Магомедбеков М.М.,Исаева П.Г.

Организационно – экономические основы функционирования регионального банковского сектора

Исаева П.Г. – к.э.н., доцент кафедры «налоги и денежное обращение» ДГУ Организационно – экономические  основы  функционирования  регионального  банковского  сектора

Региональный банковский сектор - является  кровеносной  системой региональной экономики, без которой невозможно осуществление функционирования и развития реального сектора экономики региона. Тем не менее, на сегодняшний день стала проблемой дальнейшего существования и развития региональных банков, их способности конкурировать с крупными инорегиональными банками. Неравномерность экономического развития регионов России способствует формированию дисбаланса между регионами по насыщению и предоставлению банковских услуг: чем инвестиционно привлекательнее регион, тем более развита его банковская система.

Инвестиционный процесс в 2011 году в Республике Дагестан характеризовался ярко выраженными отраслевыми особенностями. По оценкам ФС ГС по РД среди основных видов экономической деятельности ( без субъектов малого предпринимательства и параметров неформальной деятельности (в сумме 20848,8 млн руб.)) наиболее значительные вложения в основной капитал осуществляли предприятия строительства, организации занятые операциями с недвижимым имуществом, арендой и предоставлением услуг, предприятия по производству и распределению электроэнергии, газа и воды, транспорта и связи: в эти отрасли было направлено соответственно 22,8%, 19%, 16,8% и 15,1% общего объема инвестиций, осуществленных крупными и средними предприятиями и организациями. Минимальные вложения инвестиций по видам экономической деятельности на 01.01.2012 г. отмечены в добыче полезных ископаемых (0,9%). Таким образом, характерной чертой инвестиционного процесса продолжает оставаться преимущественное вложение в отрасли инфраструктуры, обслуживающие основное производство.

Экономическое развитие республики Дагестан в январе-декабре 2011 года было умеренно стабильным. Темпы роста производства большинства видов товаров и услуг были на уровне показателей официального прогноза на 2011 год. (см. табл. 1)

Таблица 1.

ОБОБЩАЮЩИЕ ПОКАЗАТЕЛИ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ РД

Источник: территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по РД. 

В целом, на основе анализа динамики производственных и финансовых процессов, можно говорить о продолжении и укреплении восстановительных процессов в экономике наблюдавшихся еще в прошлом году. Многие сферы деятельности постепенно наращивают объемы производства, тем самым, улучшая финансовые результаты по сравнению с предыдущим годом, чему также способствует и рост цен. В выгодном положении по сравнению с другими секторами находятся виды деятельности, ориентированные на экспорт своей продукции, а также виды деятельности, нацеленные на удовлетворение внутреннего спроса и имеющие постоянный спрос на производимую продукцию. В условиях недостатка денежных ресурсов на развитие текущей деятельности предприятий в регионе банковские учреждения активно взаимодействовали с различными секторами экономики, наращивая объемы оказываемых услуг. Позитивная динамика сбережений населения во вкладах продолжала обеспечивать качественный рост ресурсной базы коммерческих банков, которая послужила толчком к усилению кредитной активности.

В четвертом квартале 2011г. спрос предприятий - участников мониторинга Банка России на банковские услуги при обращении к кредитным организациям характеризовали: относительно низкий уровень потребности в банковских услугах - по сравнению с третьим кварталом 2011г. он существенно уменьшился; уменьшение спроса на банковские услуги, причем в меньшей степени, чем в третьем квартале 2011г.; спрос на банковские услуги был удовлетворен у большей доли предприятий, чем в предыдущем периоде; более высокий уровень потребности предприятий в банковских услугах, чем возможность их получения; относительно невысокая в целом активность предприятий в использовании банковских услуг.(см. рис. 1)

По сравнению с предыдущим периодом активность несколько понизилась. Наиболее значимыми факторами, которые повлияли на изменение использования предприятиями банковских услуг, были: факторы, связанные с хозяйственной деятельностью предприятий; ставки по кредитам; набор услуг кредитной организации; уверенность в кредитной организации; уровень тарифов; процедуры оформления документации при оказании услуг; ставки по депозитам в кредитной организации; налогообложение предприятий; льготы кредитной организации предприятию; наличие других источников средств; запросы на информацию при оказании услуг.

Рисунок 1.

Рис.1 АКТИВНОСТЬ ПРЕДПРИЯТИЙ РД В ИСПОЛЬЗОВАНИИ УСЛУГ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В ЧЕТВЕРТОМ КВАРТАЛЕ 2011 ГОДА

(По данным НБ РД ЦБ РФ)

В последнее время, стратегия крупных банков, заключающаяся в расширении своего бизнеса и захвата новых рынков в регионах, представляет угрозу потери доли регионального рынка и дальнейшего функционирования региональных банков, заставляя их искать пути повышения конкурентоспособности на региональном банковском рынке.

