Удова Л.О.

Мировой опыт кредитования фермеров: ориентиры для Украины

Мировой опыт кредитования фермеров:

ориентиры для Украины

Сельскохозяйственная деятельность характеризуется сезонностью производства определенных видов продукции, длительностью производственного цикла, который предопределяет потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов. Одним из путей поступления средств может выступать банковский кредит, который обеспечит производство сельскохозяйственной продукции на качественном и технологически высоком уровне, рост ее объемов и, как следствие, будет способствовать решению продовольственной безопасности в стране. Кредитные ресурсы исполняют весомую роль в развитии сельского хозяйства, как одной из определяющих отраслей национальной экономики, поскольку прослеживается сезонный разрыв между моментом вложения средств и их поступлением, непрерывность процессов воссоздания, которые превращают кредит в главный источник пополнения финансовых ресурсов.

Сегодня организационная структура хозяйствования в аграрном секторе экономики представлена как большими сельскохозяйственными товаропроизводителями, так и мелкими – в состав которых входят хозяйства населения и небольшие фермерские хозяйства. В затруднительные экономические периоды личные крестьянские хозяйства, как преобладающая составляющая хозяйств населения, обеспечивали продовольствием подавляющую часть не только сельского, но и городского населения.

Подобная ситуация наблюдается и в течение последних лет – в качестве основных производителей некоторых видов растениеводческой и большинства животноводческой продукции выступают хозяйства населения. По данным Госстата Украины, в 2012 г. ими произведено 80% молока, 47% мяса, 99% картофеля. Кроме того, они удерживают 68% поголовья крупного рогатого скота, в т. ч. 77% коров, 76% овец, 56% свиней и 47% птицы. Однако, невзирая на рост значимости хозяйств населения, а преимущественно это личные крестьянские хозяйства, эти субъекты аграрного рынка Украины, рядом с большими сельскохозяйственными предприятиями, находятся в неравных условиях государственной поддержки. Корень этой проблемы лежит в плоскости аграрной идеологии, традиционно направленной на государственную поддержку бывших реформированных коллективных хозяйств [1].

Вопрос обеспечения сельскохозяйственного производства финансовыми ресурсами, в частности кредитными, исследовали ряд украинских ученых, среди них Алексийчук В.М., Гудзь Е.Е., Демяненко Н.Я., Макаренко П.Н., Саблук П.Т. и много других. Большинство из них пришли к заключению, что нынешняя банковская система не удовлетворяет потребность крестьян в кредитных ресурсах. Особенно данная проблема касается мелких товаропроизводителей и нуждается в быстрейшем ее решении. Следовательно, избранная тема исследования является своевременной и актуальной.

Сельскохозяйственные предприятия, которые имеют залоговое имущество и пользуются значительными земельными угодьями, могут претендовать на получение кредитных средств от финансовых учреждений, которых на сегодня насчитывается около 176 ед. Однако, лишь около 20 банков практикуют предоставление сельскохозяйственных или агрокредитов и именно на них приходится до 80% ссуд. Кредитный портфель в аграрном секторе достигает около 6% общего кредитного портфеля банков. Исследуя современный рынок можно констатировать, что в качестве основных кредиторов, кроме банков, выступают еще кредитные союзы и участники маркетинговых цепочек (компании-производители разных видов продукции – семян, техники, которые способствуют приобретению нужных сельхозтоваров) [2].

Опыт зарубежных стран свидетельствует о том, что, например, в США государственная фермерская кредитная система существует с 1916 г., когда был создан кредитный кооператив фермеров. Под контролем Министерства сельского хозяйства функционирует ряд финансово-кредитных организаций, которые предоставляют фермерам льготное кредитование. Государственное регулирование сельскохозяйственного кредита происходит путем создания особенных государственных кредитных институтов, которые организуют деятельность сети кооперативных банков сельскохозяйственного кредита; упрощения доступа к кредиту фермерам с помощью низких кредитных ставок; бюджетного финансирования организаций сельскохозяйственного кредита для покрытия убытков, вызванных снижением кредитных ставок и неуплатой кредитов. В данное время кредитную систему формируют кооперативные банки, федеральные посреднические кредитные банки и федеральные земельные банки, которые поддерживают развитие сельского хозяйства, выпускают ценные бумаги для аккумуляции средств на кредитование фермеров.

