием от федерального центра, наличием в регионах данного округа довольно развитой инфраструктуры, промышленности, сельского хозяйства и т.д., возможностью привлечения квалифицированных местных кадров, осуществление оперативного текущего контроля за деятельностью своих подразделений. Как правило, в высокоразвитых регионах имеются и местные кредитные организации, составляющие большую конкуренцию филиалам иногородних банков, созданные крупнейшими предприятиями региона или органами государственной или муниципальной власти.

По состоянию на 1.01.2013 года, по данным Центрального банка Российской Федерации, в стране функционировала приблизительно 957 кредитных организаций. Почти все небольшие кредитные организации действуют в регионах Российской Федерации, и, следовательно, уход с банковского рынка подобных кредитных организаций не повлечет за собой каких-либо серьезных экономических последствий. Необходимо отметить, что в масштабах страны это действительно не может быть существенным фактором, однако следует учесть тот факт, что по разным оценкам, от 70 до 80% банковских активов российской банковской системы принадлежат крупнейшим банкам страны, которые сосредоточены в Москве и Санкт-Петербурге. По мнению Банка России, подобные жесткие меры по стимулированию капитализации банковской системы страны должны оказать положительное влияние на финансово-кредитную систему страны, вызвать ее оживление и приблизить уровень ее развития к международным стандартам, но, возможно, если какие-то кредитные организации и примут решение о докапитализации до требуемых размеров, то столь поспешные меры приведут к ухудшению многих качественных показателей в деятельности взамен количественных, что, в конечном счете, все равно приведет к их уходу из банковского сектора. В то же время, очевидно, что кредитные организации, имеющие уставный капитал от 180 до 300 миллионов рублей обладают достаточным потенциалом, как ресурсным, так и временным для выполнения требований банковского законодательства. По данным Банка России, в банковской сфере наблюдается тенденция увеличения средними банками своих капиталов, несмотря на отсутствие в этом острой необходимости, в то время как мелкие кредитные организации таких шагов не предпринимают, по всей видимости, из-за отсутствия каких-либо резервов. То есть, исходя из вышесказанного, единственным способом остаться  на банковском поле для данных банков по российскому банковскому законодательству является слияние и присоединение, тогда и выйдет на передний план умение корпоративно управлять совместным бизнесом.

В российской банковской практике мало случаев преобразования действующих региональных банков в филиалы крупных столичных банков. Даже после ухода с региональных рынков мелких и средних банков, для крупных столичных банков это будет малоинтересно из-за огромного дисбаланса в финансовых ресурсах между центром и регионами за исключением, разумеется, нескольких высокоразвитых регионов; но там, представляется, имеются крупные местные региональные банки, которым не грозит ликвидация или потеря самостоятельности; теоретически возможны варианты слияния приблизительно равнозначных по размерам капитала банков из разных регионов для доведения размера капитала до требуемого объема, но практически, нет объективных условий для осуществления подобного рода операций. Слияние и присоединение для действующих банков является, конечно, не самым желанным путем развития, но альтернативы нет. Для цивилизованного протекания этого процесса необходимо применять самый передовой опыт зарубежных стран: возможно, целесообразно, назначать во вновь образуемую кредитную организацию на период стабилизации ее деятельности представителя территориального учреждения Центрального банка РФ.

Таким  образом, можно сделать выводы, что региональные банковские системы в посткризисный период будут стабильно функционировать, уход с банковского  рынка мелких  и  части  средних  коммерческих  организаций заметно не скажется на устойчивости региональных банковских систем. Возможны изменения структур региональных банковских систем как в слаборазвитых, так и высокоразвитых регионах страны. Так, в высокоразвитых регионах, и регионах, приближенных к федеральному центру, возможно появление новых игроков в лице банков с участием иностранного капитала; региональные банковские системы слаборазвитых и отдаленных регионов будут представлены несколькими местными относительно крупными банками и филиалами крупных, в основном столичных, банков, в том числе государственных, таких как Сбербанк и Россельхозбанк. Уровень, качество, количественные показатели банковского продукта должны существенно возрасти. За последние несколько лет в региональных банковских системах быстрыми темпами внедряются передовые банковские технологии, такие  как электронные платежи с использованием банковских карт, как международных платежных систем, так и российских, что позволяет привлечь дополнительные  средства  самых различных слоев населения, улучшить структуру денежной массы. Общеизвестно, что преобладание наличных денежных средств при расчетных операциях населения, экономических субъектов негативно влияет на состояние денежно-кредитных отношений, увеличивает уровень инфляции; показатель состояния безналичного обращения в регионе свидетельствует о степени развития его финансовых рынков. Основной задачей региональных банковских систем в посткризисный период является обеспечение экономик регионов инвестиционными ресурсами, дефицит которых особенно остро ощущается в условиях финансово-экономического кризиса.