Павлова А.Н.

К вопросу кредитования коммерческими банками юридических лиц

Чебоксарский кооперативный институт, Россия

К вопросу кредитования коммерческими банками юридических лиц

В современной экономике деньги постоянно должны находиться в движении, поступать на рынок ссудных капиталов, а затем эффективно размещаться в тех отраслях, которые нуждаются в дополнительных капиталовложениях. Всю ответственность по движению капитала взяли на себя банки, которые аккумулируют денежные средства и обеспечивают их целенаправленное распределение между субъектами. Кредитные операции формируют более 60% активов кредитных организаций РФ. В этом можно убедиться, обратившись к информации о структуре активов кредитных организаций РФ, предоставленной на сайте ЦБ РФ[1].

Понимая важность развития и роста предприятий малого и среднего бизнеса для экономики, кредитование малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений для многих банков. Этим и обусловлена актуальность выбранной темы. Обратимся к данным, размещенным на сайте ЦБ РФ, о динамике кредитных операций банковского сектора  нефинансовым организациям за 2010-2012гг. Увеличение кредитов, выданных нефинансовым организациям, составило в 2012г. в сравнении с 2011г. 126,91%, кредитов, предоставленных индивидуальным предпринимателям–136,67%. Просроченная задолженность уменьшается с каждым годом. Для определения лидеров по кредитованию среди банков обратимся к рейтингу, размещенному на сайте РБК-Рейтинг[2]. Несомненным лидером в банковской сфере за 2010-2012гг. является Сбербанк. В сравнении с другими банками он выделяется не только объемом выданных кредитов, но и темпом увеличения. В то время как другие банки в 2012 г. в сравнении с 2011 г. значительно отстали в темпе увеличения в 2011 г. сравнении с 2010 г., Сбербанк в процентном соотношении продемонстрировал рост в 2012 г. на 55,53% в сравнении с 2010 г., на 28,27% в сравнении с 2011г. и на 21,25% в 2011 г. в сравнении с 2010г. Из данной пятерки темпом роста также может «похвалиться» Банк Москвы, у него он составил в 2012 г. 162,91% в сравнении с 2011г, 112,71% в сравнении с 2011г. и 144,53% в 2011 г. в сравнении с 2010 г.

Крупнейшим банком-кредитором юридических лиц был и остается Сбербанк (Таблица 1).

Таблица 1

ТОП-5 коммерческих банков по объему кредитов, выданных юридическим лицам в 2010-2012гг., млрд.руб.

В 2012 г. он выдал кредитов на сумму 5 497,57 млрд.руб., что на 13,28 % больше, чем за аналогичный период 2011 г. и 4 853,06 млрд.руб., чем в 2010г. Однако следует отметить, что кредитование юридических лиц уменьшилось в темпе роста на 6,6%. Из этого следует, что в 2012 г. Сбербанк вел активную политику, направленную на кредитование населения, за счет чего и наблюдалось увеличение сумм, выданных в 2012 г. Банк Москвы уступил свою ступень лидерства Альфа-Банку, который активно занимается кредитованием юридических лиц. Среди лидеров банков следует выделить Россельхозбанк. Из данной «пятерки» он является единственным банком, который активно занимается кредитованием наиболее уязвимой отрасли - сельского хозяйства, которое нуждается в усиленной поддержке со стороны государства. Также данная сфера кредитования является достаточно рисковой, т.к. подвергается воздействию со стороны окружающей среды. К слову: Министерство сельского хозяйства признало 63 из 83 субъектов РФ неблагоприятными для ведения сельского хозяйства. Перечень составлен для того, чтобы неблагоприятные регионы смогли получить финансовую поддержку. Вследствие чего Госдума рассмотрела во втором и третьем чтении поправки в закон «О развитии сельского хозяйства». Обратимся к данным с сайта Росстат (Таблица 2)[3].

Таблица 2.

Объем продукции сельского хозяйства по категориям хозяйств по РФ, млрд.руб.