В США также функционирует государственное агентство по предоставлению услуг фермерам в состав которого входит Товарно-кредитная корпорация предоставляющая кредиты под залог товаров на складе [3]. Также фермеры могут получить кредит от данного агентства на выгодных условиях в случае, когда хозяйство расположено в районе, который объявлен Президентом или Министерством сельского хозяйства зоной бедствия. Максимальный размер кредита по данной программе – 80% стоимости объема понесенного убытка и достигает 500 тыс. долларов. Также Министерство сельского хозяйства предлагает фермерам несколько программ помощи – кредитную программу начинающего фермера – размером до 250 тыс. долларов, поощрительную финансовую программу по сохранению земель на сумму, которая достигает половины предсказуемых расходов [4].

Следовательно, в США на соответствующем уровне сформирована финансово-кредитная поддержка фермеров и сельских жителей, которая способствует возобновлению в сельском хозяйстве.

В развитых странах основной целью государственной политики в сфере аграрного кредита остается повышение эффективности кредитного рынка, который предусматривает расширение конкуренции между кредиторами, снижение стоимости кредита, улучшение информационного обеспечения заемщиков.

В Германии функционирует программа сельскохозяйственного кредитования целью которой является поддержка действий по рационализации и улучшению условий жизни. Получить кредит могут лишь сельхозпроизводители, которые имеют доход, не превышающий установленных законодательством пределов. Производители аграрной продукции могут получить льготный кредит до 143 тыс. немецких марок на 1 работника или предприятие. В районах с неблагоприятными климатическими условиями государство принимает на себя обязательство в погашении 5% по кредиту, в традиционных районах – 3% (одноразово). На государственную поддержку могут рассчитывать фермеры, расходующие больше половины своего времени на работу в сельском хозяйстве и в которых больше половины суммарных доходов получено от сельского хозяйства, а также те, доходы которых от сельского хозяйства представляют не менее 25% общих доходов. В Германии государственный льготный кредит выдается под 1% годовых на 28 лет. Для молодых фермеров предусмотрены особенные льготные условия получения кредита.

Вообще же механизмы финансово-кредитного обеспечения сельского хозяйства развитых стран ЕС свидетельствуют о формировании систем специализированных учреждений, которые реализуют системы льготного кредитования. В частности, немалую роль в сельском хозяйстве Нидерландов исполняет банк, который является вторым по размеру в стране и организован как кооператив для обслуживания кооперативной системы АПК страны и обеспечивает около 90% банковского финансирования и кредитования сельскохозяйственного производства. Условия выдачи займов устанавливаются после анализа деятельности каждого сельскохозяйственного предприятия и переговоров банкира с тем, кто берет кредит. Ставка процентов очень колеблется и может быть изменена за период действия займа. Однако, при всех этих условиях кредит по существу является льготным, поскольку банк подпадает под законодательство о кооперативах, что предусматривает льготное налогообложение и контролируется союзом кооперативов [5].

Опыт зарубежных стран свидетельствует, что кредитования фермеров в сельской местности предоставляют финансовые учреждения, которые функционируют на кооперативных принципах, так называемые кредитные кооперативы. Во Франции, например, 50% кредитования аграрного сектора приходится на три кооперативных банковских группы: «Кредит Агриколь», рыночная доля которой достигает 30%, банк Populer, который занимает 8% рынка, и Credit Mutuel, что объединяет 24 региональные банки и имеет рыночную часть 12% [3].

На сегодня в Польше функционирует 80 банков и только 3 из них выдают кредит аграриям. Банк BGZ для развития аграрного сектора предоставляет 20% всех кредитов. Средний размер кредита – 100-150 тыс. злотых (25-37 тыс. евро). Следует отметить, что по кредитам, которые предоставляются сроком до 10 лет, государство компенсирует половину процентной ставки. Существует также льготное кредитование, когда фермер погашает только 3% процентной ставки, а остальное покрывает государство. Интересным является тот факт, что в Польше еще ни разу не возникало проблем с погашением процентов со стороны государства [7].

