Бамматов М.А., Исаева П. Г.

Пути расширения банковского кредитования

Пути расширения банковского кредитования

реального сектора экономики региона

Денежные потоки банков условно можно разделить на две группы: коммерческие и инвестиционные. Для усиления взаимодействия банковского и реального секторов необходимо обратить особое внимание на сбалансированность инвестиционных денежных потоков и потребности в них реального сектора. Однако на практике на уровне региона работают в основном коммерческие потоки. Необходимо признать эту сложившуюся реальность и, возможно, сделать вывод о том, что инвестиционная деятельность должна стать функцией специально созданных для этого банков. Инвестиционные банки в регионах могли бы решать многие вопросы, в частности создание межбанковских инвестиционных ссудных фондов и синдицированных кредитов, заниматься целевым размещением государственных инвестиционных кредитов.

Создание инвестиционных банков позволило бы также решить проблему стабилизации системы формирования кредитных ресурсов. При этом было бы необходимо создание региональной системы гарантий и льгот для инвесторов, вкладывающих средства в развитие производственной сферы.

Важным направлением усиления взаимодействия банковского и реального секторов является оптимизация отношений кредитора и заемщика. Кредитные организации, кредитуя реальный сектор экономики, стремятся застраховать себя на случай потерь при заключении договоров о залоге. Как правило, предприятия Дагестана могут предоставить в залог оборудование, промышленные объекты, недвижимость (к сожалению, это имущество нередко является устаревшим, не имеет высокой рыночной оценки). Определенным выходом из такого положения могло бы послужить заключение договора о залоге под новое оборудование, купленное на средства предоставляемых инвестиционных кредитов. В этом случае банки могут быть более уверены в освоении предприятиями новых технологий и их успешной работе.

Во взаимодействии банковского и реального секторов экономики важным является привлечение в экономику Дагестана средств частных вкладчиков, усиление их доверия к банкам. Одним из аспектов этой проблемы является создание системы оперативного информирования о работе любого финансового института.

В складывающихся условиях важной задачей банковского сектора является увеличение капитальной базы, совершенствование форм взаимодействия банков с хозяйствующими субъектами с последующим изменением условий кредитования в соответствии с потребностями перспективного роста и развития экономики.

Дальнейшее поступательное развитие банковского сектора во многом зависит от той экономической среды, в которой он функционирует. Находясь внутри системы экономических отношений, банковский сектор подвержен влиянию множества внешних и внутренних факторов. В их числе наиболее значимым, на наш взгляд, является инвестиционный потенциал региона. С одной стороны, эта величина характеризует ресурсные возможности региона, посредством которых изначально определяется спрос на банковские услуги, и территориальную структуру банковской сети. С другой стороны, собственно банковский сектор, аккумулируя денежные средства и перераспределяя финансовые потоки между секторами экономики, оказывает регулирующее воздействие на инвестиционные возможности и инвестиционную активность в регионе.

В этой связи непременным условием увеличения инвестиционного потенциала республики и первоочередной задачей при реализации основной стратегической цели дальнейшего социально-экономического развития региона является формирование благоприятного инвестиционного климата.

В современных условиях особенно необходимо определение оптимальных масштабов развития региональных банков, соответствия объемов и качества предоставляемых ими услуг потребностям экономики региона, а также анализ основных параметров экономического развития, формирующих спрос на заемные средства и инвестиционные ресурсы в республике. Нам представляется, что государством должна обеспечиваться определенная классификационная характеристика инвестиций, которые предлагаются для банковского участия. Целесообразна ориентация на экономически перспективные, с оптимальным сроком окупаемости, технологически конкурентоспособные проекты в машиностроении, нефтяной и газовой отраслях, АПК, легкой и пищевой промышленности. Разработка инвестиционных программ по отраслевому и территориальному направлению требует определенной четкости и законодательного закрепления порядка финансирования с определением схемы прохождения денежных потоков в экономически и социально значимых проектах.

Банковские структуры, особенно регионального уровня, сотрудничают с ограниченным кругом хозяйствующих субъектов, не обладая полной информацией об инвестиционных потребностях текущих и потенциальных клиентов, об их финансовом положении и инвестиционных проектах. При государственной поддержке и соответствующей регламентации целесообразно было бы создание специального органа, формирующего специфический «мониторинг-инвестпроект». Данный механизм мог бы создать дополнительные стимулы для инвестиционной активности предприятий и расширить сферу приложения банковского капитала. Государственные органы могли бы формировать стратегический план и предоставлять полную информацию об инвестиционных проектах, в которых предполагается участие бюджетных ресурсов с закреплением определенной доли. Действующие кредитные организации, получив такую информацию, тщательно анализируют ее, осуществляют выбор объекта и обозначают собственную заинтересованность, а бюджетная доля служит своеобразным критерием при выборе соответствующего решения. Возможно конкурсное участие в проекте конкретного банка или группы банков по признаку более значительной доли ресурсов для вложения в инвестиционный проект. Такая практика представляется целесообразной для построения интеграционных связей реального и банковского секторов в региональном масштабе[1].

