Юнусова А.А., Филина М.А.

Страхование предметов роскоши и антиквариат

СТРАХОВАНИЕ ПРЕДМЕТОВ РОСКОШИ И АНТИКВАРИАТ

Национальная страховая система в России даже в условиях финансового кризиса - это динамично развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный и почти не освоенный рынок, имеющий большое будущее. Практически ни одна неделя не обходится без сообщения от страховых организаций о вводе на страховой рынок очередного нового страхового продукта. У людей, не разбирающихся в тонкостях страхования, создается впечатление, что рынок живет инновациями. Однако в действительности определение «новый» весьма условно. В основном идет модификация существующих страховых продуктов [1].

Страховые фирмы «Ингосстрах» и группа «Ренессанс Страхование», страховой брокер Marsh и компания «Арт Консалтинг» разработали новый для российского рынка продукт - страхование предметов искусства.

Пожалуй, страхование культурных ценностей одна из самых индивидуальных услуг страховщиков. Ведь каждое произведение искусства или предмет старины - неповторимы. В России этот немассовый вид страхования в последнее время переживает подъем. Коллекционирование предметов искусства и антиквариата давно уже стало не только хобби, но и хорошим вложением денег. Антикварная живопись, например, постоянно растет в цене (в среднем на 10-20% в год), поэтому является достаточно выгодной инвестицией.

Разработка и внедрение нового страхового продукта - дело дорогостоящее и рискованное. Страховой продукт должен быть прост и понятен клиенту. Поэтому работа всего коллектива страховой организации направлена на адаптацию нового вида страхования к определенным группам потребителей. Проектирование требований к страховому продукту - это процесс определения его свойств, в наибольшей степени удовлетворяющих потребности страхователя и соответствующих их потребительским предпочтениям.

На выбор страхового продукта клиентом влияют [2]:

- технические характеристики, т. е. уровень гарантий, предоставляемые гарантии;

I этап - определение основной идеи, задач и критериев нового страхового продукта, опирающихся на маркетинговые исследования рынка.

II этап - все структурные подразделения занимаются сбором информации. Объединив все данные в единое целое, аналитики получают информацию о страховом рынке, обработав которую, выясняются потребности и спрос клиентов. Проводя анализ, страховая организация стремится выйти на рынок с новым, отличным от конкурентов страховым продуктом.

III этап - принятие решения (на основании анализа и перспективности по сегментам рынка): либо развертывание бизнес-процесса, либо - сворачивание.

IV этап - детальные проработки по оценке имеющихся возможностей, времени и сил, необходимых для технической реализации и последующей коммерциализации нового страхового продукта. Решение вопросов о финансовом и инвестиционном потенциалах, подготовке специалистов в области маркетинга и актуарных расчетах.

V этап - страховщик приступает к разработке нового страхового продукта и определению:

- гарантий;

- франшизы;

- тарифов;

- особых условий договоров;

- страховых премий;

- условий их перечисления и т. д.

Проводится правовой анализ условий страхования, планируются маркетинговые усилия по коммерциализации и на основании имеющейся предварительной информации дается прогноз прибыли от продажи нового страхового продукта и расходов на его внедрение.

VI этап - разработка особенностей маркетинговой стратегии по внедрению нового страхового продукта на рынок, организация продаж, коммерциализация. Это означает:

- информирование потенциальных клиентов о появлении на рынке нового страхового продукта с более высокими качественными характеристиками;

- убеждение в необходимости его приобретения (целевая реклама страхового продукта);

- стимулирование продвижения страхового продукта за счет повышения привлекательности образа страховой организации в целом (имиджевая реклама).

VII этап - пробные продажи нового страхового продукта за счет:

- создания каналов продаж страхового продукта, обеспечивающего предполагаемую эффективность продаж;

- стимулирования через систему скидок страхователям, бонусов продавцам, а также конкурсы и лотереи.

VIII этап - продвижение нового страхового продукта на рынок.

Предложение нового страхового продукта позволит владельцам получить комплексную оценку предметов роскоши, включающую в себя:

- страхование самого предмета;

- определение действительной его стоимости.

В настоящее время страховщики могут предложить полис страхования не только стандартного имущества, но и редкого или необычного:

- антиквариата;

- коллекций;

- предметов роскоши;

- музыкальных инструментов;

- ювелирных украшений.

Предметы антиквариата и ювелирные украшения принимаются на страхование только при условии оценки стоимости имущества независимой экспертной комиссией.

Предмет роскоши - это товар и предметы, без которых можно обойтись в жизни, доступные по цене только состоятельным людям.

Под предметами антиквариата, как правило, понимаются культурные ценности, созданные более 50 лет назад. Состав антикварных предметов необычайно широк и включает все сферы коллекционирования (книги, рукописи, живопись, нумизматику, мебель и так далее). Стоимость антиквариата зависит от потребительской моды, художественной и мемориальной ценности, а также от временного статуса антикварной вещи.