Краткосрочные или долгосрочные кредиты на развитие личного подсобного хозяйства (ЛПХ) в России под 14% годовых выдаются Россильхозбанком и банком «АК БАРС» в размере 300 тыс. или 700 тыс. рублей соответственно сроком до 5 лет. Заемщику может предоставляться отсрочка в погашении основной задолженности от 1 до 2 лет (в зависимости от срока кредита). Желающие могут оформить кредит до 50 тыс. рублей без поручителя в Россильхозбанке и до 200 тыс. рублей в «АК БАРС» банке, до 300 тыс. рублей – нужен 1 поручитель, до 700 тыс. рублей – 2 поручителя. Кроме того, можно оформить кредит под залог имущества. Упомянутые банки кредитуют ЛПХ на выполнение сезонных работ сроком до 2 лет, а на капитальные вложения – до 5 лет. Поскольку кредиты являются целевыми, то предусмотрено предоставление отчета об использовании денежных средств. Также в 2011 году Россильхозбанк снизил кредитную ставку до 13% годовых по специальной программе кредитования «Успешный партнер». Согласно данной программы члены ЛПХ, которые имеют исключительно положительную кредитную историю в банке, могут получить кредит по упрощенной процедуре. При получении данного кредита определенная часть процентов по кредиту будет компенсироваться государством в размере ставки рефинансирования, которая действует на момент предоставления кредита. Главной целью программы является реализация и непосредственная переработка продукции сельского хозяйства, а также развитие разных несельскохозяйственных профессий [8].

Проблема кредитования мелких товаропроизводителей в Украине на сегодня остается не решенной. Получение кредита от коммерческих банков членами ЛКХ сегодня являются крайне проблематичным. Как правило, банки не заинтересованы в выдаче микрокредитов потому, что ЛКХ их не привлекают и не могут предоставить достаточных гарантий возвращения кредита; сама процедура принятия банками положительных решений является сложной; у мелких товаропроизводителей отсутствует имущество, которое может выступать в качестве залога. Также большинство крестьян не хотят брать кредиты в коммерческих банках из-за высоких процентных ставок и жестких условий кредитования.

Мировой опыт свидетельствует, что мелкие производители сельскохозяйственной продукции финансируются преимущественно небольшими банковскими учреждениями – земельными банками, банками взаимного кредитования и кооперативными банками, которые специализируются на выдаче кредитов именно мелким товаропроизводителям. Упомянутые банки удовлетворяют потребности фермеров не только в кредитовании, но и предлагают финансовый консалтинг и методическое обеспечение ведения малого и среднего бизнеса. Данный опыт является достаточно перспективным для адаптации к условиям Украины.

Следует отметить, что к преимуществам кредитных союзов относят возможность получения средств теми аграрными предприятиями, которым не доступны кредиты коммерческих банков в результате отсутствия ликвидного залога, кредитной истории и т.п. Необходимо предоставить возможность кредитным союзам кредитовать мелких товаропроизводителей, которые проживают в сельской местности (при внесении определенных изменений в законодательство), поскольку именно они могут оказывать им сберегательно-кредитные услуги. Заслуживает внимания пример успешного функционирования кредитного союза «Касса взаимопомощи», который создан в 1996 г. в г. Полтава с целью финансовой поддержки инициатив фермеров по созданию сельскохозяйственных кооперативов в Полтавской области. Кредитный союз предоставляет целевые кредиты на внесение долей в паевой фонд сельскохозяйственного кооператива фермерам, которые выразили желание его организовать, образовав для этого «ссудный круг» (участники знают друг друга в лицо и несут солидарную имущественную ответственность перед кредитором за полученный кредит, а также моральную ответственность перед соучастниками) [9].

Личные крестьянские хозяйства остаются вне сферы современных форм рыночной инфраструктуры. Чтобы создать равноправные условия на аграрном рынке для личных крестьянских и фермерских хозяйств, следует содействовать развитию сети сельскохозяйственных обслуживающих кооперативов и кредитных союзов. Такая дальновидная с позиции общества политика способствовала бы постепенной эволюции личных крестьянских хозяйств в малые и средние фермы семейного типа, способные интегрироваться в мировое сельское хозяйство [1]. На сегодня коммерческие банки не готовы к кредитованию мелких товаропроизводителей в сельской местности. Опыт Венгрии доказывает, что благодаря созданию государственного ипотечного банка удалось решить проблему земель граждан [10].