В данной ситуации региональным банкам необходимо сформировать бизнес-стратегии на основе анализа спроса на банковские продукты в регионе со стороны реального сектора экономики. Четкое позиционирование региональных банков позволит им аккумулировать финансовые ресурсы и занять свою нишу на региональных рынках банковских услуг. В первую очередь, это специализация на таких банковских услугах, как потребительское кредитование, ипотека и кредитование малого и среднего бизнеса.

Отечественный опыт последних лет показывает, что большинством в структуре банковской системы страны являются малые банки, что характеризует их близость к реальному сектору региона их возможность более оперативно и индивидуально решать задачи на местном уровне, являясь немаловажным фактором развития регионального бизнеса. В отличие от крупных банков малые и средние региональные банки наиболее сосредоточены на банкинге «взаимоотношений», опираясь при принятии решений на личном знании кредитоспособности клиента и глубинном понимании нужд бизнеса на местах, позволяет им гибко подходить к взаимоотношению с заемщиком. Региональные банки - основные партнеры малого и среднего бизнеса, предприятий и организаций, находящихся в регионе. Основными причинами предпочтения малого и среднего бизнеса работать с местными банками являются большая доступность, доверие, имидж и возможность проверить безупречность репутации. Это главнейшие конкурентные преимущества большинства региональных банков. Вся деятельность малых банков осуществляется непосредственно в регионе, в конкретном городе или районе, и все заинтересованные лица имеют возможность при необходимости получать информацию о банке. Привлеченные средства региональные банки используют для выполнения кредитных операций на территории региона, что позволяет расти ресурсной базе региона, а не выводить средства за ее пределы, как осуществляют филиалы инорегиональных банков.

Однако региональные банки имеют и слабые стороны:

- низкий уровень капитализации;

- слабо развитая филиальная сеть;

-  дисбаланс структуры активов и обязательств по срокам и, следовательно, снижение уровня ликвидности при ограниченном доступе к внешним рынкам;

- низкая рентабельность активов и капитала при отсутствии эффекта экономии на масштабах;

- дефицит среднесрочных и долгосрочных ресурсов;

- недостаточное развитие банковских технологий;

- дефицит квалифицированных кадров;

-  несовершенство систем внутреннего контроля и недостаточный уровень менеджмента;

- большинство региональных банков являются «кэптивными», что характеризует высокий риск банкротства при выделении средств из банка его собственниками или аффилированными лицами.

Для того чтобы региональный банк существовал, нужно не только разработать и занять какие-либо рыночные ниши, необходимо за счет заполнения этих ниш наращивать объем работающих активов, либо увеличивать положительное сальдо между непроцентными доходами и расходами. Региональным банкам необходимы определенные интеграционные процессы, направленные на увеличение капитализации и повышение надежности.

Банковская система республики Дагестан по состоянию на 1 января 2012 года насчитывает 306 кредитно-кассовых учреждений, в том числе 30 кредитная организация (из них 3 расчетные небанковские кредитные организации), 67 филиалов региональных банков, 15 филиалов кредитных организаций других регионов, в том числе - Дагестанское отделение № 8590 Северо-Кавказского банка Сбербанка России, 170 дополнительных офиса, 8 операционных касс вне кассового узла, 7 кредитно-кассовых офисов и 8 операционных офисов. Кроме этого, в регионе осуществляют деятельность 3 представительства кредитных организаций других регионов.

В других субъектах Российской Федерации зарегистрированы девять филиалов региональных банков, в том числе в г.Москве - пять филиалов, и по одному филиалу в городах Краснодар, Владикавказ, Назрань и Грозный. Кроме этого, региональные банки зарегистрировали на территории г. Москвы 41 операционную кассу, 4 кредитно-кассовых офиса и 4 представительства, в г. Астрахани – 2 кредитно-кассовых офиса, в г. Пятигорске Ставропольского края – 1 операционный офис и по одному кредитно-кассовому офису в гг. Ростов-на-Дону, Грозный и Волгоград.

За 2011 год общее количество зарегистрированных на территории республики подразделений кредитных организаций составило 50 единиц, одновременно закрылось 25 единиц подразделений. В 2011 году в Национальный банк Республики Дагестан перешла на обслуживание одна кредитная организация из Национального банка Республики Северная Осетия-Алания, а одна кредитная организация из Национального банка Республики Дагестан перешла на обслуживание в Главное управление Банка России по Ставропольскому краю.

