Амирчупанова А. А., Исаева П.Г., Тагизаде Зухра Тагиевна

Роль банков в развитии малого и среднего бизнеса

Сколько бы ни говорили о необходимости развития российского малого и среднего предпринимательства (СМП), сколько бы ни ссылались на положительный мировой опыт в этой сфере, воз этих проблем не сдвинется с места до тех пор, пока, с одной стороны, не будут устранены социально-экономические, финансовые, правовые и административные препятствия на пути развития СМП, а с другой – не возникнут естественные экономические стимулы для такого развития. Средний и малый бизнес только тогда станет успешным, когда он в полной мере будет востребован государством, экономикой, населением.

Многолетние дебаты вокруг проблемы среднего и малого бизнеса при отсутствии ощутимых сдвигов свидетельствует о том, что поддержка СМП пока еще не является государственным приоритетом. К примеру, сложившаяся структура финансирования малого бизнеса – фонды поддержки малого предпринимательства (скудно формируемые за счет федерального или регионального бюджетов) – объединения малого предпринимательства (зачастую искусственно создаваемые администрациями) – отдельные малые предприятия (прошедшие процедуру допуска), - дает крайне слабый эффект. Практика показывает, что большинство проектов малого предпринимательства не может преодолеть процедуру допуска и получить необходимые ресурсы или субсидировать кредитные проценты в рамках подобной системы.

Если российские органы власти действительно заинтересованы в значительном росте СМП, они должны:

· создать систему благоприятных правовых, экономических и административных условий их деятельности;

· направить государственные инвестиционные ресурсы на развитие отраслей экономики, основу которых составляют или будут составлять субъекты СМП;

· перераспределить часть сверхприбыли естественных монополий в пользу малых и средних предприятий путем тарифного регулирования;

· принять на себя основную часть кредитных рисков в сфере финансирования СМП.

По различным экспертным оценкам, на развитие малого бизнеса в России требуются инвестиции в объеме около 5 млрд. долл. Государство в настоящее время такими средствами не располагает. Частный российский и зарубежный финансовый сектор в состоянии выделить такие кредитные ресурсы, но не делает это в силу высокой степени риска в сфере СМП. В этой казалось бы, патовой ситуации государство, если оно действительно заинтересовано в развитии предпринимательства, обязано взять на себя решение проблемы гарантирования кредитных вложений в проекты малых и средних предприятий. Как показывает мировой опыт, создание и функционирование государственного агентства гарантирования (страхования) рисков по некрупным проектам (на сумму до 5 млн. долл.) потребует отвлечения из бюджета средств в объеме около 5% от общей ссумы кредитования. Российский бюджет, наверное, все же способен выделить 250 млн. долл. на обеспечение финансирования СМП в объеме 5 млрд. долл.[1]

Основа эффективного развития СМП состоит в его необременительности излишними основными фондами. Но это и его ахиллесова пята, не позволяющая иметь достаточное залоговое обеспечение кредита.

В развитии СМП существует застой. Одна из причин этого – отсутствие доступа к финансовым ресурсам. Поэтому очень важно, что по многим позициям экономического развития страны, в частности роли в нем малого и среднего бизнеса, мнения банкиров и предпринимателей совпадают. Одни только крупные компании не выведут Россию из непростой экономической ситуации. Нынешнюю эйфорию от «сырьевых достижений» нужно считать лишь временным явлением. Экономику следует строить за счет других ресурсов, в том числе за счет развития бизнеса.

Самое главное – ведение поиска механизмов кредитования малых предприятий. А камней преткновения здесь достаточно и прежде всего усложненная процедура получения средств. В частности, в Дагестане условия поставлены такие, что очень сложно получить ссуду тому, кто в ней действительно нуждается. Необходимо подготовить 26 наименований документов, что требует значительных временных затрат. Для малого предпринимательства процедура выдачи кредита должна быть максимально упрощена, причем совместными усилиями по всем регионам Российской Федерации.

