Исаева П.Г.

Проблемы развития банковской конкуренции в РФ

Дагестанский государственный университет, г. Махачкала

Достижению конституционных и законодательно определенных целей Банка России служит развитие банковской конкуренции, поскольку возможность выбора клиентом более предпочтительного варианта банковской услуги, несомненно, повышает уровень банковского обслуживания, что в свою очередь способствует повышению эффективности экономических процессов.[2]

Мировой финансовый кризис, тяжело отразившийся на состоянии банковского сектора, заставил сосредоточить основные усилия на обеспечении его стабильности. В этом направлении были предприняты серьезные меры по усилению надзора за банками по выявлению проблемных банков, их санации и реструктуризации. Благодаря усилиям всех сторон - надзорных органов, законодателей, самого банковского сообщества - негативные последствия кризиса удалось преодолеть. Банковский сектор к настоящему времени практически достиг предкризисного уровня по основным показателям своей деятельности - размеру собственного капитала и активов (в реальном выражении), по объему кредитных вложений и др..

Однако достижение стабильности не означает, что банковский сектор функционирует эффективно. Эффективность работы банковского сектора экономики можно рассматривать в двух аспектах: как общественную эффективность банковского посредничества и как эффективность работы банков, представляющих собой коммерческие предприятия. Эффективность банковского посредничества, в общем виде, определяется тем, насколько эффективно с точки зрения национальной экономики банки осуществляют трансформацию сбережений в инвестиции, какова их роль в финансировании развития экономики. Индикаторами, отражающими общественную эффективность банков, могут служить показатели отношения совокупных активов, собственного капитала банковской системы и объема кредитных вложений банков к ВВП, а также соотношение темпов их прироста. Для оценки эффективности банков как особых коммерческих предприятий обычно используются показатели рентабельности.

По всем этим показателям банковский сектор России уступает и зарубежным банкам, и предприятиям многих отраслей отечественной экономики.

Таким образом, острейшей проблемой развития банковского сектора является сейчас повышение эффективности ее функционирования, которое может быть достигнуто путем устранения барьеров на пути развития добросовестной конкуренции между банками и повышения прозрачности банковского сектора.

Поощрение добросовестной конкуренции и саморегулирования в банковской сфере, освобождение банков от навязанных им отношений подчиненности интересам различных партий и групп является условием перехода от нормативного, к осуществляемому Банком России, так называемому, риск-ориентированному надзору за банками. Риск-ориентированный надзор, предполагающий надзор и оценку эффективности внутренних банковских систем управления рисками, освобождает инициативу банков, побуждает к поиску ими новых форм организации работы, разработку новых услуг, внедрение современных информационных систем, стимулирует развитие конкуренции. Формирование риск-ориентированного надзора соответствует общемировым тенденциям развития надзорной деятельности в сфере финансового посредничества, которые заключаются в его переориентации с контроля выполнения количественных показателей и нормативов на анализ эффективности систем управления банками с целью поддержания цивилизованной конкуренции.

Во-первых, это может осуществляться посредством нормативно-правового регулирования коммерческих банков.

Упорядочивающее воздействие нормативных актов Банка России на развитие банковской конкуренции во многом зависит от качества нормотвор-ческой деятельности, основополагающими принципами которой являются: обязательность нормативных актов, их непротиворечивость федеральным законам, официальное опубликование и специальная регистрация в Министерстве юстиции РФ, возможность их судебного обжалования.[1]

Во-вторых, значительное воздействие на банковскую конкуренцию главный банк страны может оказывать и в процессе осуществления денежно-кредитной политики.

В-третьих, эффективность воздействия Банка России на процесс банковской конкуренции, во многом зависит от решения проблем, связанных с организацией его работы по регулированию деятельности коммерческих банков, управлению их ликвидностью посредством системы обязательных нормативов, которые влияют на формирование конкурентной среды и создание условий конкуренции. Так, к примеру, норматив, ограничивающий привлечение вкладов населения, ставит коммерческие банки в неравное конкурентное положение со Сбербанком РФ, аналогично, норматив вексельных обязательств ограничивает эмиссионные возможности коммерческих банков. На наш взгляд, существующая система экономических нормативов не выполняет свои функции по эффективному управлению банковской ликвидностью.

Анализируя сегодняшнюю ситуацию, можно сделать вывод о том, что деятельность Банка России, в данный момент, не направлена на развитие банковской конкуренции. Современные подходы к регулированию отношений агентов российского банковского рынка по поводу конкуренции фактически носят ограничительный, а не стимулирующий характер. Задача такого регулирования - отделить “хорошие” банки от “плохих” и применить к “плохим” специальные меры воздействия вплоть до отделения от банковской системы. С содержательной точки зрения такой подход основан на системе формальных критериев в виде специальных норм и требований, которые являются дифференцирующим, но не синтезирующим инструментом. Подобное регулирование конкуренции на российском рынке банковских услуг переводит процесс регулирования в плоскость контроля за доступом на рынок при помощи соответствующих “барьеров”.

Политика регулирования конкуренции в российских условиях требует идентификации особенностей российской банковской системы и выработки мероприятий по регулированию банковской деятельности с позиций отношений конкуренции.

По нашему мнению. Банку России следует перенести акценты регулирования на снятие барьеров для добросовестной конкуренции, которая выступает более сильным механизмом повышения эффективности развития банковского сектора России, чем надзорные методы. Равноправная конкуренция и рыночная дисциплина предполагают наличие четких общих “правил игры”, эффективную систему реагирования на их нарушение, исключение двойных стандартов законодательное ограничение неформальных связей менеджмента банков и государственных чиновников.

Необходимым условием для эффективного функционирования банковской системы является доверие. Банковская система будет развиваться, если будет доверие и деятельность Банка России должна быть направлена на обеспечение доверия к системе.