Неблагоприятные условия отрицательно повлияли на растениеводство, вызвали сокращение производства продукции с/х. Уменьшение в 2012 г. составило 3,94%, что на 46,91% меньше увеличения в 2011г. в сравнении с 2010г. В отличие от растениеводства животноводство продемонстрировало рост за рассматриваемый период. Рост в 2012 г. в сравнении с 2011 г. составил 9,36% (145,9 млрд.руб). Необходимо выделить, что замедление роста продукции животноводства в исследуемом периоде составило 2,23%. Общий объем продукции с/х значительно замедлился в темпе (на 23,62% в 2012г. в сравнении с темпом в 2011г.). Данные показатели оказали свое влияние на объеме выданных ссуд банка Россельхозбанк. Рост суммы кредитов юридическим лицам в 2012г. в сравнении с ростом в 2011г. составил всего  14,74%.

Ссылаясь на государственную Программу развития сельского хозяйства на 2013 – 2020 гг., следует отметить, что главной целью государственной программы является повышение конкурентоспособности российской сельскохозяйственной продукции на внутреннем и внешнем рынках в рамках вступления России в ВТО. Этим и обусловлен широкий спектр кредитных услуг предлагаемых корпоративным клиентам банком Россельхозбанк. Среди них кредиты под залог приобретаемой техники и/или оборудования, кредит на приобретение зерна под залог, кредиты на создание семейных ферм и/или цехов по переработке продукции животноводства, кредит на приобретение молодняка сельскохозяйственного назначения под их залог, кредиты на текущие цели и другие. Заемщики, получившие кредиты в Банке, имеют возможность воспользоваться государственной поддержкой в виде субсидирования части затрат по уплате процентов по привлекаемым кредитам (в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 90 от 04.02.2009).

При получении кредита в банке Россельхозбанк необходимым условием является собственный вклад в развитие своего бизнеса – от 10%. Вывод из данного условия: если же у заемщика не имеется бизнес в области сельского хозяйства, либо для его создания нет первоначального капитала (из условий кредита на создание семейных ферм и/или цехов по переработке продукции животноводства), то ссуда не будет предоставлена заемщику. Это, несомненно, влечет за собой минимум рисков. Однако молодому поколению, нуждающемуся в денежных средствах для начала своего дела, приходится работать в другой области для того, чтобы накопить первоначальный капитал, на что порой уходит немало времени. Следовательно, руководству Банка следует задуматься над новыми банковскими продуктами, которые будут нести за собой немало рисков, но позволят молодому поколению начать свое дело, открыть ферму, либо организацию, которая будет заниматься переработкой сельхоз продукции.

К вышеперечисленным проблемам сельского хозяйства России следует присоединить проблему деградации земельных ресурсов (заброшенные земельные территории, земельные ресурсы, используемые нецелевым образом и т. д.). Банк Россельхозбанк предлагает продукт «Кредит на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения под их залог». Данный кредит, безусловно, является перспективным, но существуют некоторые недостатки: банк выдает ссуду в размере до 70% от стоимости приобретаемого земельного участка, т.е. без первоначального капитала заемщик не может купить землю с использованием кредитных средств. К тому же, к дополнительным затратам со стороны заемщика следует отнести страхование объекта кредитования, «благодаря» чему сумма займа увеличится на 2-3%.

Обратившись к стратегии, разработанной до 2020 г., отмечу, что Банк планирует усилить развитие следующих ключевых направлений: кредитование малых форм хозяйствования, малого и среднего бизнеса, удлинение сроков кредитования; непроцентные продукты; 3 Место в рейтинге по совокупному объему активов; расширение кредитования личных подсобных хозяйств и др.

Стратегия банка – это концептуальная основа его деятельности, определяющая приоритетные цели и задачи, и пути их достижения. Банк должен задуматься не только об увеличении суммы кредитов, но и о развитии сельского хозяйства, о молодом поколении, которое нуждается в поддержке. Если Банк будет поэтапно следовать каждому пункту Стратегии, отбросит погоню за увеличением «кошелька», он может достичь немалых успехов в деятельности и подняться на заветную третью ступень в рейтинге банков.

Литература:

1.Официальный сайт Центрального банка РФ: [сайт]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/

2. Информационный сайт РБК.Рейтинг: [сайт]. URL: http://rating.rbc.ru/

3. Официальный сайт Федеральной службы государственной  статистики  РФ: [сайт]. URL: http://www.gks.ru/