Алибекова Джума, Исаева Патимат Гаджиевна, Таги-заде З.Т.

Оценка современного состояния и перспектив развития кредитования отраслей экономики Республики Дагестан

Экономику Республики Дагестан кредитуют региональные кредитные организации, филиалы кредитных организаций других регионов и кредитные организации, расположенные на территории других субъектов Российской Федерации и не имеющие на территории республики филиалов и иных представительств.

Анализ объемов вложений в различные виды экономической деятельности показывает, что значительное влияние на процессы развития экономики республики оказывают региональные банки и филиалы кредитных организаций других регионов. На их долю приходится 39575,8 млн руб. или 84,4% от общего объема средств предоставленных в различные виды экономической деятельности и физическим лицам. Вместе с тем, по сравнению с данными за 2010 год, зафиксирован рост объема предоставленных средств банками других регионов более чем в 2 раза и увеличение доли в совокупных вложениях.

Сравнительная структура кредитов предоставленных заемщикам Республики Дагестан, Северо-Кавказского федерального округа и Российской Федерации за 2011 год приведена в таблице 1.

Таблица 1.

Структура предоставленных кредитов, в %[1]

По республике, также как и в целом по Российской Федерации, значительные объемы средств, предоставляются в такие виды деятельности как оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования, обрабатывающие производства, строительство, а также в прочие виды деятельности. Вместе с этим, совокупная доля таких видов деятельности как добыча полезных ископаемых, производство и распределение электроэнергии, газа и воды, сельское хозяйство, охота, лесное хозяйство, транспорт и связь в республике составила 8%, по Российской Федерации – 15,5%. За 2011 год кредитная активность физических лиц в Республике Дагестан составила почти 40% от общего объема предоставленных кредитов, в Северо-Кавказском федеральном округе – 33,4%, что значительно превышает аналогичный показатель по Российской Федерации (16,1%). Наибольший удельный вес кредитов, предоставленных в отчетном периоде, приходится на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, который составил 60,3%, увеличившись по сравнению с 2010 годом на 30,4%.

В республике приоритетным направлением вложений кредитных средств являются обрабатывающие производства (увеличение на 10,8 п.п.), строительство (+1,6 п.п.), оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования (-5,3 п.п.), а также прочие виды деятельности (-2,1 п.п.). Кроме этого, возросла доля кредитных средств направленных на операции с недвижимым имуществом и предоставление услуг на 0,4 п.п.

По Северо-Кавказскому федеральному округу, в 2011 году, приоритетными направлениями вложения кредитных средств являются оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования (34,1%), обрабатывающие производства (22,4%). Также в Северо-Кавказском федеральном округе, в отличие от показателей по республике и Российской Федерации, выше доля предоставленных средств в сельское хозяйство, охота, лесное хозяйство, производство и распределение электроэнергии, газа и воды, а также строительство.

Наибольший темп роста по предоставленным заемщикам республики кредитам за 2011 год наблюдался в обрабатывающих производствах – на 98,1% (по России – на 1,2%), операциях с недвижимым имуществом, арендой и предоставлением услуг – на 54,4% (по России на 54,4%) и строительстве - на 35,9% (по России – на 30,7%). Менее значительным рост был в добыче полезных ископаемых (+7,6%), оптовой и розничной торговле, ремонте автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования (+5,8%), а также в прочих видах деятельности (+5,2%).

В тоже время снижение темпа кредитования наблюдалось по таким видам деятельности как производство и распределение электроэнергии, газа и воды – на 35,6%, сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство – на 5%, транспорт и связь – на 61%.

За 2011 год объем кредитов, выданных региональными банками различным видам экономической деятельности республики составил 22772,7 млн руб., в том числе 77,8 млн руб. в иностранной валюте. Объемы предоставленных кредитов увеличились по сравнению с 2010 годом на 36%. Из общей суммы кредитов на долю юридических лиц и индивидуальных предпринимателей приходится 63,7%, на долю физических лиц – 36,3%.

