Бамматов М.А. Исаева П. Г.

Роль банковского сектора в развитии реального сектора региональной экономики

Роль  банковского сектора в  развитии реального сектора региональной экономики

Функционирование банковского капитала в регионе как основы устойчивого экономического развития региональной хозяйственной системы предполагает определение методологических подходов к функционированию региональной банковской системы с точки зрения его воздействия на реальный сектор экономики.

Банковская система как элемент рыночной инфраструктуры взаимодействует и влияет на экономическую систему общества в целом. Банковская система как органичная часть рыночной экономики развивается в определенной степени самостоятельно, но, вместе с тем, отражает и происходящие в ней процессы. С одной стороны, она является одной из важных составляющих экономической жизни страны, а с другой, – негативные тенденции в ее функционировании оказывают огромное влияние на состояние процесса воспроизводства.

В этой связи, определим место реального и банковского секторов в региональной экономике. Н.Е. Егорова и А.М. Смулов считают банковский и реальный сектора ведущими из сегментов экономической системы страны. Исходя из этого, можно выделить региональную банковскую систему и реальный сектор региона. Некоторые авторы разделяют реальный сектор и сектор услуг. Однако в реальную экономику включаются также торговля и сфера нематериальных услуг. Наиболее полное определение дает В.Н. Черковец, который понимает под реальной экономикой (сектором) создание (производство) валового внутреннего (регионального) продукта, концепция и методология исчисления которого составляют теоретическую базу системы национальных счетов.

Реальному сектору в экономике противостоит финансовый сектор, частью которого является банковский сектор. Взаимодействие  банковского и реального секторов схематично можно представить в следующем виде (рис. 1).

Рис. 1. Схема взаимодействия секторов экономики региона

Взаимодействие региональных оборотов финансово-кредитных ресурсов, средств производства, предметов потребления связано не только с финансовым обеспечением спроса и материальным обеспечением предложения, но также с оценкой эффективности произведенной продукции. Движение финансовых ресурсов позволяет оценить полезность продукции, исключить из производства товары, не пользующиеся спросом, и таким образом регулировать уровень эффективности использования всех ресурсов. В результате стимулируется развитие новых видов производств, выпускающих конкурентоспособную продукцию, и ускоряются процессы структурной перестройки экономики региона.

Особую роль во взаимодействии секторов играют государственные органы власти и управления, которые могут оказывать регулирующее воздействие на сам характер банковской деятельности и одновременно быть обычными участниками финансово-кредитных отношений.

Характер функциональных взаимосвязей между банковским сектором и реальной экономикой на региональном уровне можно выразить в следующем:

Во-первых, развитая банковская система управляет системой платежей. В развитых рыночных экономиках большинство коммерческих сделок производится путем перераспределения средств между различными видами ресурсов посредством безналичных или электронных расчетов.

Во-вторых, наряду с другими финансовыми посредниками банковская система трансформирует сбережения в инвестиции. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности банковской системы направлять денежные фонды именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального использования.

В-третьих, банковская система, доминантой в которой является денежно-кредитная политика Центрального банка, регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике.

В работах таких авторов, как О.И. Печоник, В.Н. Бутенко, В.В. Янина преобладает подход, рассматривающий взаимосвязь банковской системы с другими секторами рыночной экономики как основу методологии устойчивого развития банковской системы. Авторы справедливо рассматривают весь комплекс экономических взаимоотношений в финансово-кредитной сфере во взаимосвязи, взаимозависимости и совместной направленности на реализацию функционального назначения банковской деятельности – формирования как материальной, так и нематериальной основы функционирования экономики региона. По их мнению, на региональном уровне национальной экономики возможность устойчивого развития банковской системы связана, прежде всего, с необходимостью развития реального сектора экономики. Необходимы структурные сдвиги в направлении развития реального сектора экономики, создание благоприятных условий развития инновационных технологий, где инструментом воздействия может стать именно банковская система, обладающая большей степенью свободы и качеством располагаемых ресурсов при относительно невысоких рисках средне- и долгосрочного кредитования.

