Рахметалиева С.А.
Особенности деятельности современных коммерческих банков в РК
ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СОВРЕМЕННЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РК
-->Развитие экономики любой страны неразрывно связано с эффективностью развития банковской системы. В связи с этим, особую актуальность приобретает роль и значение коммерческих банков в экономике, проблемы совершенствования их деятельности, способствующие эффективному движению денежного капитала и активизации участия населения в денежно-кредитных отношениях.
Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Существенные изменения происходят и в функционировании банков: повышается самостоятельность и роль банков в народном хозяйстве; расширяются функции действующих и создаются новые финансово-кредитные институты; изыскиваются пути роста эффективности банковского обслуживания внутрихозяйственных и внешнеэкономических связей; идет поиск оптимального разграничения сфер деятельности и функций специализированных финансово-кредитных и банковских учреждений; разрабатывается новое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития. В связи с переходом отечественной экономики к посткризисным условиям, перестраивается кредитно-денежная система, возникают новые виды операций кредитно-финансовых институтов, модифицируется система взаимоотношения центральных банков и финансово-кредитных институтов, складываются новые пропорции в динамике государственного и частного сектора.
Коммерческие банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики. И поэтому их проблемы касаются многих отраслей экономики, которые нужно решать и обеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов.
В Республике Казахстан двухуровневая банковская система, которая основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями - коммерческим и специализированными банками; по горизонтали- отношение равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При этом происходит разделение административных функций и операционных, связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остается банком банков в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов - коммерческих и специализированных банков и правительственных структур, причем преобладающими становятся функции «банка банков» и управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно- финансовых услуг.
Также для формирования банковского сектора в экономике рыночного типа, имеют значение не только процессы, происходящие внутри банковского сектора, но, прежде всего, взаимодействие, взаимовлияние и взаимообусловленность этих процессов с процессами макроэкономического уровня.
Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.
Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств.
Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.
Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.
Третья функция банков- посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать.
Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами.
Во всех странах банковское дело в течение нескольких лет испытывает глубокие изменения. Экономический кризис с одной стороны, технологический прогресс с другой усиливает воздействие конкуренции, которая довлеет над банковским миром. Чтобы приспособится к эволюции условий окружающей их среды банки должны прибегнуть к беспрецедентной модернизации. Причем, это характерно не только для современных банков, но и для всей истории банковского дела.
Менее монополизирована сфера расчетного обслуживания юридических лиц. За крупных клиентов, хранящих или пропускающих через свои счета солидные средства, идет настоящая конкурентная борьба.
| Основной вид активных операций Казахстанских коммерческих банков - кредитование юридических лиц (35-37% актива). Можно выделить несколько закономерностей присущих этому виду банковской деятельности. Во-первых, характерен чрезвычайно высокий удельный вес краткосрочных кредитов (95-96%), неизменна тенденция к росту данного показателя. Средний срок кредитов составляет 3-4 месяца, что вызвано высоким уровнем риска и неопределенности в условии кризиса и инфляции. Во вторых, ставки по кредитам государственным предприятиям ниже, чем по кредитам альтернативному сектору экономики, а по кредитам на расширение и модернизацию производство ниже, чем по кредитам на торгово-закупочные мероприятия. При кредитовании предприятия различных форм собственности применяются различные формы обеспечения возвратности ссуды: страхование, перестрахование, гарантия, залог, заклад. К другим видам операций коммерческих банков относятся вложения в свободно конвертируемую валюту - (40% активов) и выдача межбанковских кредитов (2% активов). Не получили широко распространения новые виды банковских операций: вложение в ценные бумаги и паи (0,5-0,6% активов), трастовые операции, лизинг. Помимо кредитов хозяйственным органам и банкам, значительная часть средств коммерческих банков размещена на корреспондентских и резервных счетах в Нацбанке и в кассе (15-16%). Из источников средств банков можно выделить прежде всего средства на текущих и расчетных счетах предприятий, кредиты других банков, в первую очередь Нацбанком, собственные средства банков. На рост процентных ставок по кредитам влияет увеличение учетной ставки Национального банка. К настоящему времени сложилась ситуация, когда банковские учреждения в Казахстане действуют как универсальные банки, без относительной специализации. |
Начиная с 2000 года, качество предоставляемых займов имеет тенденцию улучшения даже в условиях снижения темпа роста кредитования. Значительная часть кредитов выдается в иностранной валюте. Причем доля кредитов, выданных в иностранной валюте, остается высокой. В то же время происходит рост кредитов, выдаваемых в национальной валюте, что связано с укреплением тенге по отношению к доллару США.
Рост совокупного расчетного собственного капитала банков второго уровня, начиная с 1998 года по настоящее время, происходил из-за необходимости выполнения требований Программы по переходу к международным стандартам и выполнению требований Национального Банка Казахстана к капитализации банков. Капитал увеличился за счет получения банками прибыли, увеличения совокупного уставного капитала, в результате прироста размера субординированного долга. Государство продолжало политику снижения своего участия в банковском секторе. Более быстрые темпы роста казахстанских банков привели к снижению доли иностранного капитала в банковском секторе Казахстана.
Несмотря на высокие темпы прироста размера совокупных активов банковского сектора, которые значительно превысили темпы прироста собственного капитала банков, достаточность собственного капитала банков сохраняется на сравнительно высоком уровне.
Снижение показателей адекватности собственного капитала с одной стороны свидетельствует о низкой возможности абсорбировать новые риски, но с другой может говорить о политике максимально эффективного использования банками собственного капитала.
Таким образом, видно, что банковская система в целом имеет возрастную тенденцию, хотя по многочисленным предсказаниям аналитиков этому должен прийти конец. В свою очередь казахстанские финансисты целиком и полностью уверены в будущем нашего финансового рынка.
Литература:
1. Айтбаева У.Б., Ахмегова К.К., Колебаева Н.К. Банковское дело: Зарубежный опыт и казахстанская практика: Учебное пособие /- Алматы, 2004.
2. Макыш С.Б., Ильяс А.А. Банковское дело: Учебное пособие – Алматы: 2006.
3. Cейткаcымoв Г.C., Бекбoлатулы Ж., Каpимжанoв C. Банкoвcкая cиcтема Казахcтана. Алматы, 2008,
4. Закон Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан" №165 от 5 июля 2006г. (по состоянию законодательства на 28 февраля 2009г.)
5. Статистический бюллетень Национального банка Казахстана, № 4, 2012 г., // www.nationalbank.kz
6. Сводный баланс по банкам второго уровня РК // Интернет-ресурс:http://www.afn.kz/