Анализ структуры выданных кредитов свидетельствует о том, что наибольшие темпы роста достигнуты в кредитовании таких видов деятельности как добыча полезных ископаемых и строительство. Кроме этого, положительную динамику роста имели объемы вложений в обрабатывающие производства, оптовую и розничную торговлю, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования, а также прочие виды деятельности. Значительно возросли объемы кредитов на завершение расчетов.

Таблица 2.

Структура выданных кредитов по видам экономической деятельности региональными кредитными организациями (млн руб.)[2]

Кредиты, предоставленные физическим лицам увеличились на 48,5%, доля в общем объеме предоставленных региональными банками кредитов составила 36,3%. Снижение объемов по таким видам деятельности как производство и распределение электроэнергии, газа и воды, сельское хозяйство, охота, лесное хозяйство, транспорт и операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг, по которым совокупная доля составила 1,9% от общего объема кредитов, предоставленных региональными кредитными организациями, не оказывают влияния на общую динамику.

Из общей величины кредитов предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства составили 67,9%. За 2011 год их объем возрос на 31,9%.

Из числа действующих на территории Республики Дагестан кредитных организаций одиннадцать банков в 2011 году кредитовали различные виды деятельности, а также предпринимателей и физических лиц, зарегистрированных на территории г. Москвы, Московской, Брянской, Орловской, Ростовской, Челябинской, Ярославской областей, Краснодарского, Приморского, Ставропольского краев, республик Адыгея, Ингушетия, Кабардино-Балкария, Северная Осетия и Чеченской Республики.

Кредитные организации при кредитовании используют филиальную сеть, межбанковские корреспондентские счета, открытые в кредитных организациях других регионов, кредитно-кассовый офис, счета непосредственно в банке.

В 2011 году объемы кредитов, предоставленных заемщикам других регионов увеличились по сравнению с 2010 годом в 2 раза и составили 1928,1 млн руб. или 8,5% от общей суммы кредитов, выданных региональными банками

На долю юридических лиц приходится 924 млн руб. или 47,9% от общего объема кредитов, предоставленных в данные регионы. По видам экономической деятельности предоставлено кредитов: оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования – 551,7 млн руб.; строительство – 55,6 млн руб.; транспорт и связь – 12 млн руб.; операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг – 2,5 млн руб.; производство и распределение электроэнергии, газа и воды – 2,2 млн руб.; обрабатывающие производства – 1,8 млн руб.; в прочие виды деятельности – 114,6 млн руб.

Из общей величины кредитов предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства составили 872,9 млн руб. или 45,3% от общего объема кредитов, предоставленных заемщикам других регионов, из них индивидуальным предпринимателям – 31 млн руб. Объемы кредитования физических лиц других субъектов Российской Федерации, увеличившись по сравнению с прошлым годом почти в 3,4 раза, составили 1004,1 млн руб.

Увеличение объема кредитов, предоставленных региональными банками юридическим и физическим лицам, зарегистрированных на территории других субъектов, может являться следствием увеличения количества банков, кредитующих другие регионы, а также расширения филиальной сети и открытия точек банковского обслуживания в других субъектах Российской Федерации, тем самым увеличивая географию рынка кредитования.

Объемы кредитования экономики республики филиалами кредитных организаций других регионов за 2011 год составили 16803,1 млн руб., увеличившись по сравнению с 2010 годом на 13,4%. Кредиты в иностранной валюте составили 10,7 млн руб. или 0,1% в общем объеме. На долю юридических лиц и индивидуальных предпринимателей приходится 63,3% от общего объема кредитов, из которых по видам экономической деятельности предоставлено 94,8%, в том числе: оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования – 32,2%, обрабатывающие производства – 31%, строительство – 14,8%, сельское хозяйство, охота, лесное хозяйство – 10,2%, транспорт и связь – 1,0%, добыча полезных ископаемых – 0,6%, операции с недвижимостью – 0,3%, в прочие виды деятельности – 9,9%. Из общей величины кредитов предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства составили 69,9%.