Необходимость активизации участия банков в динамичном развитии региона вытекает из взаимозависимости успешного развития банковской системы и экономики в целом. С одной стороны, коммерческие банки заинтересованы в стабильной экономической среде, являющейся необходимым условием их деятельности, с другой – стабильность экономического развития во многом зависит от степени устойчивости и эластичности банковской системы, ее эффективного функционирования. Вместе с тем, поскольку интересы отдельного банка как коммерческого образования ориентированы на получение максимальной прибыли при допустимом уровне риска, участие банков в финансировании экономики осуществляется лишь при наличии благоприятных условий.

В данном подходе особая роль отводится системообразующей роли государства, от которого требуется обеспечение экономических пропорций в развитии отраслей хозяйства, регионов страны на основе сбалансированного функционирования стадий воспроизводственного процесса экономики. Специфика экономического развития региона, безусловно, накладывает отпечаток на кредитную политику банков, определяя объемы и структуру кредитных вложений.

Таким образом, в современных условиях для обеспечения устойчивого и гармоничного развития регионов и эффективного функционирования регионального рынка банковского капитала необходим учет региональных различий в структуре производства, инвестиционной привлекательности региона. Кроме того, чрезвычайно важно формирование комплекса макроэкономических условий, в числе которых нормализация денежного обращения; формирование механизмов кредитования производства и снижение процентных ставок; развертывание системы активных институтов развития, прежде всего банковских; оптимизация налогообложения производственной и инвестиционной деятельности.

Появившись в 90-х гг. в России, региональные банки стали важной частью формировавшейся банковской и платежной системы страны. После экстенсивного этапа становления банковской инфраструктуры ускорился процесс ухода с финансового рынка мелких и средних банков, что связано как с действием рыночных механизмов конкуренции и концентрации, так и с настойчиво проводимой Банком России политикой укрупнения банков и наращивания ими собственного капитала.

Следует отметить, что территориальное распределение банков в России отражало сложившуюся в экономике ситуацию, когда доминирующая часть финансовых ресурсов (примерно 80%) обращалась в Московском регионе. Региональная сеть была достаточно разреженной. Это определило ряд существенных особенностей в функционировании банковской системы в территориальном разрезе.

В целом по стране становление банковской системы происходило в отрыве от реального сектора. Основной причиной относительной обособленности банковского сектора являлось наличие существенных различий в привлекательности вложений средств в финансовые инструменты и реальные активы. В течение продолжительного периода российские банки учитывали при выработке своей инвестиционной политики фактор инфляции через установление определенных соотношений своих пассивов и активов, процентных ставок и ориентировались в основном на краткосрочные вложения, которым в условиях высокой инфляции присущи повышенная оборачиваемость и высокая норма прибыли. Это явилось результатом роста диспропорций между развитием реального и финансового секторов экономики, сформировались предпосылки не вовлечения, а, напротив, вытеснения банковского капитала из реальной сферы.

Финансовый кризис вызвал процесс глубокой дифференциации банковского капитала. Поскольку он имел общероссийский характер, это не могло не сказаться на деятельности региональных коммерческих банков, однако их способность своевременно и в полном объеме выполнять обязательства перед кредиторами и вкладчиками была достаточно быстро восстановлена. Достаточная связь банков с региональным сектором реальной экономики явилась не только защитой банков от ухудшения финансового состояния, но и послужила стимулом к дальнейшему развитию.

Финансовую устойчивость сохранили те банки, у которых доля вложений в производство была относительно выше и соответственно меньше в спекулятивные операции. В основном ими оказались средние и мелкие региональные банки, ориентировавшиеся на постепенное привлечение клиентуры и небыстрый, эволюционный, качественный рост. Вместе с тем, доля мелких и средних банков в совокупных активах банковской системы являлась и является незначительной: вследствие небольшой финансовой мощности они объективно не могут осуществлять масштабной инвестиционной деятельности, хотя у многих средних и малых банков показатели достаточности капитала оказались лучше, чем у крупных.