Ведется активная работа в кабинетах Министерства экономического развития и торговли, где детально прорабатывается идея целевой программы поддержки малого и среднего предпринимательства. Главный акцент делается на субсидировании процентной ставки и взятии государством на себя обязанностей по обеспечению гарантий возврата кредитов. В частности, в целях поддержки начинающих предпринимателей ассоциация «Опора России» предлагает гарантии возврата средств распределять следующим образом: 20% обеспечивает сам предприниматель, порядка 20% - банк за счет собственного риска и 60% - государство. Такая политика могла бы способствовать высоким темпам роста предпринимательства в стране.

Среди приоритетных направлений деятельности СМП – участие в предполагаемой реформе ЖКХ. Прежде всего, в эту отрасль должна прийти конкуренция. Но это возможно только тогда, когда банковские кредиты станут доступнее. Пока же в России на долю коммерческих структур в ЖКХ приходится всего лишь десятая часть. Все остальное – архаичная система. Бизнес готов внедрить новые технологии для снижения потерь тепла, по  учету и контролю расхода энергоносителей и др. Но на данный момент предпринимателей в эту сферу деятельности просто не пускают.

За последние годы наметился положительный сдвиг в отношении предпринимательства. Но все равно без реформирования многоликой службы бюрократического чиновничества не обойтись, а тем более ожидать каких-то серьезных результатов.

К сожалению, серьезным «отягчающим» обстоятельством развития в России саморегулируемых организаций в предпринимательском обществе является его слабая консолидированность. По данным TASIS, только 5% российских предпринимателей объединены в ассоциации и отраслевые союзы. На западе ассоциации охватывают до 50-80% участников рынка.

С точки зрения Ассоциации российских банков сегодня самая главная проблема среднего класса – отсутствие доступного кредита, как по цене, так и по расстояниям и процедуре оформления. В свою очередь и банки, бизнес которых ограничен и не развивается из-за того, что они не могут обеспечить нормальные  условия кредитования клиентов, - не менее заинтересованная сторона. Многие властные структуры и общественные деятели вину в такой ситуации сваливают на сами банки. Но не всегда банки виновны в том, что кредиты столь дороги и краткосрочны. Общая экономическая и денежно-кредитная политика в отношении банков приводит к тому, что ресурс для них уже «на входе» оказывается дорогим, а кредит «на выходе», в большинстве случаев, - просто недоступным для клиентов.

Облегчение доступа к финансированию возможно лишь за счет снижения процентных ставок кредита.

Банковское сообщество, в отличие от предпринимательского, в плане развития саморегулируемых организаций более консолидировано. И в последнее время намечается еще большая солидарность банков в решении задач, которые они считают для себя первостепенными. Это выражается вплоть до заказа на разработку законопроекта «О саморегулируемой банковской ассоциации».

Государственная поддержка предпринимательства должна быть такой же, как и во всех цивилизованных странах. К сожалению, та поддержка, которая проводилась в нашей стране, была недостаточно продуманной, а многие предприниматели о ней даже и не знали. На деле это выглядело следующим образом.

В рамках федеральной программы, в соответствии с Законом №88 «О государственной поддержке предпринимательства» Министерство по антимонопольной политике передавало средства для осуществления программы  в федеральный фонд по поддержке предпринимательства (на безвозвратной основе). Фонд перераспределял их региональным фондам (на возвратной основе), а региональные фонды, в свою очередь, использовали их в основном в целях избирательного кредитования предпринимателей. Критерии доступа к этим ресурсам были непонятны. В итоге происходил постоянный прирост средств федерального фонда при отсутствии контроля и ответственности за выполнение самой программы.

Даная ситуация перестала устраивать как  федеральную власть в лице правительства, так и само предпринимательское сообщество. В новой федеральной программе упор сделан не на использование средств непосредственно на кредитование предпринимателей, а на обеспечение доступа к банковским кредитам и создание инфраструктуры их поддержки. В настоящее время главное направление государственной программы мероприятий - создание механизма кредитования через банки при государственной поддержке и субсидированной процентной ставке банком, где ведущая роль отводится «Россельхозбанку». Самое главное, чтобы этим механизмом смогли воспользоваться все, кто подпадает под определенную категорию, предусмотренную программой, а не только избранные.

Что касается  инвестиционных кредитов на развитие животноводства, то в 2007 г. его получила только птицефабрика  «Какашура» на приобретение оборудования для выращивания бройлеров, а в 2008 г. – гунибские  агрофирмы «Согратль» и «Чох»  - соответственно на реконструкцию фермы для крупного рогатого скота (КРС) и приобретение племенного скота.

