Саду Ж.Н.

Функции коммерческого банка

Сущность коммерческого банка выражается в его функциях. Функции и операции банка практически отождествляются, так как функция как понятие, употребляется в смысле характеристики определенных видов деятельности банка. Поскольку под деятельностью подразумеваются выполняемые операции, такое смешение становится понятным (см. Рис. 1). 

Рисунок 1. Функции коммерческого банка

Сберегательная функция обеспечивает накопление финансовых активов и иного имущества, а также доходность активов в долгосрочной перспективе при умеренном уровне риска. Сберегательная функция банковской системы заключается в привлечении средств граждан и юридических лиц в банковскую систему в виде остатков по счетам и вкладам, депозитов, путем размещения банковских векселей и облигаций и т.п.

Посредническая (брокерская) функция является второй функцией банка. Банк выступает как посредник в платежах. Через банк проводятся платежи различных организаций, предприятий, населения страны. Это своего рода миссия, которую банк выполняет, находясь между этими субъектами [1]. 

Кредитная функция банковской системы выражается в таком перераспределении привлеченных средств, которое обеспечивало бы как общий экономический рост, так и увеличение собственного капитала субъектов банковской системы.

Трастовой функцией является осуществление трастовых операций, которые представляют собой доверительные операции и включают управление недвижимостью и другим имуществом, формирование инвестиционного портфеля и управление им, принятие ценностей на хранение, управление имуществом в качестве опекуна недееспособного собственника, урегулирование претензий кредиторов по отношению к обанкротившейся фирме, управление имуществом по завещанию.

Функцию андеррайтера выполняет квалифицированный специалист, осуществляющий оценку риска при принятии на страхование физического лица или какого-либо объекта. Он действует от имени и по поручению компании-страховщика, в его задачи входит определение страховых тарифов, оценка возможности наступления страхового случая [2].

Следующей  функцией является регулирование денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством имитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, обслуживания хозяйства и населения.

Современные системы платежей обслуживаются создаваемыми банками платежными средствами - "банковскими" или "кредитными" деньгами. С функцией посредничества в платежах тесно связана такая важная функция, как создание денег или кредитных средств обращения.

Создание кредитных средств обращения является результатом кредитной и депозитной политики банка. Если клиент принес определенную сумму денег и поручил банку зачислить ее на свой расчетный счет, то общее количество денег будет постоянным. Будет иметь место переход денег из наличной формы в безналичную. Если заемщик получил ссуду и банк зачислил ее на депозитный счет клиента, то в данном случае общее количество денег увеличилось на величину ссуды. Клиент имеет полное право распоряжаться этими средствами: пересылать их, оплачивать покупки или сделки и обналичивать их в пределах установленных лимитов. Это происходит потому, что банк в процессе кредитования создает новые платежные средства, т.е. деньги.

Функция инвестиционного планирования заключается в оптимизации, с одной стороны, финансовых потоков клиента банка, обеспечивающих бесперебойное течение их бизнеса, с другой – сбережение накопленных средств, с третьей – успешное вложение активов с целью извлечения максимальной пользы, способной перекрыть не только темпы инфляции, но и приносить выгоду.

Информационно-консультационная функция заключается в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек и др. за последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям.

Список использованных источников:

1 Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005.-672с.

2 Банковское дело: Учебн.-2-е изд. доп. и перераб./Под общ.ред. Г.С.Сейткасимова. – Астана.- КазУЭФиМТ:ИПЦ,2007.-640 с.