Джаманбаланова Ж.К.

Государственное регулирование Банков Второго Уровня в Казахстане

Научный руководитель: академик, профессор Шеденов К.У.

Казахский Национальный Университет имени аль-Фараби, Казахстан

Государственное регулирование Банков Второго Уровня в Казахстане

В условиях перевода казахстанской экономики с энергосырьевого на инновационный путь развития потребность в совершенствовании правового регулирования банковской деятельности становится одной из первоочередных задач финансово-правовой политики государства. В своём Послании народу Казахстана Президент РК Назарбаева Н.А. народу Казахстана 27 января 2012 года «Социально-экономическая модернизация – главный вектор развития Казахстана» отметил, что сегодня всему миру и каждому государству важно найти ответы на мощные глобальные и внутренние вызовы. Выполнив задачи по десяти направлениям социально - экономической модернизации, Казахстан укрепит экономику, сделает стабильным общество, повысит благосостояние народа. [1]

Вместе с тем необходимо признать, что современное состояние правового регулирования банковской деятельности в должной мере не соответствует международным принципам и стандартам, а также реалиям современных рыночных отношений.

Банковскую деятельность называют особым видом предпринимательской деятельности, поскольку в отличие от других хозяйствующих субъектов банки работают и маневрируют в основном чужими денежными средствами, которые банку принадлежат временно и размещены на различных банковских счетах. В силу этого банковская деятельность подвергается различным рискам, которые могут быть вызваны как внутренними, так и внешними факторами. Особенно это проявилось в условиях наступившего в августе 2007 года мирового финансово-экономического кризиса, заставившего правительства многих стран искать пути быстрейшего выхода из него путем выработки антикризисной программы. Мировой финансовый кризис выявил множество проблем в области банковского регулирования: – появление диспропорций между реальным и финансовым сектором, нарастание «мыльных пузырей», спекулятивных операций, появление финансовых пирамид, одной из причин которых является ослабление и неэффективность государственного регулирования, контроля и надзора за деятельностью банков второго уровня, что вызвало в свою очередь – банкротство системообразующих банков, крушение финансовых пирамид, ипотечных компаний и привело к росту безнадежных долгов, некачественного ссудного портфеля, невыполнению обязательств как перед резидентами, так нерезидентами, подрыву доверия клиентов, оттоку депозитов и др.

Поэтому назрела необходимость в выработке новых подходов, методов и инструментов банковского регулирования. Дальнейшая интернационализация банковского бизнеса, финансовая глобализация, компьютеризация банковской деятельности, существенное изменение природы самой банковской деятельности требуют адекватного разумного банковского надзора.

Регулирование деятельности ориентированных на рынок банков является обеспечением эффективного руководства банками, своевременным решением задач, с которыми сталкиваются банки, стимулированием банков к ведению эффективной деятельности и ликвидации неплатежеспособных банков. Хорошая система регулирования и контроля на правовой нормативной базе выступает основой, ориентированной на рынок частной и хорошо управляемой банковской системы. Установив рамки конкуренции банков, система регулирования банковской деятельности в республике будет обеспечивать добросовестную конкуренцию и процветание наиболее эффективных банков. В свою очередь, контроль за деятельностью банков обеспечивает соблюдение банками правил, регламентирующих их деятельность, и стимулирует эффективное руководство. Поэтому, наиболее эффективные банки должны быть заинтересованы в создании хорошей системы регулирования их деятельности, а также в создании такого положения, при котором надзор в состоянии обеспечить соблюдение банками соответствующих норм и правил.[ 2. С. 38–47].

Если говорить о банковской системе Казахстана, то здесь  функции органа банковского надзора возложены на Национальный банк РК (НБ РК) и Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан. Способы банковского регулирования осуществляются в Республике Казахстан в целях обеспечения финансовой устойчивости банков, защиты интересов их депозиторов, а также поддержания стабильности денежно-кредитной системы Республики Казахстан. Уполномоченный орган осуществляет регулирование деятельности банков, в том числе путем: установления пруденциальных нормативов и других обязательных к соблюдению банками норм и лимитов, провизии против сомнительных и безнадежных активов; издания обязательных к исполнению банками нормативных правовых актов; проверок деятельности банков; выдачи рекомендаций по оздоровлению финансового положения банка; применения к банкам ограниченных мер воздействия; наложения санкций на банки или их должностные лица.

Регулирование деятельности банков осуществляется как в отношении отдельного банка, так и на консолидированной основе, то есть в отношении банковского конгломерата. Правила консолидированного надзора устанавливаются уполномоченным органом.

Функционирование современного банковского сектора в экономике РК невозможно без наличия эффективной системы регулирования и надзора, которая способствует достижению банками необходимой степени общественного доверия.

Однако доверие нельзя установить, закрепить законодательно – доверие нужно заслужить. Задача регулирования банковской системы – обеспечение устойчивости кредитных организаций и направление их деятельности в то русло, которое на данном этапе соответствует интересам развития макроэкономических процессов, не нарушая при этом действие основных рыночных законов.

Устойчивость банковской системы в решающей степени зависит от деятельности самих банков: от их рациональной и эффективной рыночной политики, а также от экономической конъюнктуры, определяющей возможности банка для нормального функционирования. Обеспечение устойчивости – это глубинная проблема, связанная с прогрессивным развитием банковского сектора в контексте задач национальной экономики.

