Оруджова М.Н.

Банки как фактор решения проблем кредитования реального сектора экономики

Оруджова М.Н.

Ростовский государственный экономический университет (РИНХ), Россия

Одной из главных проблем  кредитования реального сектора экономики в России является связь реального сектора  с самыми большими рисками.

Как показал мировой опыт, процессы взаимодействия банковского и промышленного капитала играют весьма существенную роль в экономике стран мира.

Функционирование банковского сектора можно считать эффективным только тогда, когда банки выступают связующим звеном между вкладчиками и теми, кто готов вкладывать денежные средства в реальный сектор экономики, который  на данный момент нуждается в масштабных капиталовложениях.

Однако банковский сектор постоянно подвергается критике за то, что он не выполняет важнейшей своей задачи, а именно кредитования экономики и тем самым  создает преграды для экономического роста. В свою очередь промышленный сектор критикуется за то, что он обладает низкой инвестиционной привлекательностью.

Можно выделить основные факторы, сдерживающие кредитование реального сектора:

2. Плохое финансовое состояние предприятий, еще не оправившихся от последствий кризиса, балансы которых отягощены просроченной дебиторской задолженностью, долговой нагрузкой или задолженностью по налогам. При кредитовании таких предприятий банки вынуждены создавать резервы в больших объемах, что изначально делает кредитование невыгодным;

3. Отсутствие должного потребительского спроса – население по-прежнему более склонно к сбережениям, чем к тратам.

4. Наличие и рост проблемной ссудной задолженности банков. Проблемы прошлых лет никуда не делись. Некоторые кредиты реструктурированы, по некоторым банками получено отступное. Но в целом проблемы остались. Балансы банков отягощены имуществом, не относящимся к банковской деятельности, которое нужно содержать и обслуживать. И банки сегодня делают все для того, чтобы эти проблемы, как минимум, не увеличивались;

5. Отсутствие долгосрочных источников фондирования, позволяющих выдавать кредиты на срок три года и более. Необходимо активнее привлекать в национальную банковскую систему свободные средства государства, а также государственных корпораций, пенсионных фондов и страховых компаний, формируя достаточное количество «длинных» денег именно внутри страны, причем делать это надо на рыночной основе, предоставляя средства не только ограниченному кругу дружественных банков. Необходимо, в конце концов, принять законодательное решение, которое бы не позволяло вкладчику в любой момент изымать вклады из банков, независимо от срока их первоначального размещения, в противном случае все привлеченные банком средства населения так и останутся фактически со сроком «до востребования».

6. Правовая незащищенность банков как кредиторов, а именно: отсутствие во многих случаях четкой правовой регламентации.

Эффективное взаимодействие банковского и промышленного капитала является необходимым фактором развития рыночной экономики.

Сложившаяся в России банковская система имеет признаки определенной близости к германской модели универсального коммерческого банка, при которой банк, являясь основным кредитором реального сектора, имеет возможность владеть крупными пакетами акций нефинансовых предприятий. Определенное сходство с германской моделью проявляется также в ведущей роли банков в механизме инвестирования: более 70% инвестиций приходится на коммерческие банки. Вместе с тем универсальный тип коммерческих банков во многом носит вынужденный характер, что обусловлено неразвитостью фондового рынка и сети небанковских институтов. В таких условиях банковский кредит выступает как одна из основных форм поддержки инвестиционных проектов.

Темпы роста объемов кредитов предприятиям реального сектора экономики опережают темпы роста банковских активов, что способствует повышению удельного веса кредитов предприятий и организаций в активах банковской системы. По мнению многих экономистов, имеются все основания утверждать, что банковский сектор страны по отдельным показателям переживает стадию кредитного бума. При этом растет удельный вес долгосрочных кредитов. Так если в 2006 г. доля кредитов на срок свыше 1 года составляла 30%, то к началу 2012 г. ее значение возросло до 44%.

Одним из примеров взаимодействия банков и реального сектора является Сбербанк и его взаимоотношения с предприятиями. Сбербанк – крупнейший поставщик долгосрочных кредитных ресурсов экономике: более 150 млрд. руб. долгосрочных кредитов предоставлено на реализацию инвестиционных проектов.

Ориентируясь на нужды реальной экономики, а также на возрастающие потребности населения в финансовых ресурсах, Сбербанк России продолжает наращивать кредитный портфель, который по состоянию на 01.01.2012 превысил 1,9 трлн. руб., при сохранении высокого качества кредитных вложений. СБ РФ является основным кредитором российской экономики. Свыше 1400 млрд. руб. кредитных средств предоставлено предприятиям различных отраслей и форм собственности. До 2011 г. объемы кредитования реального сектора росли высокими темпами (прирост достигал 52%), однако за последний год темпы роста объемов кредитования как предприятий, так и физических лиц несколько сократились. При этом растет доля долгосрочных кредитов экономике: за 2006-2011 гг. удельный вес кредитов на срок свыше 1 года увеличился с 24 до 54%. Таким образом, Сбербанк выполняет свои стратегические задачи и обеспечивает реальный сектор необходимыми ему долгосрочными ресурсами. Сберегательный банк ставит перед собой многообразные серьезные задачи, в том числе по увеличению собственного капитала и обеспечению относительного показателя прироста прибыли к капиталу не менее 20%. Этот банк должен сохранить ориентацию на развитие предприятий реального сектора промышленности через увеличение объемов инвестиционного кредитования при сохранении высокого качества кредитного портфеля. Вместе с тем Сбербанк России должен стать и главным проводником социального назначения сберегательных банков как банк, призванный решать задачи общественного благосостояния. Именно Сбербанк должен оставаться на защите интересов малоимущих слоев населения страны, преследуя цели не только извлечение прибыли, но и оказание жизненно необходимых услуг этой категории граждан.

Таким образом, улучшение инвестиционного климата и включение механизма устойчивых мотиваций к долговременному вложению средств в реальный сектор экономики является комплексной задачей, решение которой предполагает использование всего арсенала средств как собственно рыночных, так и мер целенаправленного государственного воздействия. В числе важнейших мероприятий, способствующих развитию отношений коммерческих банков с реальным сектором экономики, необходимо выделить три: создание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий банками; повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков; снижение кредитных рисков.