Иванова О.Ю.

Развитие потребительского кредитования в России в современных условиях

Чебоксарский кооперативный институт, Россия

Развитие потребительского кредитования в современных условиях.

Потребительские кредиты в России становятся все более и более популярными. Рынок кредитования, особенно в сегменте потребительских кредитов, растет с огромной скоростью. Не удивительно, что в настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является именно рынок потребительского кредитования. По результатам рейтинга в области потребительского кредитования лидирующие позиции занимают такие российские банки, как ОАО «Сбербанк России» (далее СБ РФ), ВТБ 24 и Россельхозбанк. И, соответственно, они являются объектами исследования в данной научной работе.[4]

Таблица 1

Динамика и структура кредитного портфеля банков на 01.01.2013 г.

тыс. руб.

Потребительские кредиты СБ РФ в настоящее время пользуются большим спросом. Спрос этот вызван сравнительно низкими годовыми процентами на кредит в СБ, нежели в других коммерческих банках. На данный момент предлагаемые процентные ставки  колеблются в пределах 14,5 – 25,5% годовых в рублях (для сравнения – в некоторых других банках эта величина достигает 46% и выше). СБ предлагает выгодную систему платежей, когда вся сумма изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Кроме этого нет ограничений на суммы ежемесячных платежей, комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. СБ РФ не взимает комиссию за выдачу кредита начиная с 2010 года, что экономит деньги заемщика и делает расчет платежей гораздо удобнее. Также банк не замечен в скрытых комиссиях. В общем, условия СБ РФ – простые и прозрачные, так что заемщик всегда знает за что платит. Это были плюсы, но, рассматривая потребительские кредиты СБ РФ, нельзя не отметить и минусы, которые усложняют возможность получения кредита. Во-первых, принимаются к рассмотрению только официальные источники доходов заемщика, т.е. сколь велика ни была бы зарплата, но без подтверждения нет возможности получить денежные средства банка. Во-вторых, Сбербанк не приветствует маленькие кредиты, и ссуду, скажем, в размере 5000 руб. на празднование дня рождения, не оформят, т.к. минимальный размер кредита в СБ РФ составляет от 15 до 45 тыс. руб. в зависимости от региона. Таковы основные достоинства и недостатки СБ РФ.[5]

Также одним  из основных приоритетов Сбербанка является  поддержание качества портфеля кредитов физическим лицам, которое в 2012 году оставалось высоким: доля нeработающих розничных кредитов в Сбербанке была более чем вдвое меньше среднего значения по банковской системе. А с  момента запуска «Кредитной фабрики» в октябре 2008 года СБ РФ постоянно улучшает и расширяет механизмы оценки.  В 2012 году СБ РФ было выдано физическим лицам кредитов на 853,7 млрд. руб. больше, чем в 2011 году, т.е. 2528,3 млрд. руб. (Табл.1). И все это потому, что потребительские кредиты Сбербанка России стали более доступными для большинства граждан, ведь в лучшую сторону изменились не только  условия кредитования, но и сетки по процентным ставкам.[2]

Условия в банке ВТБ 24 и Сбербанке мало чем отличаются друг от друга. Например, и в том, и в другом банке заемщик обязан подтвердить свою платежеспособность справкой о доходах. А при оформлении кредита на крупные суммы, понадобится еще и копия трудовой книжки (для кредита размером более 300 000 рублей в Сбербанке и более 500 000 рублей в ВТБ24). Размер минимальной годовой процентной ставки по кредиту наличными в Сбербанке ниже, чем у конкурента: 16,5% против 19%. И в том, и в другом банке участникам зарплатных проектов потребительский кредит предлагается под более низкий процент: от 14,5% (в СБ РФ) и от 14,95 %  (ВТБ 24).

К преимуществам потребительского кредита в ВТБ 24 можно отнести возможное отсутствие поручителей и большой срок кредитования (до 7 лет). Процентная ставка по кредиту тоже приемлемая, и нет дополнительной комиссии. К недостаткам можно навязывание страховки по кредиту, в случае отказа от которой будет увеличена процентная ставка. К тому же имеется довольно большой разброс в плане процентной ставки, которая может доходить до 29.3% годовых. Несмотря на то, что на официальном сайте ВТБ 24 размещена информация, что процентная ставка начинается от 19%, на практике номинальная процентная ставка начинается от 21% годовых. Сумма кредита тоже по номиналу немного другая, более 2 млн. рублей получают в основном только владельцы зарплатной карты банка ВТБ 24.[5]

Россельхозбанк разработал широкую линейку кредитных продуктов: от классических потребительских кредитов на неотложные нужды до узконаправленных предложений пенсионерам, студентам и садоводам. С точки зрения заемщика, кредитные условия в Россельхозбанке вряд ли можно назвать «мягкими» или «гибкими». Оформить кредит можно только при условии подтвержденной трудовой занятости и платежеспособности. Другими словами, для получения заемных средств в этом банке нужно предоставить не только справку о доходах, но и копию трудовой книжки. Причем, это требование распространяется на все программы кредитования и не зависит от размера кредита. Только участники зарплатных проектов банка могут оформить потребительский кредит выгодных для себя условиях. Такие заемщики получают возможность оформить кредит на сумму до 1 млн. руб. на срок до пяти лет без справки о доходах и под низкую процентную ставку в 14%-19,5% годовых. Кроме того, участники зарплатных проектов могут уменьшить проценты по кредиту до рекордных 12,5%-15,5% годовых за счет дополнительного обеспечения.

При формировании кредитных ресурсов важным является и предложение внедрения новых видов вкладов на разные сроки, суммы и проценты. Лидерам по вкладам в России являются такие банки, как СБ РФ, у которого сумма привлеченных вкладов на 01.01.2013 год составляет 6510,3 млрд. руб., банк ВТБ, который выдал физическим лицам вкладов на сумму 982,7 млрд. руб., а также Россельхозбанк, который привлек вкладов на сумму 185,3 млрд.руб.  Тут необходимо также отметить такой вид привлечения вкладов, как онлайн-вклады, когда любой владелец банковской карты может самостоятельно размещать свободные денежные средства под повышенные проценты, открыв безналичный счет, через личный кабинет на сайте банка.

Проведенные исследования показали, что условия кредитования, предлагаемые исследуемыми банками по кредиту на потребительские нужды достаточно гибкие и доступные для граждан. Хотелось бы получать в коммерческих банках более прозрачную информацию о процентных ставках до подписания кредитного договора физическим лицом.

Литература

1. Официальный Интернет-сайт Банка России: www.cbr.ru

2. Официальный Интернет-сайт ОАО «Сбербанк России»: www.sberbank.ru

3. Официальный Интернет-сайт группы ВТБ: http://www.vtb.ru

4. Официальный Интернет-сайт «Рейтинги банков»: www.banki.ru

5. Официальный Интернет-сайт «Занимаем.ру»: www.zanimaem.ru