Какимжанов З.Р.

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в рк

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в РК

Экономический рост, базирующийся на развитой рыночной экономике с высоким уровнем иностранных инвестиций, названный президентом Республики Казахстан - Н.А. Назарбаевым в качестве долгосрочных приоритетов развития Казахстана является необходимым условием развития малого и среднего бизнеса в Казахстане.

Малый бизнес является залогом стабильного развития экономики и решения социальных вопросов  в нашей стране. Сегодня экономику кредита можно считать эффективной: условия здорового риска развивают креативное мышление, инициативность и ответственность современного предпринимателя.

В современных условиях развития рынка кредитования наиболее актуальными являются изучение и оценка рынка кредитования субъектов малого и среднего бизнеса коммерческими банками. С одной стороны малый бизнес нуждается в деньгах на развитие и поддержание организаций, с другой стороны, риски для банков сейчас чрезвычайно высоки. Кредитование малого бизнеса в кризис является одной из самых рискованных ниш кредитования.

Малый бизнес играет большую роль в формировании стабильной рыночной структуры, развитии экономического сектора. Помимо этого малый бизнес выполняет большой ряд важнейших социально-экономических задач, таких как создание рабочих мест, повышение конкуренции, что, в конечном счете, приводит к уменьшению безработицы, снижению цен.

Несмотря на то, что за прошедшие годы было принято множество программ поддержки и развития малого бизнеса, в частности сельского предпринимательства, Казахстан уступает большинству стран с развитой экономикой по количественным и качественным показателям его развития. Причина этого: сложность получения банковского кредита и его высокая учетная ставка, неразвитость структуры сбыта, высокая арендная плата.

Мировой финансовый кризис, затронувший казахстанский банковский сектор, серьезно повлиял на реализацию программ кредитования малого бизнеса. Кризис подорвал финансовое благополучие многих предпринимателей, многие заемщики столкнулись с финансовыми проблемами (сокращение, нехватка оборотных средств и т.п.).

По мнению банков:

1. отсутствие механизма снижения рисков кредитования;

2. в большинстве малых предприятии не ведется официальная финансовая отчетность;

3. у большинства предприятий малого бизнеса отсутствует опыт работы с банками;

4. отсутствие у малого бизнеса ликвидных залогов;

5. слабая экономическая и юридическая грамотность у предпринимателей;

С точки зрения предпринимателей:

1.недоступность кредитов, т.е. дороговизна;

2. первоначальный бизнес не кредитуется;

3. завышенные требования для получения кредита;

4. недостаточная государственная поддержка предпринимателя;

5. долгие сроки рассмотрения заявки.

При этом вышеперечисленные меры еще не гарантируют успеха и полной финансовой отдачи. Именно поэтому банки стараются прежде всего определить, насколько рентабелен бизнес соискателя. Процентные ставки такого кредита достаточно высоки - банки заранее стремятся возместить тот убыток, который могут нанести ему предприятия.

Еще одна сложность, с которой может столкнуться предприниматель – это длительность процесса рассмотрения его кандидатуры.  Банки неохотно соглашаются выдавать кредиты вновь созданным предприятиям из-за большого риска их банкротства. С большей готовностью они сотрудничают с компаниями, успешно работающими от полугода и дольше.

Больше шансов у тех предпринимателей, которые представляют гарантии обязательного возврата денежных средств. Такой гарантией может быть залог в виде недвижимого имущества. Как показывает практика, залог действительно становится основанием для выдачи кредита.

Многим малым предприятиям не хватает внешнего финансирования, причем препятствием к получению кредита являются условия, выдвигаемые банками. Процент по кредитам непомерно высок и примерно в 10 раз выше европейской ставки ипотечного кредита, которая колеблется около 2-3% в год.

Одной из проблем далеко не последней по значению, является исчезновение некоторых видов рабочих специальностей, т.е. то, что производственные рабочие, имеющие высокую квалификацию, уходят на более высокооплачиваемые, но более низкие по требуемому уровню квалификации должности.

Анализ ситуации в малом бизнесе позволяет сделать вывод о том, что этот сектор предпринимательства не использует всех своих возможностей. В Казахстане на долю малых предприятии приходится около 8% валового внутреннего продукта.

В связи с проблемами, приведенными в данной статье, полагаю необходимым предложить следующие мероприятия в условиях индустриально-инновационного развития:

1. в рамках программы поддержки сельского предпринимательства кредитовать объекты инфоструктуры в сельской местности;

2. создать при акиматах единый координирующий орган по малому предпринимательству, в том числе по вопросам взаимодействия с банками второго уровня, что будет способствовать снижению административных издержек;

3. государство должно субсидировать процентные ставки по кредитам и предоставлять гарантии банкам, кредитующим малые предприятия и индивидуальных предпринимателей.