Следует отметить, что с решением подобных проблем столкнулись еще более 130 лет тому назад, когда в 1882 г. правительство Российской империи учредило Крестьянский поземельный банк, заложив в его уставной фонд миллионы рублей. Данный банк предоставлял кредиты под 2,9-4% годовых сроком от 13 до 55,5 лет. Кстати, земли этот банк покупал по цене вдвое дороже рыночной. Также существовал и Дворянский поземельный банк, который выдавал ссуду на 66,5 лет под 5% годовых.

В 2012 г. в Украине был создан Государственный земельный банк, уставной капитал которого составляет 120 млн грн. Согласно Закона Украины «О банках и банковской деятельности», ст. 7 определенно, что Государственный земельный банк имеет право осуществлять операции с земельными участками и имущественными правами на земельные участки в соответствии с законодательством Украины в сфере земельных отношений и своего устава. Национальный банк Украины определяет особенности выдачи Государственному земельному банку банковской лицензии, регулирования и надзора за Государственным земельным банком с учетом специфики его деятельности. Одной из функций данной структуры предусмотрено кредитование малого бизнеса, долгосрочное кредитование сельскохозяйственных производителей на льготных условиях. Однако на данный момент свойственных ему функций он пока что не выполняет.

Таким образом, подытоживая следует заметить, что в течении последнего десятилетия в Украине не было создано безукоризненного механизма кредитования сельхозтоваропроизводителей. Данная проблема разрешается лишь в определенной степени и то за счет частичной компенсации процентных ставок по кредитам коммерческих банков крупным товаропроизводителям. Личные крестьянские хозяйства обычно за ссудой обращаются к соседям или родственникам, которые, в отличие от коммерческих банков, не требуют возвращения долга с учетом высоких процентных ставок и кредитного обеспечения в виде залога.

Выводы и предложения. В ближайшей перспективе необходимо разработать механизм стимулирования банков и небанковских финансовых учреждений (кредитных союзов) к расширению микрокредитования; создания благоприятных условий для получения микрокредитов, в частности, за счет упрощения порядка их предоставления для мелких производителей аграрной продукции, уменьшения процентных ставок. Адаптировать мировой опыт развития микрокредитования, которое является приемлемым к условиям Украины, в частности, опыт Польши, где фермеры получают льготные кредиты, погашая лишь 3% процентной ставки. Создать и законодательно урегулировать условия получения кредита на льготных условиях с годовым сроком отсрочки выплаты процентов за пользование им, личными крестьянскими хозяйствами, которые возглавляют женщины и тем, которые имеют двух и больше детей дошкольного возраста.

Литература

1. Осташко Т.О. Формування ефективної структури та інститутів аграрного ринку // Ринки реального сектора економіки України: структурно-інституціональний аналіз / [Точилін В.О.,Осташко Т.О., Пустовойт О.В. та ін.]; за ред. В.О. Точиліна; НАН України; Ін-т екон. та прогнозув. – К., 2009. – С. 273-393.

2. Агрокредитування: новий погляд, нові підходи // Агробізнес сьогодні, 2013. – № 6 (253). – С. 52-53.

3. Мохнюк Р. Інвестування в АПК: іноземний і вітчизняний досвід // http://legalweekly.com.ua.

4. Государственная поддержка фермеров в развитых странах // http://www.iimp.kz.

5. Аграрный сектор Нидерландов (дайджест) // Экономика сельского хозяйства России. – 1999. – № 2. – С. 33.

6. Опыт государственного регулирования и поддержки сельского хозяйства за рубежом // http://agroobzor.ru.

7. Польский опыт кредитования фермеров: использовать или нет? // Управление крупным аграрным бизнесом. – 2013. – № 2. – С. 18-23.

8. Кредитование личного подсобного хозяйства // http://agro-new.ru; РСХБ снижает ставки по кредитам для ЛПХ до 14% // http://agro-new.ru.

9. Гончаренко В.В. Концептуальні підходи щодо вирішення проблеми кредитування аграрного сектора національної економіки // Наукові праці Полтавської державної аграрної академії. Економічні науки. – Полтава, 2012. – С. 19-24.

10. Шимон В.І. Досвід створення та функціонування системи реєстрації земель і системи іпотечного кредитування в Угорщині // Землевпорядний вісник. – 2002. – № 1. – С. 48-50.

Исследование проведено при поддержке НАН Украины в рамках ведомственной темы «Агропродовольственное развитие Украины в контексте обеспечения продовольственной безопасности» (№0111U001318).