Банк России должен быть - эффективным регулятором, задача которого, обеспечивать поддержание стабильности, т.е. при возникновении проблем возвращать систему в равновесие. Но также необходимо учитывать то, что чрезмерное использование власти в период стабильности может привести к дестабилизации.

Условия существования банковской системы должны быть наблюдаемы. В таком случае можно определить состояние равновесия и заметить, когда система вышла из него, чтобы решить какое регулирующие воздействие необходимо для возвращение в сбалансированной состояние. В банковской системе наблюдаемость означает финансовую прозрачность. Все участники системы должны понимать и оценивать состояние других банков и системы в целом. С этой точки зрения, прозрачность, - это не способ сделать банк привлекательнее для партнера или инвестора. Прозрачность необходима для самого существования банковской системы. Банк Росси постоянно работает над расширением состава публикуемой отчетности кредитными организациями. Решающее влияние на повышение транспарентности банков и более адекватную оценку их финансового состояния  оказало внедрение международных стандартов бухгалтерского учета.

Значительное воздействие на банковскую конкуренцию в России оказывают также  банки с государственным участием.[3] Существенная часть банковской системы состоит из мелких и средних банков с низким уровнем капитализации, зачастую выступающих исключительно в качестве казначейских департаментов “родительских” структур. С другой стороны, один только Сбербанк России, занявший доминирующее положение в банковской системе, аккумулирует огромное количество активов банковской системы.

Растущая экономика, поддерживаемая высокими ценами на сырьевые товары на мировых рынках, оказывает серьезное позитивное влияние на развитие банковской системы. При сохранении темпов экономического роста этот фактор в ближайшие годы будет оказывать серьезное стимулирующее воздействие на российские банки.

Происшедшее после кризиса 2008 г. повышение требований к качеству предоставляемых услуг в банковской сфере - как при работе с розничными, так и с корпоративными клиентами - привело к заметному усилению роли государственных банков. Многие клиенты и вкладчики рассматривают государственное участие в капитале банка в качестве гарантии сохранности их вложении.

Международное финансовое сообщество считает, что банковская конкуренция должна развиваться на основе ограничения роли государственных банков. В любой стране мира основой внутренних инвестиций являются сбережения населения. Однако сбережения граждан сконцентрированы сегодня в нескольких банках, причем более 68% этих вкладов находятся в Сбербанке России, который специализируется не столько на кредитовании экономики, сколько на управлении сбережениями. Но дело не только в этом. Государственные банки, так или иначе, имеют эксклюзивный доступ к бюджетным ресурсам. Такого рода доступ не должен подавлять коммерческие банки. То есть “госбанки” должны быть ограничены в своих функциях и операциях, стать своего рода специализированными правительственными кредитными агентствами.

Но по нашему мнению, размеры капитальной базы, преимущества ресурсной базы Сбербанка РФ и его возможность опосредованно влиять на ценообразование на рынке оказывают значительное влияние на конкуренцию в российском банковском секторе. При этом Сбербанк России агрессивно расширяет свою рыночную долю в нескольких областях и его доля в валовом объеме финансовых услуг снижается незначительно. Частные банки не могут составить конкуренции Сбербанку из-за несравнимо низкой капитализации.

В тоже время говорить о том, что Сбербанк России работает не эффективно, используя свой монополизм, разумеется нельзя. Если бы Сбербанк РФ был банком, работающим в основном с населением, то оправдано было бы сохранение в нем доли участия государства. С элементами антимонопольного регулирования можно было бы надолго это стабилизировать, придав Сбербанку России функции агентства жилищно-ипотечного кредитования. По крайней мере, нынешние агентства можно было бы перевести на ресурсы Сбербанка. Но, поскольку никаких специальных мер по концентрации активных операции на населении нет, Сбербанку РФ достаточно просто работать и демонстрировать хорошие результаты.

Основной вопрос в том - как изменить эту ситуацию, не потеряв для общества то хорошее, что есть у Сбербанка России?

Существует предложение сделать  Сбербанк РФ  ретейловым “окошком” Банка России, дать альтернативный инструмент населению. Существует мнение, что Банк России не кредитует, не рефинансирует коммерческие банки. Как только откроется ретейловое “окошко” в Банке России появиться достаточное количество средств. Реально ретейловое “окошко” на пассивах позволит Сбербанку РФ начать активные операции по рефинансированию коммерческих банков. Начнет работать ставка рефинансирования.

Должна измениться сама модель участия банков в экономической жизни. Одной из проблем банковского сектора является то, что банки выступают в качестве ведомых, а не в качестве ведущих экономического роста. Они также специализируются на перераспределении доходов между предприятиями, а не на трансформации сбережений в инвестиции.

Таким образом, опыт конкуренции со Сбербанком РФ показал, что значительную часть рынка крупных корпоративных клиентов у него отнять можно, даже с учетом того, что % ставки частных банков на 1-2 пункта выше. Но, не один грамотный руководитель, компания которого прибегает к большому объему заимствований, не будет связывать себя с одним банком - слишком рискованно. А по оперативности и гибкости Сбербанк РФ пока слабоват. Так что крупные банки могут достойно конкурировать. В то же время надо понимать, что если разрыв в ставках увеличится и будет составлять уже 3-4%, то все большее количество клиентов будет довольствоваться одним только Сбербанком РФ.

Список литературы:

1. Пистор К. Предложение и спрос на право в России // Конституционное право: восточноевропейское обозрение. 2000. № 1(30). С. 89.

2. Ослунд А. Право в России //Конституционное право: восточноевропейское обозрение. 2000. № 1(30). С. 80.

3. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее. М.: Финстатпром. 2008. С.23.