Алибекова Д.И., Исаева П.Г., Магомедова З.

Анализ кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства банковским сектором РД

Исаева П.Г. – к.э.н., доцент кафедры «Налоги и денежное обращение» ДГУ

Анализ кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства банковским сектором РД

Предпринимательское сообщество занимает все более весомое место в развитии экономики и является важным фактором социальной и политической стабильности в обществе. Малый бизнес в рыночной экономике – ведущий сектор, определяющий темпы экономического роста, структуру и качество валового национального продукта.

Кредитование малого бизнеса в России 10–15 лет назад, как и вся система кредитования в целом, только лишь зарождалась. На рынке кредитования фигурировало всего лишь несколько банков, которые предлагали скудный перечень кредитных продуктов. Это было связано, прежде всего, с общим экономическим упадком в стране, высокими темпами инфляции, низкими темпами развития малого бизнеса, а как следствие – с отсутствием должного спроса со стороны представителей малого бизнеса.

Но в последнее десятилетие с преимущественным развитием предприятий малого бизнеса осуществился некоторый экономический рывок, который обеспечил реальное развитие экономики России. Однако основной проблемой, препятствующей развитию бизнеса, остается недостаток финансирования. Малый бизнес сталкивается с этой проблемой постоянно, на протяжении всего жизненного цикла компании: открытия, становления, развития. Особенно по мере развития малого бизнеса проблема финансирования становится более острой. Многие компании имеют схемы диверсификации производства, увеличения оборотных мощностей, но не имеют достаточных для этого денежных средств.

Постепенно вложения в эту сферу, несмотря на довольно большой риск при взвешенном подходе становятся оправданными. Для становления и развития бизнеса частным предпринимателям, не имеющим большого капитала, необходима финансовая поддержка кредитных организаций.

Спрос на кредиты для бизнеса не остался незамеченным, и банки решили сотрудничать с малым бизнесом, увеличивая тем самым свои доходы от наращивания пассивно-активных операций. Сотрудничество с малым бизнесом остается приоритетным направлением деятельности региональных банков.

Банковская система Республики Дагестан на начало 2012 г. представлена 28 действующими коммерческими банками, 3 расчетными небанковскими кредитными организациями, 71 филиалом, 15 филиалами иногородних банков, в том числе Дагестанским отделением Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ.

Сравнительная структура кредитов предоставленных заемщикам Республики Дагестан, Северо-Кавказского федерального округа и Российской Федерации за 2011 год приведена в таблице 1.

Таблица 1.

Структура предоставленных кредитов на 1.01.2012 г., в %*

* Источник: Национальный банк Республики Дагестан // Анализ состояния экономики и банковской системы РД. – 2012. – № 1 (56). – С. 27.

Как видно из данных таблицы 2, кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей является приоритетным направлением развития банковского сектора России, всего Северо-Кавказского федерального округа и Республики Дагестан.  Доля кредитов в общей суме выданных ссуд юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на 1.01.2012 г. составила 83,9%, 66,6% и 60,3% соответственно. Следует отметить, что в структуре кредитов предоставленных юридическим лицам, на ссуды субъектов малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей в Республике Дагестан и по СКФО приходится львиная доля кредитных вложений в отличие от показателей по банковскому сектору России. Так,  из общей величины кредитов, предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям банковским сектором Республики Дагестан,  67,9% составляют ссуды выданные субъектам малого и среднего бизнеса и индивидуальным предпринимателям. Такая же тенденция наблюдается и по Северо-Кавказскому федеральному округу. Однако в целом по России удельный вес кредитования малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей составляет всего лишь 21,3% от общего объема выданных ссуд. Это связано с тем, что крупный бизнес сосредоточен в центральных регионах России в основном в г. Москве и Московской области. Специфика же Северо-Кавказских регионов и в частности Республики Дагестан состоит в том, что в основном юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, представлены субъектами малого и среднего бизнеса. Отсутствием крупного бизнеса объясняется такая высокая кредитная активность в Республике Дагестан субъектов малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей.

Таблица 2.

Структура выданных кредитов банковским сектором

Республики Дагестан по состоянию на 1.01.2012 г.*

* Источник: Бюллетень банковской статистики Национального банка РД. – 2012. – № 1 (65). – С. 59–60.