Вне сомнения, в области кредитно-денежных отношений можно выделить ряд вопросов, решение которых в значительной мере зависит от самих кредитных организаций, в том числе банков. И это не только контроль за различными рисками, но и совершенствование реальных навыков в кредитной деятельности. Кредитные операции как в Казахстане, так и в мировой банковской практике «цивилизованного мира» в большинстве своем приносят от 50 до 90 % банковских доходов, а эффективное привлечение и размещение заемных средств – основная задача банковской деятельности. Природа банковских услуг имеет «общественный» характер. Ориентация же на максимизацию прибыли обусловлена тем, что банк, хотя и специфический, но все-таки субъект рыночных отношений.

В данном случае регулирующие органы должны задаться целью если не снять полностью, то значительно смягчить это фундаментальное противоречие.

Исходя из задач регулирования, направленного на обеспечение устойчивости банковской системы для осуществления стабильного выполнения банками своих функций, органы банковского регулирования в настоящее время должны ориентироваться на развитие как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

Говоря о методах регулирования, то, прежде всего, необходимо отметить вмешательство Национального банка РК в деятельность банков второго уровня, осуществляемое различными способами. Одним из них является допуск иностранных банков, присутствующих на рынке Казахстана, принуждая их к приобретению тех казахстанских банков, которые находятся в плохом финансовом положении. Это имеет положительный эффект в плане того, что, во-первых, улучшается финансовый климат и происходит постепенное оздоровление критических банков, и, во-вторых, качественный уровень обслуживания банками своих клиентов. Немаловажно и то, что это является одним из видов инвестирования страны. [3].

На сегодняшний день по большинству ключевых признаков организация надзора и регулирования деятельности коммерческих банков в РК прошла сложный этап становления и приблизилась к общемировым стандартам. Банковская сфера почти во всех странах относится к числу наиболее регулируемых, что объясняется значимостью процессов, происходящих в банковской системе. Регулирование банков – составная часть системы государственного регулирования общеэкономических процессов. Необходимость государственного контроля и регулирования объясняется следующими обстоятельствами:

– для эффективной работы банковской системы необходимо доверие общества;

– банки обладают способностью выпускать в обращение деньги посредством кредитования (депозитная эмиссия);

– сбои в платежной системе чреваты огромными издержками для общества;

– кредитные учреждения создаются с целью получения прибыли, а значит, и несут определенный риск.

Итак, банковское регулирование – система мер, с помощью которых государство через центральный банк или иной надзорный орган обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банковской системы, предотвращает дестабилизирующие тенденции в банковском секторе. Основной характеристикой банковского надзора является целесообразность. Целесообразный банковский надзор ориентирован на реализацию принципов коммерческой надежности банковских учреждений, хотя, как показывает мировой опыт, создать идеальную систему надзора, которая обеспечила бы устойчивость банковского сектора, практически невозможно.

Однако можно организовывать рациональное банковское регулирование и эффективную систему регулирования банковской деятельности. В последние годы общество, как очевидно, выбирает в качестве целей обеспечение стабильности в ущерб эффективности.

Проблемы, проявившиеся в деятельности банковского сектора РК в ходе кризиса, свидетельствуют о недостатках банковского регулирования и банковского надзора. В существенной степени законодательство РК не отвечает международным стандартам в части возможностей осуществления надзора на консолидированной основе, а также в части определения (в целях ограничения концентрации рисков) критериев связанности заемщиков между собой и связанности заемщиков с банком.

Также не соответствует международным представлениям об эффективном регулировании перечень имеющихся в распоряжении Национального Банка РК мер надзорного реагирования на недостатки в деятельности кредитных организаций и банковских групп (банковских холдингов). Важной предпосылкой повышения эффективности регулирования на консолидированной основе является развитие взаимодействия Национального Банка РК с органами исполнительной власти, уполномоченными осуществлять надзор за финансовыми организациями, входящими в качестве участников в банковские группы (банковские холдинги), а также иностранными органами банковского регулирования. Правительство РК и Национальный Банк РК ведут работу по созданию условий для более эффективного взаимодействия регуляторов.

Следует отметить, что основным недостатком сегодня является ограниченность правовых возможностей Национального Банка РК по реализации содержательных подходов к оценке рисков кредитных организаций. Наличие в банках эффективных систем внутреннего контроля и управления рисками является не только залогом их успешной деятельности, но и непременным условием выживания, а значит, и залогом финансовой стабильности банковского сектора в целом. Особое внимание должно уделяться вопросам идентификации и оценки рисков, в том числе рисков, имеющих системную природу. Несмотря на указанные проблемы, накопленный надзорными органами опыт свидетельствует о наличии резервов совершенствования методологии и методического обеспечения проверок внутренних систем управления банков, нацеленных также на повышение качества их корпоративного управления и обеспечение финансовой устойчивости. [4. С.11-12]

Таким образом современная система банковского надзора и регулирования является диалектически развивающейся категорией. Повышение надежности, финансовой устойчивости, конкурентоспособности банковской системы, а также ее трансформация происходят под воздействием ряда внешних и внутренних факторов. Вопрос не в том, за кем закреплен надзор, а как лучше обеспечивать взаимодействие органов государственной власти в финансовом секторе. Следовательно, особый статус Национального Банка РК обусловлен необходимостью осуществлять эффективное банковское и денежно-кредитное регулирование.

Литература

1. Послание Президента Республики Казахстан к народу от 27.01.2012г.Социально-экономическая модернизация – главный вектор развития Казахстана

2. Шихахмедов Р.Г. Элементы банковской системы и их сущностная характеристика. // Финансы и кредит. – 2005 – №31. с 38–47.

3. Официальный сайт Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан - www.afn.kz.

4. Бекболатулы Ж.К. Коммерческие банки Казахстана: проблемы и приоритеты // Экономика Казахстана, 2007. С 11-12