Следует отметить, что наибольшие изменения происходили по числу дополнительных офисов – 22 офиса зарегистрировано и 11 закрыто. Существенное влияние здесь оказало открытие дополнительных офисов филиалом «Витас-банк», зарегистрировавшего в 2011 году 9 дополнительных офисов. Количество филиалов региональных банков увеличилось на 8 единиц в связи с их открытием в городах республики. Количество филиалов кредитных организаций других регионов уменьшилось на 2 единицы в связи с изменением местонахождения (адреса) филиала «Южный» «РеКорБанк» на г.Москва и изменением статуса филиала «Паритет» ЗАО АКБ «ВладиКомБанк», который на 01.01.2012 года относится к категории региональных филиалов в связи с изменением местонахождения головного офиса организации.

Из числа действующих кредитных организаций восемь банков зарегистрированы в форме акционерного общества, двадцать три кредитных организаций (в т.ч. три небанковские) – в форме общества с ограниченной ответственностью (паевые). Две кредитные организации имеют генеральную лицензию, одна – лицензию на совершение операций с драгоценными металлами, три – на профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, шестнадцать банков и тринадцать филиалов кредитных организаций других регионов – лицензию на осуществление операций в иностранной валюте.

По состоянию на 1 января 2012 года 23 из 30 кредитной организации и 14 из 15 действующих филиалов кредитных организаций других регионов являются участниками системы страхования вкладов. Сохраняя лидирующие позиции по числу действующих кредитных организаций среди субъектов Северо-Кавказского федерального округа, банковская система республики характеризуется неравномерным распределением кредитных учреждений. Из 306 пунктов банковского обслуживания - 118 действует в г.Махачкале, в том числе 24 кредитные организации, из них одна небанковская, 19 филиалов региональных банков, 14 филиалов кредитных организаций других регионов, 44 дополнительных офисов, 5 операционных офисов, 6 операционных касс, 4 кредитно-кассовых офиса и 2 представительства.

Доступность банковских услуг для населения сельских районов республики обеспечена за счет филиалов региональных кредитных организаций, дополнительных офисов и иных внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов). Наиболее разветвленная сеть банковских учреждений на территории республики принадлежит Дагестанскому региональному филиалу ОАО «Россельхозбанк». В одном районе республики (Цунтинском) по-прежнему отсутствуют организации, представляющие банковские услуги.

Для создания стимулов развития местных банков большую роль играют институциональные преобразования, чем рыночные методы. Необходима поддержка региональных властей в целях создания инструментов и методов, оказывающих разные стимулы к развитию разных категорий банков в зависимости от их необходимости на текущий момент. В основном ориентироваться нужно на то, чтобы в регионах развивались, совершенствовались, увеличивали уровень капитализации местные банки.

Поддержка государства регионального банковского сектора, как на федеральном так и на региональном уровне должна заключаться в оптимизации законодательно - нормативного регулирования инвестиционных процессов, поддержки малого бизнеса.

Со стороны Банка России, в целях поддержания конкуренции на рынке банковских услуг, необходимо провести следующие мероприятия:

-  обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);

-  упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

- оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов малого и среднего бизнеса;

-  обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций; -  расширение доступа региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка России;

- выделение банкам на конкурсной основе централизованных ресурсов для финансирования экономического роста в регионе.

Чтобы сохранить успешно работающие элементы региональной банковской инфраструктуры, нужны:

· дифференцированные, неабсолютные требования к капиталу;

· соблюдение принципа транспарентности государственного регулирования;

· дифференцированная система налогообложения и обязательного резервирования, стимулирующая капитализацию за счет прибыли и направление кредитных ресурсов в реальную экономику;

· эволюционный путь укрупнения - добровольная концентрация, банковская кооперация, создание интегрированных межрегиональных холдингов;

· упрощение системы отчетности в рамках закона об электронно-цифровой подписи, как следствие снижение издержек, ощутимых для небольших региональных банков на подготовку и сбор отчетности.

Но при любых условиях рыночной среды, принципах регулирования и этапах реформ, основным факторами конкурентоспособности должны оставаться лояльная и эффективная клиентура, развитая филиальная сеть, эффективный брэндинг, предложение современных финансовых услуг - все это по-прежнему будет определять картину банковского сообщества.

В данной ситуации существует необходимость создания новой модели банковской системы России, соответствующей потребностям регионов в банковских услугах. В этой модели, как правило, должны быть определены следующие факторы:

· разработка целевого состояния региональной банковской системы;

· формирование перечня конкретных мероприятий, обеспечивающих приведение региональной банковской системы к целевому состоянию;

· определение ожидаемых результатов реализации программы.

Приведенные мероприятия позволят региональным банкам эффективно развиваться, обеспечивая достойную конкуренцию филиалам инорегиональных банков.

[1] Характер тенденции: ö (î) – рост (сокращение) объемов производства.