Паценко С.А.

Становление рынка банковских пластиковых карт в России

Северо-Кавказский федеральный  университет, Россия

Становление рынка банковских пластиковых карт в России

Становление рынка банковских пластиковых карт в России невозможно рассматривать в отрыве от истории. Платежные карты международных систем появились в России (еще в СССР) в 1969г. Однако это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969г. было подписано первое соглашение с компанией Дайнерс клаб. В 1974г. на нашем рынке появилась "Америкэн Экспресс", в 1975г. - "Виза" и "Еврокард", в 1976г. - японская "Джей-Си-Би". С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО "Интурист", которое организовало расчеты по пластиковым картам в магазинах "Березка" и гостиницах, принимающих валюту.

Первым советским эмитентом международных карт стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989г. "золотые" карточки "Еврокард". Правда, их было ограниченное количество, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку "Виза", стал Кредобанк (1991г.), за ним последовали Мост-банк, Мосбизнесбанк (1992г.) и Инкомбанк (1993г.). К эмиссии карточек с логотипами международных платежных систем эти банки чаще всего подталкивали потребности наиболее серьезных клиентов. Состоятельные люди, часто выезжавшие за границу, нуждались в удобном платежном средстве, которое избавило бы их от необходимости иметь при себе крупные суммы наличной валюты.

Вступление российских банков в платежные системы с 1991 года осложнялось отсутствием в России соответствующих представительств, затруднениями в доступе к документам, недостатком опыта в составлении требуемых справок по западным стандартам. К тому же события октября 1993г. насторожили некоторые платежные системы и на полгода-год отодвинули развитие сети их эмитентов в России. Следовательно, полноценное развитие рынок пластиковых карт получил примерно с 1994-1995 года.

С 1992 года определился новый фактор, подталкивающий к развертыванию собственных карточных программ региональных банков – острый кризис наличных денежных средств. Он вызывал большое социальное напряжение в регионах и побуждал местные власти к поиску конструктивных и долгосрочных решений, одно из которых как раз заключалось в организации региональных систем безналичных расчетов. В результате стал активно развиваться рынок пластиковых карт, который законодательно никак не регулировался и расширялся как самодеятельный эксперимент корпоративных групп, контролировавших кредитные организации. Именно с 1994-1995 годов в России создавались и развивались локальные и региональные межбанковские платежные системы. Особое место среди них занимает "Золотая Корона". Ее уникальность заключается в том, что эта система основана на чиповых (микропроцессорных) картах. "Золотая Корона" получила наибольшее распространение в регионах страны.

Характеризуя рынок платежных карт, необходимо отметить наличие комплекса методологических проблем, препятствующих качественному анализу развития рынка банковских карт в России на протяжении всего периода его существования. Одной из них, как справедливо замечает М. П. Березина, выступает ограниченность официальной статистической информации о кредитных организациях, эмитирующих карты в разрезе платежных систем, количестве открытых в российских банках, и динамики оборотов по ним [2].

До 1993 года со стороны международных банковских ассоциаций проводилась неофициальная политика по сдерживанию российских банков от вступления в международные платежные системы, допуская кредитные организации к обслуживанию эмитированных карт путем выдачи наличных денежных средств по ним.

Как отмечает А. Л. Тупицын [3], что в силу этого, в 1991-1998 годах относительно крупные, финансово-устойчивые кредитные организации получили статус членов международных платежных систем; средние российские банки продолжают оказывать клиентам такой вид банковских услуг, как выдача наличных денежных средств («кассовых авансов» или cash advance) по международным картам, требующий относительно невысоких затрат на реализацию данных проектов, сводящихся к установке необходимого оборудования в валютной кассе банка. Со своей стороны необходимо добавить к этому, что именно ориентированность международных платежных систем на клиентов – держателей карт с высокими доходами, особенно в период 1991-1994 годов, привели к освоению международными картами западных рынков России, сконцентрировавших основную долю финансовых ресурсов в банковской системе (Москва и московский регион, Санкт-Петербург).

И. Воронцов, С. Гребенюк, О. Дяченко [4; 5; 6] сходятся во мнении, что в России начало процесса становления карточного рынка исторически было связано с дебетовыми картами. Нельзя не согласиться с этим, так как первые кредитные карты появились в России лишь около десяти лет назад, в то же время во всем мире именно они являются наиболее популярными карточными продуктами. Это связано с тем, что последние не привязывают своего держателя к определенной торговой точке, а револьверные кредитные карты позволяют клиенту постоянно возобновлять кредитный лимит при своевременном погашении задолженности. В свою очередь, для предприятий торговли такие карты означают привлечение новых покупателей, рост оборота и повышение лояльности клиентов.

Делая вывод, можно сказать, что российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и к настоящему времени уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, очевиден тот факт, что масштабы использования платежных карт еще уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года.

Литература:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 14.03.2013) "О банках и банковской деятельности".

2. Березина М. П. Проблемы трансформации платежной системы России // Бизнес и банки. - 2000. - № 42.

3. Тупицын А. Л. Применение пластиковых карт как средства международного расчета // Вечерний Новосибирск. - 2005. - 100 с.

4. Воронцов И. Рынок  пластиковых карт. – М., 2005.

5. Гребенюк С. Деньги, кредит, банки. М.: «Юрайт-Издат», 2005.

6. Дяченко О. Рынок  пластиковых карт. – М., 2005.