Меркулова И.В., Коркмазова А.Р.

Электронные деньги в России: возникновение, развитие, проблемы и перспективы формирования

К.э.н., доц. кафедры «Финансы» ФГАОУ ВПО «СКФУ» Меркулова И.В.,

студентка ФГАОУ ВПО «СКФУ» Коркмазова А.Р.

Идея электронных платежей далеко не нова – впервые использовать предоплаченные карточки предложил американский ученый Эдвард Беллами в 1880 г.,  он написал в своей книге «Глядя назад» о возможности использования в качестве средства платежа «пластиковые штуковины»  вместо обыкновенных денег. Появление первых электронных денег принято связывать с внедрением технологии смарт-карт – пластиковых карточек с компьютерным чипом, на который записывалась информация о количестве денег на счете. Они появились в начале 90-х гг. XX века.

Электронные деньги (англ. e-money, e-cash, digital money, digital cash) –термин, часто применяемый к широкому спектру платежных инструментов, основанных на инновационных технических решениях. Единого определения электронных денег, которое бы однозначно характеризовало их экономическую и правовую сущность, пока не существует.

С 1997 г. в России начали функционировать CyberPlat (КиберПлат) – первая электронная платёжная система – и PayCash, первый электронный кошелёк  (в 2002-2007 гг. работал совместно с компанией «Яндекс», под брендом Яндекс.Деньги). Первый обменный пункт, который позволял пользователям менять электронные деньги различных платёжных систем друг на друга по установленному курсу, был запущен в 2002 г. 

Существенной особенностью электронных денег является возможность проведения микроплатежей. К 2003 г. с помощью электронных денег можно было пополнить счёт мобильного телефона, оплатить кредит, счета за коммунальные услуги, товары в интернет-магазинах, купить интернет-рекламу и очки в различных платных онлайн-играх.

В 2006 г. в результате проведённого Romir Monitoring опроса выяснилось, что 25% активных интернет-пользователей в России предпочитают использовать систему WebMoney, 20% – Яндекс.Деньги, 2% – CyberPlat, остальные не используют электронные деньги, однако 66% опрошенных сообщили, что в будущем планируют начать (или продолжить) их использование.

Для москвичей препятствиями к использованию электронных денег, по данным исследования компании TNS, в 2011 г. стали:

• отсутствие необходимости иметь электронный кошелёк, привычка платить другим способом (64% опрошенных);

• отсутствие доверия к электронным деньгам (38%);

• отсутствие достаточной информации об электронных деньгах (24%);

• неудобство, сложности использования (20%);

• несоответствие целям пользователя (19%);

• наличие или неподходящий размер комиссии (1%) [1].

В 2011 г., независимо друг от друга, компании TNS и Фонд «Общественное мнение» (ФОМ) установили предпочитаемые способы оплаты товаров и услуг в России.

TNS в феврале опросила москвичей: 79% предпочитали на тот момент использовать платёжные терминалы, 29%  – банковские карты в Интернете, 24% – электронные  деньги, 19% – SMS-платежи.

ФОМ осенью на всероссийской выборке выяснил: на первом месте в России – платежи  наличными, на втором - банковские карты в Интернете, на третьем – терминалы оплаты, на четвёртом – электронные деньги [2].

По данным Банка России, на 1 жителя Российской Федерации приходится немногим более 1 банковской карты, тогда как, например, в Японии этот показатель составляет 5,7, в США – 5,3, в Великобритании – 2,3. Но по  оценкам Центрального Банка уже к 2020-2025 гг. доля безналичных расчетов будет расти и составит 27-45% [3].

Нельзя не сказать о проблеме мошенничества в сфере электронных платежей. Еще 2001 г. в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков. Рост киберпреступлений в финансово-кредитной сфере,  прослеживается очень четко.