Страхование коллекций произведений искусства и предметов антиквариата на Западе - обычное дело. В Европе и США это такая же стандартная процедура, как страховка на машину или квартиру. В России же ситуация совсем другая. Большинство частных коллекционеров не хотят страховаться, чтобы не афишировать свое собрание и не привлекать к себе излишнего внимания, как проверяющих органов, так и мошенников. По данным страховщиков, в России застраховано не более 10 % частных коллекций.

Тем не менее, услуги по страхованию произведений искусства и антиквариата предлагают многие компании. Следует отметить, что по российским законам максимальная страховая сумма, которую может выплатить российская страховая компания, составляет не более 10 % от ее собственных средств - это риски, которые страховщик может оставить на собственном удержании. Поэтому страхование дорогостоящих предметов искусства всегда нуждается в перестраховании. В качестве принимающей стороны могут выступать как российские, так и зарубежные перестраховочные компании. У иностранных перестраховщиков опыт такого страхования значительно больше (по времени) и обширнее (по тематике). К примеру, синдикат Lloyds способен принять на страхование коллекцию картин стоимостью до 100 млн. долл.

Россия в последние годы считается одним из главных потребителей предметов роскоши в мире. Страхование подобного имущества активно развивается. Например, в 2011г. филиал ОСАО «Ингосстрах» в Перми застраховал уникальную выставку работ мастеров современной живописи «40 первых», экспонирующуюся в Пермской государственной художественной галерее. Все экспонаты принадлежат частному музею. Общая страховая сумма составила более 2,5 млн. долл.

По экспертным оценкам, ныне в РФ застраховано не более 7-10% частных коллекций предметов искусства. Основная причина кроется в недооценке информации о выгодах и преимуществах, которые может получить коллекционер при страховании. Если художественная ценность адекватно оценена и застрахована, то владелец вправе предложить ее принять в качестве залога при оформлении кредита в банке. Также при наличии страхового договора у владельца произведения искусства появляется возможность сдавать свои ценности в аренду и получать за это дополнительные финансовые вознаграждения. Отдельно можно выделить наиболее часто страхуемый предмет роскоши как «фешенебельное КАСКО».

Если на страховку предметов искусства, коллекций и других подобных ценностей владельцы пока не любят тратиться, то дорогостоящие машины, напротив, предпочитают застраховать. В 2010 г. в Екатеринбурге СК «РОСНО» по договору КАСКО был застрахован автомобиль Bentley Continental стоимостью 8 916 050 руб.

Оценкой антиквариата занимаются специалисты-оценщики, которые могут являться как физическими лицами, так и представителями юридического лица. При данной работе применяются специальные методики, хотя сама по себе оценка - уникальна. Общего способа оценки антиквариата не существует. Оценка - это не только экспертное установление «правильной» цены, но и процесс создания оценочного заключения, строго соответствующего Федеральному закону от 29.06.1998 № 135-Ф3 «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» и международным стандартам и нормам. Оценка опирается на объективно подтвержденную информацию. Страховая компания создает собственную базу данных по оценке антиквариата и произведений искусства.

Такая оценка требует наличия специального образования и лицензии (на осуществление оценочной деятельности на территории РФ). Результаты оценки антиквариата и произведений искусства принимаются международным рынком страхования только при наличии у экспертов многолетнего опыта работы в данной области.

Комплекс оценки антиквариата состоит из 3 последовательных этапов [3].

I этап. Технологическая экспертиза произведений искусства. Определение времени его создания по датирующим признакам. Комплекс исследований с использованием неразрушающих и лабораторных методов исследования основы, грунта, красочного слоя, связующего материала.

II этап. Искусствоведческая экспертиза и атрибуция (установление авторства) произведения искусства.

III этап. Оценка. Комплекс работ, направленный на выявление рыночной или иной требуемой стоимости произведения искусства или антиквариата.

В России страхование предметов роскоши и антиквариата скорее носит характер VIP-услуг. Помимо того, что к индивидуальным страховым программам без особого энтузиазма относятся потребители, их не очень-то жалуют и сами страховые компании. Специалисты в области страхования отмечают, что для них данный страховой продукт является пока не рентабельным в силу следующих обстоятельств:

- не всегда страховой случай соответствует принципу случайности и непреднамеренности;

- дефицит компетентных оценщиков;

- отсутствие общих правил страхования антиквариата.

Однако ежегодный прирост спроса на рынке страхования антиквариата в России в среднем составляет около 10%. Население медленно, но верно учится покупать страховые полисы по страхованию предметов роскоши и антиквариата.

Список литературы

1. Хотинская Г. И., Бокарева Е. В., Макаренко А. А. Балансовый метод в экономике и финансах: сущность, эволюция, современность (на примере сервисных видов деятельности) : монография. М. 2008.

2. Плакунов К. А., Никулина Н. Н. Роль андеррайтеров и продавцов в бизнес-процессе продаж страховых продуктов // Страховое дело. 2010. № 5.

3. Щербаков В.А. и др. Страхование. М.: КНОРУС. 2010.