Объемы кредитов, предоставленных физическим лицам возросли по сравнению с 2010 годом на 17,8% и составили 6174,8 млн руб.

Таблица 3.

Структура выданных кредитов по видам экономической деятельности филиалами кредитных организаций других регионов (млн руб.)[3]

Положительная динамика роста в 2011 году отмечалась по таким видам деятельности как, обрабатывающие производства, строительство, а также оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования, что привело к общему росту объемов кредитования филиалами кредитных организаций других регионов.

Вклад в развитие различных видов экономической деятельности Дагестана вносят и банки других регионов. Общая сумма, выданных в 2011 году кредитов, по сравнению с 2010 годом возросла более чем в 2 раза и составила 7325,8 млн руб., из которых 1681,3 млн руб. в иностранной валюте. Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям предоставлено 43% от общей суммы кредитов, из которых в обрабатывающие производства – 70%, операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг – 14,2%, строительство – 8%, оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования – 3,7%, сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство – 2,7%, транспорт и связь – 0,5%, производство и распределение электроэнергии, газа и воды – 0,3%, а также в прочие виды деятельности – 0,6% и на завершение расчетов – 3,9%. Из общей величины

кредитов предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства составили 11,4%.

Таблица 4.

Структура выданных кредитов по видам экономической деятельности кредитными организациями других регионов (млн руб.)[4]

Доля кредитов предоставленных физическим лицам, увеличившись на 58,5%, составила 57% от общего объема кредитов, предоставленных данной категорией банков, в том числе 4,1% предоставлено в иностранной валюте.

По сравнению с аналогичным периодом прошлого года, возросли объемы кредитования таких видов экономической деятельности как обрабатывающие производства, сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство, строительство, операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг, а также в прочие виды деятельности. Одновременно сократились объемы кредитования по таким видам деятельности как транспорт и связь, оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования. Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства уменьшилось на 2,4%.

Таким образом, всего за 2011 год, кредитование различных видов экономической деятельности и физических лиц Республики Дагестан осуществляли 127 кредитных организаций, зарегистрированные в различных субъектах Российской Федерации. Из них, 109 банков кредитовали только физических лиц, 18 банков кредитовали физических лиц, различные виды экономической деятельности и индивидуальных предпринимателей, в том числе обрабатывающие производства кредитовали 4 банка, производство и распределение электроэнергии, газа и воды – 1, сельское хозяйство, охота, лесное хозяйство – 2, строительство – 5, транспорт и связь – 3, оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования – 5, операции с недвижимостью и предоставление услуг – 3, и прочие виды деятельности – 3.

Список использованной литературы

1. Алленых М.А. Банковская система как институт рыночной экономики // Банковские услуги. – 2007. – № 8.

2. Дементьева С. Кредитные портфели банков ограничивают в росте // КоммерсантЪ. – 1 октября 2009. – № 182.

3. Костин А.Л. Перспективы развития мировой и российской банковской системы в посткризисный период // Вестник ФА. – 2009. – № 4.

4. Лупин А. Участие банковской системы в финансировании проектов реального сектора экономики// Вестник Кемеровского государственного университета. – 2010. – № 4.

5. Мамаева Д.С. Взаимодействие банковского и реального секторов экономики: стимулирование инвестиционной активности // Деньги и кредит. – 2010. – № 6.

6. Национальный банк Республики Дагестан // Анализ состояния экономики и банковской системы РД. – 2012. – № 1 (56).

[1] Национальный банк Республики Дагестан // Анализ состояния экономики и банковской системы РД. – 2012. – № 1 (56). – С. 27.

[2] Национальный банк Республики Дагестан // Анализ состояния экономики и банковской системы РД. – 2012. – № 1 (56). – С. 29.

[3] Национальный банк Республики Дагестан // Анализ состояния экономики и банковской системы РД. – 2012. – № 1 (56). – С. 32.

[4] Национальный банк Республики Дагестан // Анализ состояния экономики и банковской системы РД. – 2012. – № 1 (56). – С. 33.