В 2011 г. количество киберпреступлений возросло на 40% по сравнению с 2010 г. Основная доля таких трансакций (около 58%) происходит через удаленные терминалы. А в последнее время они получают все более широкое распространение. Так же распространены кражи у банкоматов (40%) и так называемое «мошенничество при совершении электронных коммерческих операций» [3].

Мошенничество с использованием высокотехнологичных методов в 2011 г. оказалось в центре внимания. Его масштабы не ограничиваются пределами России. Данный вид противоправной деятельности транснационален и очень динамично развивается.

Если говорить о банкоматах, то большинство случаев мошенничества через них приходится на скимминг (комплекс устройств, с помощью которого возможен незаконный доступ к конфиденциальной информации, например, к данным банковской карты). Менее популярны физические атаки на банкоматы, т. е. взлом или хищение.

По данным МВД, в 2011 г. количества преступлений в этой области выросло на 36%, ущерб оценивается более чем в 1,6 млрд. рублей. В последнее время все чаще стали фиксироваться факты хищения денежных средств через систему «Банк-клиент», причем суммы несанкционированного списания бывают как, весьма внушительными, так и сравнительно небольшими. По мнению банковских аналитиков, что от 15 до 30% – это дело рук самих нечистоплотных пользователей карт, которые пытаются списать все на мошенников.

Методы и приемы высокотехнологичных покушений на чужие деньги совершенствуются, они идут в ногу с развитием технических средств и программного обеспечения банковских операций. На сегодняшний день есть целый набор своеобразных электронных «отмычек» – это заражение компьютеров пользователей троянскими программами, фишинг, скимминг, рассылки электронных сообщений, предлагающих ввести определенную информацию в поля экранных форм, фальшивые страницы сайтов, преступный сговор с недобросовестными сотрудниками банков, располагающими нужными сведениями и обладающими полномочиями.

Раскрытие преступлений данного рода осложнено тем, что хакеры могут находиться на значительном удалении от места совершения преступления. В 2011 г. в среднем в день совершается более 2 млн. операций с использованием банковских карт, и возросшее количество случаев хищения денежных средств отмечается в сфере электронных платежей путем взлома системы «электронный банк», внедрения вредоносного кода в банковское оборудование. Информация о счетах, компьютерных паролях стала ходовым криминальным товаром.

Рынок безналичного расчета легализуется, следовательно, расширяется круг пользователей. В настоящее время планируется обеспечить электронными кошельками пользователей социальных сетей, разработать систему расчетов с государством с помощью электронных денег.

Подводя итоги можно сказать, что использование пластиковых карт относится к безналичному расчету, что наиболее практичнее и удобнее наличного. При содействии карт (если это необходимо или ими нельзя оплатить товары или услуги) с помощью банкомата можно получить наличные деньги.

Но, не смотря на практичность и удобство карт, существуют и проблемы связанные с ними:

1. не исчезает объем бумажных документов в банках;

2. мошенничество.

Для борьбы с мошенничеством предпринимается множество мер, но устранить это пока еще не удается.

Электронные деньги во многих странах мира имеют широкое распространение, но в России не получило должного развития. В нашей стране столь масштабное хождение этих денег пока невозможно: во-первых для использования всех видов этих денег нужны огромные затраты для закупки оборудования, компьютерных систем и др., что для нашей страны из-за экономики очень трудно; во-вторых, в России очень мало людей, которые могут открыть счет в банке и оплачивать с помощью карт свои расходы, т.к. наибольшее количество людей в нашей стране имеют доходы не позволяющие сделать это. Но стоит надеяться, что наша страна в скором времени приподнимет свою экономику и использование электронных денег станет для российских граждан весьма привычным делом.

Литература:

1. Мещеряков В. – ««Яндекс.Деньги» нашли, чем помериться с конкурентами». CNews (22 апреля 2011 года).

2. Веденеева Н. – «У электронной коммерции сезонное обострение». Telecom (7 ноября 2011года)

3. Сайт Центрального Банка «Банк России» http://www.cbr.ru/