Мухаметшина Г.С., Усманов А.С.

Основные проблемы развития банковского сектора

Бирский филиал Башкирского государственного университета, Россия

Основные проблемы развития банковского сектора

Современная банковская система – это важная сфера национального хозяйства любого развитого государства. Она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции, а также банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Российский банковский сектор в  2009 году продолжал функционировать в условиях глобального кризиса. Кризис оказал негативное воздействие на все кредитные организации, в то же время большинство из них сумели адаптироваться к неблагоприятным внешним условиям деятельности. Ухудшение финансового состояния организаций в большинстве видов экономической деятельности, жесткие условия внешних заимствований привели к стагнации кредитной активности и ухудшению большинства качественных показателей деятельности банков, включая показатели качества активов и величину прибыли. Ответной реакцией банков на внешние условия явился рост консерватизма при проведении коммерческой политики. В 2009 году количество действующих кредитных организаций сократилось примерно с 1107 до 1015. Прибыль действующих кредитных организаций за 2009 год сократилась на 50%, и составила 203 млрд. руб. Для реформирования и улучшения банковской системы нужно знать теоретические основы ее функционирования, а также основные проблемы развития банковского сектора. Рассмотрим некоторые из них.

1. В России банковская система развивается как обслуживающая, а не ведущая сфера экономики. Обеспечение экономического роста, пополнение бюджета, спрос и инвестиции идет в основном за счет сырьевого экспорта, а не путем увеличения доли ВВП, производимой в обрабатывающей промышленности и потребляемой внутри страны, или развития экспорта продукции глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов.  И это вынуждает правительство заниматься, прежде всего, проблемами развития энерго-сырьевых отраслей, не заботясь об уровне монетизации экономики и ликвидности банковской системы.

2. Слабоструктурированность банковской системы не позволяет быстрому эффективному развитию. Государство не сформулировало структурированную, четкую модель построения необходимой национальной банковской системы. В стратегии социально-экономического развития страны, в реализации национальных проектов и целевых программ  не определены место и роль банковского сектора. Не созданы условия рыночного развития банковской системы на основе свободного, конкурентного предпринимательства.

3. В настоящее время банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой и её капитализация находится на недопустимо низком уровне. Этому способствует низкий общий уровень преобразования сбережений в инвестиции. Большой объем функционирования «теневого» капитала, дающий  очень высокий доход, не обременен налогообложением. Банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения и наличия страхования значительно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков. Экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них многочисленных функций агента государственного контроля – еще одна причина инвестиционной непривлекательности.

4. Низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста. Объем наличных в обращении вне банков, намного превышает сумму средств кредитных организаций, находящихся на их корсчетах и депозитах в Банке России. Причём наличные увеличиваются вдвое быстрее, чем средства банков. Предельно жесткие ограничения, установленные регулятором для рефинансирования коммерческих банков, лишают их самых доступных и стабильных пассивов и снижают их возможности по кредитной эмиссии. Банк России размещает все валютные резервы лишь в иностранные активы в банках-нерезидентах, которые этими же ресурсами кредитуют российские правительство, коммерческие банки и предприятия. Отсутствует эффективная система институциональных инвесторов, аккумулирующая и преобразующая сбережения в инвестиции.

5. Инфраструктура оказания банковских услуг также остается недостаточно развитой системой. Большие накладные расходы банковской деятельности формируют высокие тарифные ставки за услуги. Экономические условия для эффективной банковской деятельности недостаточны во многих регионах страны. Работа некоторых многофилиальных банков сводится к сбору денег в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики.

6. В рыночной экономике банковское сообщество не стало равноправным участником процесса реформирования банковского сектора. В стремлении к полной независимости Банк России, в том числе от банковского сообщества, нередко принимает решения независимо от интересов и мнения кредитных организаций.

Однако есть и положительные просветы в стратегии развития банковского сектора.  Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой защиты, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы.

Сохранение инвестиционной привлекательности банковского сектора позволит повысить уровень его капитализации, прежде всего за счет реализации вновь выпускаемых акций, приобретаемых российскими и зарубежными инвесторами. Указанным целям будет также способствовать осуществление мер по улучшению законодательных условий привлечения капитала в банковский сектор путем публичного размещения акций, в том числе в части отмены обязательности регистрации отчета об итогах выпуска акций, отмены ограничения объема выпуска облигаций уставным капиталом.