Прокопенко Т.С.
Сбережения населения в Республике Беларусь: современное состояние и перспективы развития
Научный руководитель Германович Н.Е.
Полесский государственный университет
-->Денежные сбережения населения формируют инвестиционный потенциал страны, необходимый для ее экономического роста. За счет вкладов (депозитов) физических лиц кредитуются предприятия промышленности, жилищное строительство, сельского хозяйство.
В данный момент ситуация на рынке сбережений в республике имеет характерные для многих стран черты: с одной стороны, на руках у населения имеется достаточное количество денежных ресурсов, с другой стороны, реальный сектор экономики испытывает острую потребность в данных ресурсах. Каждая из сторон остается при своих нереализованных интересах, т.к. отсутствует эффективная система привлечения сбережений населения в реальный сектор экономики, оптимально отвечающая интересам населения и предприятий, [1]. Так же для страны характерна невысокая развитость рынка ценных бумаг, непопулярность накопительного страхования, негосударственных пенсионных фондов и отсутствие инвестиционных фондов. Основным институтом привлечения и трансформации денежных средств населения в инвестиции продолжает оставаться банковская система, [1].
Следовательно, актуальным вопросом для Республики Беларусь является совершенствование экономической политики в области стимулирования роста сбережений домохозяйств в банковских вкладах и увеличение сроков их привлечения.
Обобщая различные теоретические взгляды, можно прийти к выводу, что финансовые сбережения — это часть текущего дохода, предназначенная для удовлетворения будущих потребностей в виде прироста накопленных финансовых активов, способных обеспечить защиту от инфляции и возможность получения дополнительного дохода при использовании в инвестиционных целях, [2].
Уровень сбережений зависит не только от желания населения сберегать, но и от других факторов, а именно:
· инфляция и курс национальной валюты. По итогу анализа было выявлено, что данные факторы оказывают в РБ наиболее сильное воздействие на динамику срочных рублевых депозитов населения. Так, уменьшение годового уровня инфляции на 1 процентный пункт при прочих неизменных факторах приведет к увеличению объема срочных рублевых депозитов населения на 0,9%;
· таможенная политика, степень развития финансовой системы, политическая стабильность, [2].
Определяющим этапом, повысившим степень доверия населения к банкам, явилось принятие Закона Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (вступил в силу с 1 января 2009 г.). Закон создал прозрачную и надежную систему возврата привлеченных банками сбережений населения (за исключением вкладов времен СССР), гарантом которой от имени государства выступает специальное агентство. Агентство приступает к работе по возврату банковских депозитов в случае, когда банк не в состоянии самостоятельно исполнить в полном объеме свои обязательства перед вкладчиками и по заявлению вкладчика в течение месяца выплачивает ему компенсацию в валюте договора.
Однако будущие ожидаемые нововведения в стране могут сильно подорвать доверие населения к банковской системе. Так, белорусские власти планируют составить законопроект о внесении изменении в Налоговый кодекс на 2014 год, который содержит меры по борьбе с "теневой экономикой". Данный документ, как сказано в обосновании к законопроекту, предполагает обязать банки представлять сведения о выданных, возвращенных (погашенных) кредитах банка, начисленных (выплаченных) процентах по вкладам (депозитам) физическому лицу по запросу налогового органа. Однако такое нововведение не соответствует 121-й статье Банковского кодекса Республики Беларусь (о банковской тайне, гарантирующей конфиденциальность клиентских данных). Так же данный законопроект противоречит ранее принятым мерам в сфере либерализации банковской деятельности. А именно, одновременной отмене обязательного декларирования крупных сумм, размещаемых в белорусских банках (Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22), и отказу от контроля крупных сделок (Указ Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 601).
Согласно статистическим данным за 2011 и 2012 гг., депозиты населения в национальной и иностранной валюте в банках Республики Беларусь на 1 января 2013 г. составили 78,1 трлн. рублей (в 2012 году – 49,0 трлн. рублей, в 2011 году−22,9 трлн. рублей), увеличившись за 2012 год в номинальном выражении на 59,2% , в реальном - на 30,7%. В 2011 году наблюдался номинальный рост депозитов на 113,5 %, а в реальном выражении - на 2,3 %. Значительный номинальный рост депозитов в данный период предыдущего года обусловлен переоценкой инвалютных вкладов в связи с девальвацией белорусского рубля. Средние процентные ставки по депозитам в национальной валюте на 1 января 2012 и 2013 года составили соответственно 30,2% и 20%, в иностранной валюте - 6,3% и 4,9%. Т.е. видна отрицательная динамика процентных ставок, а значит укрепление позиций банковской системы и макроэкономической ситуации страны в целом.
Для того чтобы стимулировать население к размещению временно свободных денежных средств во вклады необходимо:
· повышать финансовую грамотность населения и как следствие формировать сберегательную культуру населения;
· совершенствовать законодательство, в частности нормативные правовые акты, регулирующие вопросы привлечения денежных средств населения в банки.
Таким образом, сбережения населения играют важную роль в развитии экономики РБ. С совершенствованием законодательства в сфере привлечения и размещения вкладов населения и укреплением экономической ситуации в стране возрастает доверие населения к отечественным банкам и соответственно увеличивается размер депозитов. Однако необходима дальнейшая разработка и осуществление политики в данной сфере, которая приведет к оптимальному количеству и структуре вкладов населения.
Список использованных источников
1. Абакумова, Ю.Г. Моделирование рынка сбережений населения Республики Беларусь / Ю.Г. Абакумова // Устойчивое развитие экономики: состояние, проблемы и перспективы: материалы I междунар. науч. конф., Пинск, 10-11 мая 2007 г. [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://elib.bsu.by/handle/123456789/15329 – Дата доступа : 03.03.2013.
2. Безбородова А. Анализ и моделирование склонности к финансовым сбережениям/ А. Безбородова// Банковский вестник. – 2012. − №10. – С. 31-38.
3. Безбородова А. Анализ и прогнозирование срочных депозитов населения Беларуси/ А. Безбородова// Банковский вестник. – 2012. − №31. – С. 23-29.
4. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь за 2012 год/ Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.nbrb.by/publications/ectendencies/ – Дата доступа : 03.03.2013.