Иванова Е.С.

Развитие кредитной политики в современных условиях

Чебоксарский кооперативный институт (филиал РУК), Россия

Развитие кредитной политики в современных условиях

В рыночной экономике каждый коммерческий банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных и прочих факторов. Следовательно, кредитная политика необходима для обеспечения последовательности действий, диверсификации деятельности банка, делегирования полномочий и обязанностей кредитных работников, развития общей кредитной культуры в банке. Кредитная политика коммерческого банка - это внутренний нормативный документ банка, устанавливающий основные принципы и приоритеты кредитной деятельности банка в стратегии. Она также рассматривает условия предоставления кредитов, займов, гарантий и поручительств определенному типу клиентов, принципы управления кредитным риском и кредитным портфелем, формирования процентных ставок и тарифов, требования к обеспечению, направления работы с проблемными кредитами и механизм принятия коллегиальных решений. Целью кредитной политики банка является задание стандартов, условий выполнения кредитных операций по финансовой поддержке развития бизнеса клиентов и обеспечению реализации стратегии кредитной организации [1]. По данным сайта ЦБ РФ (Банка России) активы российской банковской системы за 2012 г. увеличились на 18,9% и на 01.01.2013 г. составили 49,5 трлн руб. В структуре активов банковской системы РФ кредитные операции занимают более 60% и, соответственно, должна быть эффективная и грамотная политика в области управления кредитными рисками.  

Анализ кредитной политики разных банков позволяет сформулировать их основные особенности и направления модернизации, отвечающие задачам расширения кредитования и повышения роли банковского сектора в финансировании развития национальной экономики. Согласно рейтингу по кредитному портфелю на 01.07.2013 г. по данным сайта www.banki.ru Сбербанк занимает лидирующую позицию с величиной кредитного портфеля 8 296 497 млн. руб. Кредитование организаций является в настоящее время приоритетным направлением деятельности российских банков. К их числу можно отнести и Сбербанк и поэтому объектом исследования выбран данный банк. Главной задачей кредитной политики Сбербанка является обеспечение формирования высокодоходного кредитного портфеля с обязательным сохранением приемлемого уровня рисков. В основу кредитной политики банка положено соблюдение принципов, регламентирующих процесс кредитования, таких как платность, срочность, возвратность и, как правило, обеспеченность, целевое использование. Кредитная политика Сбербанка ориентирована на различные категории клиентов, но приоритетным является краткосрочное и среднесрочное кредитование представителей малого и среднего бизнеса, а также потребительское кредитование населения. При предоставлении кредитных продуктов предпочтение отдается клиентам, имеющим стабильное финансовое положение, занимающим устойчивые позиции на рынке и положительную кредитную историю во взаимоотношениях с банком и другими контрагентами [4].

Эффективность проводимой кредитной политики коммерческими банками зависит от качества формируемого кредитного портфеля. Кредитный портфель представляет собой состав и структуру выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения и срокам, причем, по срокам детализируются; кредиты, по которым срок оплаты не наступил; кредиты, подлежащие к оплате в настоящее время; кредиты просроченные; кредиты, подлежащие списанию как безнадежные долги; кредиты пролонгированные и т. д.

Таблица 1

Доля Сбербанка РФ на российском рынке за 2012-2013 г.г.

Показатель

На 01.01.12

На 01.01.13

Темп роста, %

1.В активах банковской системы

26,8

107,8

2. В капитале банковской системе

29,1

27,4

94,2

З.На рынке вкладов физических лиц

46,6

45,7

98,1

4.На рынке привлечения средств юридических лиц

14,5

17,2

118,6

5. На рынке кредитования физических лиц

32,0

32,7

102,2

6. На рынке кредитования юридических лиц

32,9

33,6

102,1

По данным таблицы можно сделать вывод о том, что Сбербанк занимает значительную долю в банковском секторе РФ, при этом стоит отметить, что по кредитным операциям с физическими и юридическими лицами наблюдается положительная тенденция. Доля Сбербанка на рынке кредитования физических лиц увеличивается за 2012 г. с 32,0% до 32,7%. Это можно объяснить тем, что в Сбербанке низкие процентные ставки по потребительским кредитам, а также более мягкие условия погашения кредитов. Так, оплата основного долга и процентов по кредиту может быть произведена в любой день до окончания месяца, в то время как в ряде банков выплаты по кредиту строго привязаны к определенной дате, а досрочные выплаты расцениваются как потеря выгоды банка. В некоторых банках за определенное количество задержек платежа клиенту грозит вынужденное досрочное погашения кредита. У Сбербанка иначе - в случае задержки платежа заемщику достаточно заплатить пени. Все эти преимущества позволяют Сбербанку быть активным банком на рынке потребительского кредитования.

Таблица 2

Сравнительный анализ кредитных портфелей коммерческих банков за 2011-2012 г.г.

Данные таблицы свидетельствуют о том, что среди банков, представленных в таблице, первое место по величине кредитного портфеля занимает Сбербанк, доля его кредитного портфеля в активах на 01.01.2013 г. составляет 58,72 % (табл. 2). Основная причина таких приоритетов состоит в более низком кредитном риске по сравнению с кредитованием физических лиц, во-первых, потому, что предприятия имеют более транспарентную финансовую отчетность, а, во-вторых, возврат таких кредитов имеет более высокое обеспечение в виде залогов. Но уже сегодня данные приоритеты смещаются в сторону розничного кредитования, т.к. возможности получения банками доходов от кредитования юридических лиц исчерпываются, и банки вынуждены искать новые источники их получения. Поэтому в современных российских банках наряду с кредитованием юридических лиц, кредитование население является одним из наиболее перспективных направлений банковской деятельности.

Последствия сложных экономических условий вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

1) недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

2) кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

3) низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

4) снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц.

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

· поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

- отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.) и отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

- оборонно-промышленный комплекс; малый бизнес; сельское хозяйство.

· поддержка существующих клиентов и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров;

· кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

§ повышение доступности кредитов с различными способы их погашения и с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

§ помощь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

§ сохранение всей линейки розничных кредитных продуктов и ее оптимизация, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

§ повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

§ усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

§ внедрение новой централизованной технологии обработки кредитных заявок - «Кредитная фабрика», стремясь упростить и ускорить предоставление кредита.

Проведенные исследования позволили сделать вывод о том, что учет всех перечисленных особенностей поможет сформировать Сбербанку РФ рациональную и эффективную кредитную политику.

Литература:

1. Кредитная политика коммерческого банка/РУК, ЧКИ; сост. Н.В. Алексеева.-Чебоксары, - 2012. – 67с.

2. Официальный интернет-сайт Центрального Банка РФ: http://www.cbr.ru

3. Официальный интернет-сайт www.banki.ru

4. Официальный интернет-сайт Сбербанка РФ http://sberbank.ru/chuvashia/ru/