Бамматов М.А., Исаева П.Г.

Проблемы российских банков, сдерживающие кредитование

Слабость российской банковской системы негативно сказалась на ход кризиса, углубила его и сделала более продолжительным, затруднила его преодоление.

Недостаточность активов банков свидетельствует о том, что они не в состоянии в полной мере обеспечить потребность предприятий и организаций страны в кредитных ресурсах. Последние из-за этого вынуждены значительную часть средств занимать у зарубежных инвесторов. К началу кризиса нефинансовые предприятия и организации страны имели долг перед зарубежными инвесторами в размере более 370 млрд дол., что превышает весь объем кредитования со стороны российских банков. Объем предоставленных кредитов российскими кредитными организациями предприятиям и организациям страны составлял в конце 2008 г. 9,5 трлн. руб., или около 300 млрд. дол. Дефицит заемных денежных ресурсов российских предприятий и организаций сдерживает их развитие.

Во-вторых, пассивы банковского сектора России в подавляющей своей части состоят из «коротких» денег, размещенных в банках на срок менее трех лет. В связи с этим доля и объем инвестиционных кредитов, в том числе ипотечных, незначительны и в разы уступают показателям банковских систем других стран. А инвестиции, как известно, – это вложения в будущее. Поэтому банки, не нацеленные на перспективное развитие страны, не могут обеспечить это будущее. Из всех инвестиций, которые предприятия и организации страны осуществляют для своего развития, около 50% они финансировали за счет своей прибыли и амортизации и только 11% – за счет заемных средств кредитных организаций (при этом доля кредитов российских банков с 2000 г. в инвестициях не выросла, а заметно сократилась). Из-за нехватки инвестиционных ресурсов норма инвестиций в России является одной из самых низких в мире и может обеспечить экономический рост за счет собственных источников только на 3–4%, и то при хроническом недофинансировании технического обновления отраслей, вложений средств в жилищное строительство и транспортную инфраструктуру.

В-третьих, из-за высокой инфляции, низкой производительности труда и высоких издержек на проведение финансовых операций, а также повышенных рисков, процентная ставка за кредит в России является одной из самых высоких среди стран мира. Поэтому отличительной особенностью являются крайне дорогие кредитные источники финансирования. Высокие ставки по кредитам значительно удорожают российскую продукцию, существенно снижают ее конкурентоспособность и не оставляют предприятиям достаточных средств для саморазвития. Выдача инвестиционных займов с двухзначным процентом за ресурсы делает многие проекты экономически невыгодными и резко сужает круг заемщиков, готовых взять кредиты на таких условиях. Еще в большей мере это относится к ипотеке. Доля ипотечных кредитов в ВВП России при всех усилиях государства развить эту сферу в десятки раз меньше в сравнении с развитием ипотеки в других странах, где ставка ипотечного кредита в 2–3 ниже.

В-четвертых. Слабость большинства российских банков заключается также в их недостаточной ликвидности, слабой устойчивости, излишней волатильности, что ярко проявилось в период кризиса. В первые же месяцы кризиса Центральному банку пришлось принимать срочные антикризисные меры пополнения ликвидности значительной части банков. Именно банки из всех сфер народного хозяйства России получили наибольшую государственную помощь. На их спасение и на предотвращение паники населения была направлена большая часть государственных антикризисных средств. В реальный сектор экономики было вложено существенно меньше средств.

В-пятых. Российскую банковскую систему отличает наличие крупнейших государственных банков – Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, концентрирующих более 50% всех активов российских банков. При этом указанные банки не выполняют государственных функций, а являются коммерческими банками, нацеленными на извлечение прибыли. Они конкурируют по всем направлениям банковской деятельности с частными банками. Между тем они пользуются существенными государственными привилегиями. Только им было выделено в период кризиса более триллиона рублей субординированных кредитов под 8% годовых до 2020 г. Именно эти банки были лидерами в повышении в кризис процентных ставок за кредиты, в то же время имея (пользуясь своим государственным статусом) самые низкие проценты по депозитным ставкам. Значительное – до 1,5 раза повышение ставки за кредит в период кризиса лишило предприятия денежной поддержки за счет заемных средств.

После прекращения рецессии российские банки, в первую очередь государственные банки, еще долгое время держали повышенную ставку по кредитам, и во многом из-за этого объем кредитования экономики в этот начальный период выхода из кризиса не увеличивался. Если проследить динамику роста экономики с нижней точки, куда она угодила в кризис, то в начале это движение было более интенсивным за счет мобилизации резервов предприятий и организаций, а затем, когда дальнейший рост мог осуществляться за счет привлечения заемных средств, эти средства не привлекались в достаточном количестве из-за их дороговизны, и развитие замедлилось. Вво II квартале 2010 г. ВВП по отношению к соответствующему периоду 2009 г. увеличился на 5,2%, а в III квартале – только на 2,7%. Соответственно, промышленное производство в марте-июне 2010 г. увеличивалось в среднем по 10% к соответствующему периоду прошлого года, а с июля по октябрь менее чем по 6,5%. Сказанное относится и к росту розничных продаж, которые в мае-августе 2010 г. увеличились по 6%, а в сентябре-октябре только по 4,5%.

Банки зарубежных стран, как правило, являются лидерами корпоративного управления, банки России в основном остаются достаточно закрытыми организациями. Большинство банков формально являются открытыми акционерными обществами, но они не представлены на бирже и не соблюдают многие положения корпоративного управления. Крайне слабо в России доверие банков друг к другу. В России почти не применяется синдицированный кредит силами нескольких банков – почти все предпочитают действовать в одиночку.

В условиях послекризисного развития перед банками стоит коренная задача по финансированию модернизации страны. Чтобы выполнить эту задачу банки должны подвергнуться модернизации – нарастить объем активов, значительно увеличить долю «длинных» денег за счет стимулирования долгосрочных вкладов, выпуска долгосрочных ценных бумаг, сократить участие государства в капиталах банков, значительно повысив в них долю частного капитала, повысить устойчивость банков. По мере снижения инфляции предстоит резко сократить процентную ставку банков и уйти от политики «дорогих денег».

Список использованной литературы

1. Аганбегян А.Г. Социально-экономическое развитие России: финансово-кредитные аспекты // Деньги и кредит. – 2013. – №  1.

2. Алексеев М.Ю. Развитие функциональных связей между российским финансовым сектором и экономикой в условиях кризиса и собственные проблемы банков // Вестник ФА. – 2009. – № 3.

3. Герасимов Р. Кризис и банковские системы ведущих стран СНГ // Банковское дело. – 2010. – № 5 (197).

4. Кардаильская Т. Г., Магомедов Г. И. Направления государственного регулирования банковской системы России в условиях современного финансового кризиса // Вестник АГТУ. – Сер.: Экономика. – 2010. – № 2.

5. Кудрин Л. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. – 2009. – № 1.