Выданный сельскохозяйственным предприятиям в прошлом объем инвестиционных кредитов составил 33 млн. руб., а плановая сумма субсидий была меньше  на  2  млн. руб. На 2013 г.  предусматривается  привлечение  на  развитие животноводства в сумме 420 млн. руб. (плановая сумма субсидий за целевое использование кредитов превышает 36 млн. руб.). В т. ч.  на приобретение техники -  50 млн. руб., на приобретение 6 тыс. голов племенного КРС – 240 млн. руб., на строительство, реконструкцию и модернизацию 2 коровников и 2 телятников – 130 млн. руб. кредитных ресурсов ОАО «Россельхозбанк». Заложенный в проекте принцип позволяет не распылять инвестиционные средства, а сосредоточить их на развитии наиболее важных животноводческих производств, что непременно обеспечит эффективность и приемлемый результат.[2]

В сельском хозяйстве малые формы хозяйствования стали играть ведущую роль. В более чем 394 тыс. личных подсобных хозяйств (ЛПХ) и в 42 тыс. крестьянско-фермерских хозяйств (КФХ) производится соответственно около 82% и 7% растениеводческой и животноводческой продукции. В них содержится 678 и 70 тыс. голов КРС. Тем не менее, производствам, оказывающим решающую роль в развитии села, государство ранее не оказывало никакой помощи. И только в 2008 г. повернулось лицом к ЛПХ и КФХ (привлечено около 43 млн. руб. кредитных средств, из них 33, 2  млн. – ЛПХ), а КФХ вдобавок к тому получили 50, 24 млн. руб. средств государственной поддержки (субсидии на поддержку овцеводства).

Предполагаемый ныне проект позволит в 2013 г. в помощь развитию ЛПХ 350 млн. руб., а КФХ – 130 млн. руб. кредитных средств для возмещения 100% ставки рефинансирования ЦБ. На это государство планирует потратить 57,5 млн. руб. из федерального и республиканского бюджетов.

Никто не собирается ни на уровне государства, ни на уровне банков предлагать дополнительные деньги предпринимателям для того, чтобы они себе что-то обеспечили. Гарантия, которая интересует всех – это гарантия возврата денег. Соответственно ожидается, что государство, с одной стороны, возьмет на себя некие обязательства в случае невыполнения гражданином своих обязательств перед банком компенсировать последнему потери по кредиту. С другой стороны, государство через свою административную систему сможет заставить гражданина вернуть деньги или привлечь его к ответственности.

По словам заместителя председателя Северо-Кавказского банка Сбербанка России Игоря Артамонова, банк повернулся лицом к малому и среднему бизнесу. К примеру, стали кредитоваться долгосрочные программы сроком до 3 лет. Суммы до 500 тысяч рублей Сбербанк может выдать без целевого подтверждения. Упрощена процедура получения кредитов: при оценке залога, если его стоимость не превышает одного миллиона рублей, оценку разрешено производить сотрудникам банка.

Это позволяет не обращаться к оценщикам и, соответственно, уменьшает финансовые расходы, связанные с оформлением кредита. Предприниматели, которые зарекомендовали себя с положительной стороны, вовремя погашали предыдущие кредиты, могут рассчитывать и на привилегированное отношение к себе со стороны банка: так, в любое время им может быть предоставлен мини-кредит без оформления лишних документов в сумме 10 процентов от годового оборота средств на счете.

Таким образом,  создание залогового фонда, который будет выступать в качестве гаранта возвращения кредитов,  может способствовать  активизации кредитования банками  малого и среднего предпринимательства и  созданию стабильно работающей структуры по предоставлению оборудования в лизинг, что очень поможет предпринимателям, желающим открыть свое дело.[3]

[1] Мейлахс А.А., Мухина М. А. Малый бизнес России в цифрах. М.: ИЭ РАН, 2009 г.;

[2] Газета «Дагестанская правда», 14 февраля 2013 г., Махачкала.

[3] Газета «Дагестанская правда», 19 апреля 2012 г., Махачкала.