Алтынникова Л.А., Кузнецова И.В.

Совершенствование технологий в области автоматизации банковских расчетов

Совершенствование технологий в области автоматизации банковских расчетов

Роль компьютеризации деятельности современного коммерческого банка достаточно велика. За счет ускорения  принятия решения и осуществления платежей повышается оборачиваемость капитала, делается возможным появление новых видов банковских услуг.

Автоматические банковские операции выполняют наиболее трудоемкие операции банковского учета, что позволяет существенно повысить производительность труда в бухгалтерской службе банка и оперативность обслуживания клиентов, а также уменьшить вероятность ошибок в банковском учете.

Автоматизация банковских процессов позволяет минимизировать типичные виды банковского риска: потери документов, ошибочную адресацию, фальсификацию платежных поручений.

В настоящее время ни один банк не обходится  без средств автоматизации своей учетно-операционной деятельности. Пути разработки, внедрения и использования автоматизированных банковских систем разнообразны.

Многие банки  предоставляют клиентам ряд услуг, которые создают определенные удобства в расчетно-кассовом обслуживании. В современных условиях это обслуживание трудно представить без такой услуги, как  «предоставление банковских услуг электронным способом», которая может осуществляться по телефону/факсу, через Интернет и с помощью традиционных систем «Банк-Клиент» по различным каналам связи.

Таким образом, можно выделить три вида электронных банковских услуг:

- «тонкий клиент» - предоставление электронных банковских услуг посредством Интернета;

- «толстый клиент» - традиционные системы «Банк – Клиент».

В большинстве российских банков используется так называемый «толстый клиент». В основном система ориентирована на средних и крупных  клиентов – юридических лиц, требующих независимости от состояния каналов связи и наибольшей защищенности. Система является мультивалютной.

Архитектура системы «Банк-Клиент» обеспечивает клиенту банка максимальную простоту и удобство в работе.

Система позволяет решить следующие задачи:

- проведение различных типов платежных документов;

- получение выписок и остатков по счетам клиента в различных видах и форматах, а также иной информации из банка.

Отличительными особенностями системы являются:

- поддержка любых систем коммуникации;

- поддержка любых систем криптозащиты;

- абсолютная гибкость системы: добавление /изменение форм ввода/ редактирования и печатных форм документов, вида экранов, подключения справочников, панелей инструментов;

- удаленное обновление клиентских частей - поддержка  массовости внедрения системы;

- привычный и удобный интерфейс.

Система «Банк-Клиент» позволяет клиентам передавать платежные документы в банк и получать выписки из банка, не выходя из своего офиса, что значительно экономит время клиента.

Также эта система создает удобства в обработке от клиента платежных документов сотрудником банка, так как при оформлении  платежного поручения с ее помощью минимизируются ошибки, допускаемые  при заполнении документов.

Клиенты с помощью системы «Банк-Клиент» могут обмениваться с банком не только платежными поручениями, выписками и разного рода документами по валютным операциям, но и управлять своими счетами депо, давать поручения по биржевым  операциям.

При организации расчетно-кассового обслуживания посредством системы «Банк-Клиент» исчезает необходимость в открытии филиалов для привлечения иногородних клиентов. Немаловажно то, что за счет уменьшения потока клиентов в офис банка сокращаются непроцентные внутренние расходы на содержание операционных сотрудников.

Использование  системы позволяет существенно снизить нагрузку на операционный отдел, а значит, уменьшить численность его персонала и всех вытекающих отсюда затрат – заработной платы, оборудования рабочего места, сопутствующих расходов, канцелярии, охраны, аренды помещений.

За время рыночных преобразований в России отечественный рынок автоматизированных банковских систем существенно развился.

Представителен набор продуктов, предлагаемых компаниями-разработчиками, да и сами фирмы–производители сильно модифицировались за это время.

Сегодня это уже не предприятия – одиночки, а группы компаний, чья деятельность стала более разнообразной. Кризис 17 августа 1998 года и осени 2008 года существенно ускорил процессы развития  различных автоматизированных банковских систем, однако, финансовый кризис 2008 года выявил проблемы и несовершенства данной системы.

Перспективы развития рынка в 2013 году оцениваются достаточно сдержанно. Но даже при сохранении тенденции к абсолютному сокращению количества действующих банков спрос на современные автоматизированные системы со стороны оставшихся банков ожидается достаточно высоким.

С развитием автоматизации обработки клиентских платежных документов организационно упрощается ведение разнообразных тарифных планов: при вводе данных по клиенту в операционный день сразу вносятся сведения о тарифах по различным видам  операций. В дальнейшем  при введении любого документа в операционный день  банка сразу генерируются  соответствующие  мемориальные ордера.

Переход на электронный документооборот  банка с клиентами позволил большинству банков внедрить и такую услугу, как обработку всех дебетовых и кредитовых платежей в порейсовом режиме МЦИ ЦБ РФ. Клиенты получают возможность в тот же день пользоваться денежными средствами, поступившими на их счет.

С одной стороны, это усложняет работу банка при формировании позиции по операционному дню и ускоряет отток клиентских средств из банка.

С другой стороны, практика показала, что это во много облегчает  взаимоотношения с клиентами, т.к. большинство из них использует данные о зачисленных сегодня на их счета средствах не для немедленного введения  своих платежных поручений, а для формирования своих платежей на следующий операционный день.

Таким образом, на другой день банк получает данные о предстоящих клиентских  платежах раньше, нежели при обработке  бумажных документов, и более сбалансировано закрывает свою дневную платежную позицию.

Рассматривая вопрос автоматизации кассовых операций необходимо выделить ряд преимуществ, которые достаточно важны при работе любого банка.

Во-первых, значительно (на 25 – 30%) увеличивается скорость и объемы пересчета денежной наличности, усиливается контроль за  работой кассира. В свою очередь кассиры освобождаются от работы с бумажными формулярами и могут сосредоточиться только на пересчете денег, что, безусловно, повышает качество обработки: выявления поддельных, а главное – отбраковку неплатежепригодных банкнот.

Во-вторых, автоматизация позволяет значительно повысить качество существующих банковских услуг:

-  использование системы управления очередями;

-  сокращение времени обслуживания клиента;

-  снижение требований по качеству сдаваемой наличности.

В-третьих, автоматизация позволяет организовывать учет движения денежных средств и получение  возможности оперативного контроля за ходом обработки наличности.

Наиболее полно преимущества автоматизации обработки наличности проявляются при внедрении сортировочных систем. Однако, в этом случае необходимо применять более сложный подход, поскольку экономические факторы будут играть главенствующую роль.

Прежде всего – срок окупаемости, поскольку цена даже относительно небольших и низкоскоростных сортировщиков достигает 50-60 тыс. долларов и выше. Но, тем не менее, применение сортировочных комплексов позволяет экономить время и довольно значительные средства на содержание квалифицированного персонала, оборудования, помещений и обеспечение систем защиты.