Анализ структуры выданных кредитов кредитными организациями Республики Дагестан показал, что коммерческие банки региона достаточно активно кредитуют субъектов малого и среднего бизнеса. Удельный вес предоставленных кредитов малому и среднему предпринимательству составляет более 43% от общего объема выданных ссуд. Вместе с тем на долю кредитов индивидуальным предпринимателям приходится всего лишь 8,4% (см. табл.2).

Из общей величины кредитов предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства на 1.01.2012 г. составили 67,9%. За 2011 год их объем возрос на 31,9%.

Таблица 3.

Структура выданных кредитов субъектам малого и среднего

предпринимательства по коммерческим банкам РД на 1.01.2012 г.*

(млн руб.)

* Источник: Бюллетень банковской статистики Национального банка РД. – 2012. – № 1 (65). – С. 59–60.

Оценивая состояние кредитования малого и среднего бизнеса по кредитным организациям Республики Дагестан, следует отметить, что на долю 5 первых из 28 действующих банков приходится более 70% выданных кредитов. Из них наиболее активно кредитованием субъектов малого и среднего предпринимательства занимаются 7 коммерческих банка региона (Дагэнергобанк, Кредитинвест, Эльбин, Кредофинанс, Престижкредитбанк, Внешфинбанк, Анджибанк). На их долю приходится 8097,0 млн руб. или 82% от общего объема выданных ссуд малому и среднему бизнесу (см. табл.3).

Таблица 4.

Структура задолженности по кредитам перед коммерческими банками РД по состоянию на 1.01.2012 г.*

* Источник: Бюллетень банковской статистики Национального банка РД. – 2009. – № 1 (53). – С. 70–72.

Эффективность использования кредитных ресурсов показывает состояние просроченной задолженности. Наибольший удельный вес в структуре ссудной задолженности региональным коммерческим банкам приходится на задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям – 53,3%. При этом задолженность субъектов малого и среднего предпринимательства в общей ссудной задолженности на 1 января 2012 года составила 3224,7 млн руб. или 32% от общего объема, в том числе индивидуальных предпринимателей – 12,3% (см. табл.4).

Таблица 5.

Доля задолженности субъектов малого и среднего предпринимательства в общей сумме выданных банковским сектором РД кредитов

на 1.01.2012 г.*

* Составлено автором на основании данных таблиц 3 и 5.

Важным показателем эффективности проведения ссудных операций является соотношение задолженности по предоставленным кредитам к величине выданных ссуд. Этот показатель по субъектам малого и среднего бизнеса составил 32,7%, а по индивидуальным предпринимателям – 65,1%. Среднее значение этого показателя по совокупной ссудной задолженности соответствует 44,3%. Самое высокое значение данного показателя отмечено по кредитам, предоставленным физическим лицам – 56,9%, а также индивидуальным предпринимателям (65,1%). Следовательно, можно отметить, что  риски по предоставленным кредитам малому и среднему бизнесу не выше среднего значения, а, значит, не столь высоки, как их обычно представляют.

Таким образом, исходя из проведенного анализа, можно сделать следующие выводы о состоянии кредитования региональными банками Республики Дагестан субъектов малого и среднего предпринимательства.

В банковском секторе Республики Дагестан сложилась ситуация, способствующая активизации кредитования малого и среднего бизнеса:

- анализ структуры выданных кредитов свидетельствует о расширении кредитования субъектов малого и среднего бизнеса;

- действует тенденция к увеличению концентрации банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства региона;

- состояние ссудной задолженности по коммерческим банкам региона свидетельствует о невысокой степени риска кредитования субъектов малого и среднего бизнеса;

- происходит смещение интересов в кредитовании малого и среднего предпринимательства: если раньше с ними целенаправленно работали небольшие региональные банки, то сейчас стала более заметной активность крупных кредитных организаций республики.

Вместе с тем, следует отметить, что доля кредитов, предоставленным индивидуальным предпринимателям незначительна, а величина их ссудной задолженности достаточна высока.

В современных условиях финансовой нестабильности каждый региональный банк внедряет в свои программы кредитование малого бизнеса, понимая, что иначе выдержать банковскую конкуренцию просто невозможно. Конкуренция на этом рынке помогает внедрять новые технологии, создавать новые кредиты для бизнеса, предлагать более улучшенный сервис. Клиенты имеют возможность самостоятельно выбирать банки и программы кредитования, сравнивать, принимать лучшие условия. Поэтому перспективы кредитования малого и среднего бизнеса в республике оптимистичны как для представителей этого бизнеса, так и самих кредиторов.