Кроме того, по результатам исследований Ассоциации региональных банков и Международной финансовой корпорации большинство из региональных банков не имеют собственной стратегии развития. Являясь преемниками существовавшей системы госбанков, региональные банки сумели построить отлаженную систему расчетно-кассового обслуживания и кредитования, т.к. всегда придерживались взвешенной, немного консервативной политики.

В современных условиях анализ деятельности региональных банков показывает, что кредитование является основным направлением их бизнеса. Кредитно-инвестиционные операции являются основой наиболее глубокого и эффективного взаимодействия предприятий и банков. Однако функционирование регионального рынка банковского капитала, и на этой основе осуществление долгосрочного кредитования региональной экономики, имеет общую для российских банков проблему – отсутствие доступа к долгосрочным ресурсам сдерживает рост бизнеса и, как следствие, капитализацию банка. Эта проблема актуальна для большинства средних и малых региональных банков.

В условиях кризисной ситуации на российском рынке региональные банки в меньшей степени подверглись этим негативным явлениям. Не испытывая проблем с ликвидностью, они не стремятся при этом расширять инвестиционную составляющую своих вложений. Следовательно, в современных условиях деятельность региональных банков не направлена на расширение участия в инвестиционном кредитовании экономики и данная негативная тенденция сохраняется.

Несомненно, залогом устойчивости региональных банков является ориентация на работу с реальным сектором экономики и их востребованность клиентами. На долю промышленности, строительства, связи и агропромышленного комплекса приходится 50–70% всех размещенных средств. Это свидетельствует о существовании тех конкурентных преимуществ, которыми они обладают.

В соответствии с оценкой региональных банков по методике SWOT, проведенной Ассоциацией «Россия» совместно с агентством «Рус-Рейтинг», основными конкурентными преимуществами регионального банка являются:

- знание клиентов конкретного региона и их потребностей, а также экономических и политических особенностей региона;

- знание клиентами руководителей и служащих регионального банка;

- расположенность региональных банков в районах, где нет крупных банков;

- высокая доступность и нацеленность руководства региональных банков на работу с каждым клиентом, т.е. услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и адаптированы к потребностям клиентов. Практически к каждому клиенту региональный банк имеет возможность подойти индивидуально, совместно разработать условия предоставления отдельных услуг;

- готовность кредитовать малые и средние предприятия, финансовое положение которых временно нестабильно, но их акционеры владеют значительным имуществом и перспективы развития предприятия, с точки зрения руководителя банка, весьма оптимистичны. Многие проекты реализуются даже в условиях отсутствия адекватных по срокам ресурсов – это характерно в основном для региональных банков, длительное время работающих с определенной категорией предприятий, переживших вместе с ними не один кризис;

- участие в программах администрации региона по льготному кредитованию, в социальных программах;

- предвзятое отношение региональных клиентов к инорегиональным  банкам.

Вместе с тем в деятельности российских региональных банков следует отметить не только преимущества, но и слабые стороны, которые не способствуют расширению кредитования реального сектора экономики, в частности:

- низкая капитализация региональных банков;

- невысокие темпы накопления капитала;

- недостаток средне- и долгосрочных ресурсов, вследствие чего возникает высокий риск разрыва в структуре пассивов и активов;

- ограниченность доступа на рынок межбанковского кредитования и к системе рефинансирования ЦБ РФ;

- низкий уровень корпоративного управления и непрозрачная структура собственности снижают оценку банка в банковской среде, в особенности среди иностранных партнеров, затрудняют выход на зарубежные рынки в качестве партнера.

Литература:

1. Егорова, Н.Е., Смулов, А.М. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование: учеб. практ. пособие. – М.: Дело, 2002.

2. Едронова, В.Н., Елисеева, Н.П. Особенности российских региональных банков // Финансы и кредит. – 2009. – № 24.

3. Печоник О.И., Бутенко В.Н. Методологические подходы к формированию перехода на устойчивое развитие кредитных организаций // Экономика региона. – 2006. – № 1.