В механизм долевого участия можно включить элемент льготного государственного кредитования за счет бюджетных ресурсов, т.е. заемщик может пользоваться в виде кредитов и банковскими, и бюджетными ресурсами, но на возвратной основе. С целью совершенствования порядка льготного кредитования целесообразно было бы передать функции управления данным кредитом непосредственно банку-участнику. До начала осуществления инвестиционного проекта следует обосновать квоты по долгосрочному банковскому кредитованию, по льготному государственному кредиту и другим средствам с целью определения оптимального сочетания различных источников. Возможно также внедрение системы санкций при неэффективном или нецелевом использовании льготных государственных кредитов для заемщика банка.

Интегрирование банковского и промышленного капитала на основе долговременного заимствования целесообразно осуществлять в соответствии с классификацией инвестиционных намерений. Государство в лице уполномоченных органов, регулирующих инвестиционную деятельность, может создать специальную группировку банковских структур с четким определением возможностей участия в инвестиционных проектах. В рамках группировки можно выделить действующие кредитные организации по уровню финансовой устойчивости и степени готовности принятия инвестиционных решений.

Вторая инвестиционная группа объединила бы кредитные организации, ориентированные на институциональные формы интеграции банковского и реального секторов. Это банки, которые участвуют в акционерном капитале предприятий, предоставляя им долгосрочные кредиты на относительно льготных условиях. Со стороны государства необходима косвенная поддержка инвестиционных намерений банка, особенно в отношении предприятий, деятельность которых имеет важное социально-экономическое значение для соответствующего региона.

Третья группа – это банки, имеющие потенциальные возможности и перспективные намерения по поводу долгосрочного кредитования, но не осуществляющие его в силу определенных причин. Государственная поддержка для данных банков возможна в виде независимой экспертизы деятельности, динамики финансовых показателей и оценки инвестиционных намерений и будущего допуска к числу участников инвестиционных проектов. В подобные инвестиционные группы включаются банки с государственным участием в акционерном капитале. Активизация долгосрочных заимствований достигается с помощью рациональных административных решений без ущерба для финансовой устойчивости банка.

Формирование своеобразной иерархии кредитных организаций послужит определенным стимулом расширения интеграции банковского и реального секторов экономики с помощью государства.

С 1990 г. шла массовая приватизация предприятий промышленности и других отраслей экономики. Основные средства и оборудование на предприятиях на сегодня, как правило, изношены (на 50–90%). Немногие частные предприниматели беспокоятся о капитальном ремонте основных средств и оборудования или замене их новыми – не хватает средств. И далеко не все кредитные организации заинтересованы направлять краткосрочные и долгосрочные ссуды в отрасли промышленности и другие отрасли экономики, где существуют кредитные и риски ликвидности, которые не позволяют своевременно исполнять обязательства по полученным кредитам.

Кредитование реального сектора – задача стратегической важности. При существующих экономических и политических условиях механизм инвестиционного процесса в реальном секторе может быть запущен только при взаимодействии предприятий-заемщиков, банков-кредиторов и органов власти. Органы власти должны продемонстрировать свою роль в координации, поддержании и стимулировании возникающих инициатив предприятий и кредитных организаций.

Еще раз следует подчеркнуть, что социально-экономическое развитие республики, рост валового регионального продукта зависят от стимулирования инвестиций, инноваций и внедрения передовых технологий. Государственным органам управления совместно с банковским сообществом, руководителями министерств, ведомств и предприятий следовало бы разработать концепцию, определить комплекс мер по стимулированию инвестиционной и инновационной активности в промышленности и других отраслях экономики.

Таким образом, все вышесказанное позволяет сделать вывод о том, что возможности расширения кредитования различных отраслей экономики у коммерческих банков в целях содействия экономическому росту в России реально имеются. Использование предложенных инструментов по расширению  ресурсных возможностей коммерческих банков в целях содействия экономическому росту реально может привести к повышению роли кредитных ресурсов в развитии экономики.

Список использованной литературы

1. Алленых М.А. Банковская система как институт рыночной экономики // Банковские услуги. – 2007. – № 8.

2. Герасимов Р. Кризис и банковские системы ведущих стран СНГ // Банковское дело. – 2010. – № 5 (197).

3. Едронова В.Н., Елисеева Н.П. Особенности российских региональных банков // Финансы и кредит. – 2009. – № 24.

4. Кардаильская Т. Г., Магомедов Г. И. Направления государственного регулирования банковской системы России в условиях современного финансового кризиса // Вестник АГТУ. – Сер.: Экономика. – 2010. – № 2.

5. Крюков С. П. О новых тенденциях в кредитовании малого и среднего бизнеса // Финансы. – 2009. – № 2.

6. Костин А.Л. Перспективы развития мировой и российской банковской системы в посткризисный период // Вестник ФА. – 2009. – № 4.

7. Лупин А. Участие банковской системы в финансировании проектов реального сектора экономики// Вестник Кемеровского государственного университета. – 2010. – № 4.

8. Садыков Р.М. Влияние финансово-экономического кризиса на развитие предпринимательского сектора российской экономики // Вестник КГФЭИ. – 2010. – №  3 (20).

9. www.lenta.ru.

[1] http://www.finanal.ru